Front-end Debt-To-Income Ratio (DTI) Definitie
Wat is de front-end schuld-inkomensratio (DTI)?
De front-end debt-to-income ratio (DTI) is een variatie op de DTI die berekent hoeveel van het bruto inkomen van een persoon naar huisvestingskosten gaat. Als een huiseigenaar een hypotheek heeft, wordt de front-end DTI doorgaans berekend als woonlasten (zoals hypotheekbetalingen, hypotheekverzekeringen, enz.) Gedeeld door het bruto-inkomen. Een back-end DTI daarentegen berekent het percentage van het bruto-inkomen dat naar andere soorten schulden gaat, zoals creditcards of autoleningen. U kunt deze ratio’s ook horen als respectievelijk “Huisvesting 1” en “Huisvesting 2” of “Basis” en “Breed”.
Belangrijkste leerpunten:
- De front-end debt-to-income ratio (DTI), oftewel de huisvestingsratio, berekent hoeveel van het bruto inkomen van een persoon wordt besteed aan woonlasten.
- De front-end DTI wordt doorgaans berekend als woonlasten (zoals hypotheekbetalingen, hypotheekverzekeringen, enz.) Gedeeld door het bruto-inkomen.
- Een back-end DTI berekent het percentage van het bruto-inkomen dat wordt besteed aan andere soorten schulden, zoals creditcards of autoleningen.
- Kredietverstrekkers geven doorgaans de voorkeur aan een front-end DTI van niet meer dan 28%.
Inzicht in de front-end schuld-inkomensverhouding (DTI)
De DTI wordt ook wel de hypotheek-inkomen-ratio of de woonquote genoemd. Het kan in contrast staan met de back-end ratio.
Front-end schuld-inkomensratio (DTI) berekenen
Om de front-end DTI te berekenen, telt u uw verwachte woonlasten bij elkaar op en deelt u deze door hoeveel u elke maand vóór belastingen verdient (uw bruto maandinkomen). Vermenigvuldig het resultaat met 100, en dat is uw front-end DTI-ratio. Als al uw huisvestingsgerelateerde uitgaven bijvoorbeeld $ 1.000 bedragen en uw maandelijks inkomen $ 3.000 is, is uw DTI 33%.
Wat is een gewenste front-end schuld-inkomensverhouding (DTI)?
Om in aanmerking te komen voor een hypotheek, moet de lener vaak een front-end schuld / inkomen-ratio hebben van minder dan een aangegeven niveau. Op tijd rekeningen betalen, een stabiel inkomen en een goede kredietscore komen niet noodzakelijkerwijs in aanmerking voor een hypotheeklening. In de wereld van hypotheekleningen wordt gemeten hoe ver u verwijderd bent van financiële ondergang door uw DTI. Simpel gezegd, dit is een vergelijking van uw woonlasten en uw maandelijkse schuldverplichtingen versus hoeveel u verdient.
Hogere ratio’s vergroten de kans dat een hypotheek in gebreke blijft. In 2009 hadden veel huiseigenaren bijvoorbeeld front-end DTI’s die aanzienlijk hoger waren dan gemiddeld, en als gevolg daarvan begonnen de wanbetalingen op hypotheken te stijgen. In 2009 introduceerde de regering programma’s voor het wijzigen van leningen in een poging de front-end DTI’s onder de 31% te krijgen.
Kredietverstrekkers geven doorgaans de voorkeur aan een front-end DTI van niet meer dan 28%. In werkelijkheid kunnen kredietverstrekkers, afhankelijk van uw kredietscore, spaargeld en aanbetaling, hogere ratio’s accepteren, hoewel dit afhankelijk is van het type hypotheeklening. De back-end DTI wordt door veel financiële professionals echter als belangrijker beschouwd voor hypotheekaanvragen.
Speciale overwegingen
Bij het voorbereiden van een hypotheekaanvraag is het aflossen van schulden de meest voor de hand liggende strategie om de front-end DTI te verlagen. De meeste mensen hebben echter niet het geld om dit te doen als ze bezig zijn met het afsluiten van een hypotheek – het grootste deel van hun spaargeld gaat naar de aanbetaling en afsluitingskosten. Als u denkt dat u de hypotheek kunt betalen, maar uw DTI is over de limiet, kan een medeondertekenaar helpen.