Elektronisch betalingsnetwerk (EPN)
Wat is het elektronische betalingsnetwerk (EPN)?
De term Electronic Payments Network (EPN) verwijst naar een financiële verrekenkamer die verschillende elektronische overboekingen voor de particuliere sector afhandelt. Het is een van de geautomatiseerde verrekenkantoren (ACH’s) in de Verenigde Staten, samen met de reservebanken. Middelen worden overgedragen met behulp van de EPN tussen rekeningen bij dezelfde of verschillende financiële instellingen. Voorbeelden van overboekingen onder de EPN zijn onder meer stortingen voor loonadministratie, socialezekerheidsuitkeringen en belastingteruggaven, evenals debetoverboekingen zoals afbetalingen van leningen en verzekeringspremies.
Belangrijkste leerpunten
- Het Electronic Payments Network is een financieel verrekenkantoor dat elektronische overboekingen voor de particuliere sector afhandelt.
- Het netwerk faciliteert bulk- en debettransacties, zoals salarisstortingen en afbetalingen van leningen.
- Het wordt gebruikt om terugkerende betalingen en eenmalige overschrijvingen te verwerken.
Inzicht in het elektronische betalingsnetwerk (EPN)
Het geautomatiseerde verrekenkantoor is een netwerk dat de elektronische overboeking van geld van de ene rekening naar de andere mogelijk maakt door financiële instellingen in staat te stellen bulkoverboekingen elektronisch uit te voeren – hetzij krediet of debetverrichtingen. Er zijn twee systemen die in de Verenigde Staten worden gebruikt: de Federal Reserve Bank en het Electronic Payments Network. Beide systemen verwerken alle ACH-transacties in het land. Het netwerk werd oorspronkelijk gebruikt om terugkerende betalingen te verwerken, maar maakt nu eenmalige incasso mogelijk, zoals betalingen via telefoon en internet.
Veel particulieren en bedrijven geven de voorkeur aan ACH-betalingen omdat ze gemakkelijk, gemakkelijk en veilig zijn. De EPN is bijvoorbeeld waarschijnlijk een belangrijk onderdeel van de directe stortingen op het salaris die door de meeste werkgevers worden gedaan, waardoor werknemers worden bespaard van een reis naar de bank om hun salaris te storten. ACH-betalingen zijn ook ideaal voor zaken als terugkerende facturering, waardoor een veel snellere verwerking en lagere kosten mogelijk zijn in vergelijking met cheques en creditcards.
Hier is hoe het systeem werkt:
- Een opdrachtgever – een individu, bedrijf of een andere entiteit – initieert een directe storting of directe betaling via het ACH-netwerk.
- ACH-gegevens worden elektronisch ingevoerd en verzonden in plaats van per cheque.
- De oorspronkelijke depositaris van financiële instelling (ODFI) voert de ACH-boeking in op verzoek van de initiator.
- De ODFI verzamelt betalingen van klanten en verzendt deze in batches met regelmatige, vooraf bepaalde intervallen naar een ACH-operator.
- ACH-operators – ofwel de Federal Reserve of de EPN – ontvangen batches van ACH-inzendingen van de ODFI.
- Alle ACH- transacties worden door de operator gesorteerd en ter beschikking gesteld van de ontvangende financiële bewaarinstelling (RDFI).
- De rekening van de ontvanger wordt gedebiteerd of gecrediteerd door de RDFI, afhankelijk van het type ACH-invoer. Net als een opdrachtgever kan een ontvanger een individu, bedrijf of een andere entiteit zijn.
- Elke ACH-krediettransactie wordt binnen één tot twee werkdagen vereffend. Elke afschrijvingstransactie wordt binnen één werkdag vereffend.
Krediettransacties worden binnen één tot twee werkdagen vereffend, terwijl debetverrichtingen binnen één werkdag worden vereffend.
Geschiedenis van het elektronische betalingsnetwerk (EPN)
De EPN is eigendom van en wordt beheerd door The Clearing House Payments Company, een privébedrijf dat eigendom is van enkele van de grootste commerciële banken. Dit maakt van de EPN een soort bankenconsortium. Het netwerk werd opgericht in 1981 toen de Clearing House Payments Company pionierde met het gebruik van een avondverwerkingscyclus om nachtelijke levering van tijdkritische zakelijke ACH-afschrijvingen mogelijk te maken. Dit systeem maakte veel sneller dan ooit geld beschikbaar en verving het gebruik van de oudere cheques voor deposito’s.
De EPN is verantwoordelijk geweest voor enkele van de belangrijkste ACH-innovaties, waaronder de creatie van de eerste volledig elektronische overdrachtsomgeving. Deze cruciale uitvinding heeft de efficiëntie en tijdigheid van bedrijfsactiviteiten in alle uithoeken van de financiële markt vergroot, inclusief het faciliteren van krediet- en debettransacties. Zoals hierboven vermeld, omvatten krediettransacties zaken als salarisadministratie, sociale zekerheid, belastingteruggave en dividendstortingen, terwijl debettransacties opnames omvatten zoals leningbetalingen, verzekeringspremies, hypotheekbetalingen en energierekeningen.