Vijf vragen die u kunt stellen over het 401 (k) -plan van uw bedrijf

Als u net als 80% van de Amerikaanse werknemers bent, heeft u toegang tot een toegezegde bijdrageregeling, zoals een 401 (k). Omdat elk plan uniek is, is het belangrijk om zowel de details van het plan van uw bedrijf als uw opties te weten te komen. Hier zijn vijf vragen die u moet stellen over het 401 (k) -plan van uw bedrijf.

1. Komt het bedrijf overeen met mijn bijdragen?

Dit is misschien wel de belangrijkste vraag die u moet stellen, omdat een bedrijfsmatch de waarde van uw pensioenrekening aanzienlijk kan verhogen. Werkgevers matchen doorgaans een percentage van uw bijdrage. Als u $ 50.000 per jaar verdient, 5% van uw salaris ($ 2.500) bijdraagt ​​en uw bedrijf overeenkomt met 50% van uw bijdrage, voegt dit $ 1.250 toe aan uw account. De werkgeversbijdrage kan worden beperkt door het plan (het plan kan bijvoorbeeld overeenkomen met 50% tot 4% van uw salaris) of door uw jaarlijkse contributielimiet zoals vastgesteld door de Internal Revenue Service (IRS).

Probeer zoveel mogelijk bij te dragen aan de match van uw bedrijf, ervan uitgaande dat deze er een heeft. Maar misschien wilt u niet boven dat bedrag komen.”Veel kleine bedrijven hebben dure 401 (k) -plannen”, zegt Michael Zhuang, directeur van MZ Capital Management in Bethesda, MD.  “In dit geval is het eigenlijk niet de moeite waard om meer bij te dragen aan het plan, aangezien u bespaart belastinggeld dat u betaalt aan verborgen kosten en nog wat. “

2. Wat zijn mijn investeringsopties?

Plannen bieden u meestal de mogelijkheid om te kiezen uit een verscheidenheid aan beleggingen, zoals onderlinge fondsen, aandelen (dit kunnen de aandelen van uw bedrijf zijn), obligaties en gegarandeerde beleggingscontracten (GIC’s). Als u de investeringsopties van uw werkgever niet leuk vindt, kunt u mogelijk een percentage van uw plan overboeken naar een andere pensioenrekening. Dit staat bekend als een gedeeltelijke rollover.

‘Zorg ervoor dat u zich afvraagt ​​of uw 401k een zelfgestuurde, volledige makelaardijoptie heeft. De meeste 401 (k) -plannen doen dat niet, maar sommige wel, ”zegt Dan Stewart, CFA®, president en chief investment officer van Revere Asset Management, Inc., in Dallas, Texas . “Dit zou u toelaten om een ​​effectenrekening te hebben waar u individuele aandelen, obligaties, onderlinge fondsen, ETF’s, enz. Zou kunnen doen, en zou u niet beperken tot de gebruikelijke 10 tot 12 beleggingsfondsen. Nogmaals, dit is niet de norm, maar hoe groter het bedrijf, hoe groter de kans op een volledige makelaardijoptie. “

Veel mensen beleggen agressiever als ze jonger zijn (en kunnen herstellen van verliezen) en doen meer conservatieve beleggingen naarmate ze met pensioen gaan. Dit vereist dat u uw toewijzingen in de loop van de tijd verandert. Bij de meeste plannen kunt u naar believen wijzigingen aanbrengen; Sommige beperken de wijzigingen echter tot één keer per maand of kwartaal.

3. Welke investeringsoptie heeft de laagste kostenratio?

Veel investeringen, waaronder onderlinge fondsen en exchange-traded funds (ETF’s), brengen aandeelhouders een kostenratio in rekening om de totale jaarlijkse bedrijfskosten van het fonds te dekken. Uitgedrukt als een percentage van het gemiddelde nettovermogen van een fonds, omvat de kostenratio de kosten voor administratie, compliance, distributie, beheer, marketing, aandeelhoudersdiensten en administratie, evenals andere operationele kosten.

De kostenratio verlaagt direct het aandeelhoudersrendement, waardoor de waarde van uw investering daalt. Ga er niet vanuit dat een investering met het hoogste rendement automatisch de beste keuze is. Een investering met een lager rendement en een lagere kostenratio kan u op de lange termijn meer geld opleveren.

4. Wanneer word ik gesteund?

Het verworven deel van uw 401 (k) is het deel dat u kunt behouden, zelfs als u uw baan verlaat. Al het geld dat u bijdraagt, is altijd voor 100% onvoorwaardelijk. De bijdragen van uw bedrijf zijn echter onderhevig aan een vestingvereiste. Er zijn twee soorten verwervingsschema’s: gradueel en cliff.

Bij gegradeerde verwerving worden fondsen na verloop van tijd onvoorwaardelijk. U kunt bijvoorbeeld voor 25% onvoorwaardelijk worden verworven na uw eerste jaar, voor 50% het volgende jaar, enzovoort totdat u volledig onvoorwaardelijk bent. Bij het onvoorwaardelijk worden van een klif wordt de werkgeversbijdrage 0% onvoorwaardelijk totdat u een bepaalde tijd (zoals twee jaar) op het werk bent, waarna het voor 100% onvoorwaardelijk wordt. Hoe dan ook, als u eenmaal volledig verworven bent, is al het geld in het plan (uw bijdragen plus uw werkgeversbijdragen) van u en kunt u het meenemen wanneer u van baan verandert of met pensioen gaat.

Als je eenmaal 72 bent, moet je de vereiste minimale uitkeringen (RMD’s) nemen van al je 401 (k) s – behalve voor een abonnement dat wordt aangeboden door een bedrijf waar je nog steeds voor werkt. Over het algemeen moet u beginnen met het opnemen van geld voor 1 april van het jaar volgend op het jaar dat u 72 wordt. Uw leeftijd (en levensverwachting) en rekeningwaarde bepalen de vereiste minimumuitkering.

Het komt neer op

Het kiezen van een 401 (k) -plan kan overweldigend lijken. Het resultaat is dat veel werknemers die in aanmerking komen om deel te nemen aan deze door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen de inschrijving uitstellen of zelfs vermijden. Als u deze vijf vragen begrijpt, kunt u de details van het plan en uw opties verduidelijken.

Als het materiaal dat u van uw werkgever ontvangt niet duidelijk is, kunt u uw personeels- of vergoedingscoördinator vragen om eventuele vragen over het 401 (k) -plan van uw bedrijf te beantwoorden. Zorg ervoor dat u ook weet welke “bronnen beschikbaar zijn om deelnemers te ondersteunen, zoals online tools en applicaties, onderwijs, advies en meer”, zegt Marguerita Cheng, CFP®, CEO van Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, MD.

Als u zich al heeft aangemeld, houdt u uw investeringsopties bij en wijst u deze indien nodig opnieuw toe.