Hebben FHA-leningen escrow-accounts nodig?
Leningen van de Federal Housing Administration (FHA) vereisen escrow rekeningen voor de betaling van onroerendgoedbelasting, de verzekering van huiseigenaren en hypotheekverzekeringspremies ( MIP ). In plaats van rechtstreeks belasting te betalen aan de overheid of verzekeringspremies aan de verzekeraar, betaalt een FHA-lener elke maand deze uitgaven als onderdeel van zijn hypotheekbetaling, met dat geld op een geblokkeerde rekening.
De opbrengst van deze tegoedrekening wordt gebruikt om de belastingen en verzekeringsrekeningen te betalen wanneer deze verschuldigd zijn.
Belangrijkste leerpunten
- Een FHA-lening is verzekerd door de Federal Housing Administration en verstrekt door een door de FHA goedgekeurde geldschieter, beschikbaar gesteld aan personen met een lager inkomen en mensen met een lagere kredietscore.
- Escrow-rekeningen zijn bewaarnemingsrekeningen voor geld dat elke maand door de hypotheeklener wordt gestort.
- Bij een FHA-lening worden gelden van de geblokkeerde rekening gebruikt wanneer onroerendgoedbelasting en verzekeringsuitkeringen verschuldigd zijn.
- FHA vereist dat leners hypotheekverzekeringspremies betalen wanneer de aanbetaling op het moment van de aankoop van een huis minder is dan 20% van de geschatte waarde van de woning.
Hoe escrow-accounts werken
Een lening van de Federal Housing Administration (FHA) is een soort hypotheeklening die wordt uitgegeven door een door de FHA goedgekeurde geldschieter en verzekerd is door de FHA. Deze leningen zijn in de eerste plaats bedoeld voor leners met een laag of gemiddeld inkomen en vereisen een lagere minimale aanbetaling op het moment van aankoop.
Bovendien zijn FHA-leningen, vergeleken met traditionele leningen, soepeler in termen van acceptabele kredietscores (zo laag als 500). Belangrijk is dat de leningen niet worden verstrekt door FHA, maar worden aangeboden via door FHA goedgekeurde kredietverstrekkers, zoals een bank, en dat de FHA garant staat voor de lening.
Een geblokkeerde rekening dient als een tegoedrekening die wordt beheerd door de geldschieter, van waaruit de onroerende voorheffing, de verzekering van de huiseigenaar en de MIP-betalingen namens de huiseigenaar worden gedaan. Elke maand betaalt de huiseigenaar, naast de betaling van de hoofdsom en de rente, naar schatting een twaalfde deel (of een maandwaarde) van de jaarlijkse belasting, verzekerings- en hypotheekverzekeringsbetalingen.
De geblokkeerde rekening houdt dit geld vast totdat de rekeningen verschuldigd zijn. Elk jaar worden de maandelijkse escrow-betalingen voor het volgende jaar naar boven of beneden aangepast op basis van het feit of er een tekort of een overschot op de rekening was voor de betaling van het lopende jaar.
Premies voor hypotheekverzekeringen
MIP is een soort aanbetaling voor een huis minder is dan 20% van de waarde van het onroerend goed.
Deze premies betalen voor een verzekeringspolis die de geldschieter beschermt in het geval het huis wordt afgeschermd en de geldschieter het uitstaande saldo van de lening niet volledig kan terugkrijgen. Bij een lagere aanbetaling is er dus minder eigen vermogen in het onroerend goed en is er meer behoefte aan MIP’s.
Een FHA-lener kan stoppen met het betalen van MIP-premies wanneer het saldo van de lening wordt verlaagd tot 78% van de geschatte waarde van het huis (op het moment van aankoop). In een situatie waarin het onroerend goed voldoende eigen vermogen verkrijgt door waardestijging, kan de huiseigenaar een aanvraag indienen om MIP’s te laten verwijderen als het eigen vermogen meer dan 20% van de huidige getaxeerde waarde bedraagt en eerdere hypotheekbetalingen tijdig zijn verricht.
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau of bij het Amerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).