Hoe u een hypotheek krijgt als u in de twintig bent
Je bent in de twintig en je overweegt een huis te kopen. Misschien ben je weer bij je ouders gaan wonen om te sparen voor een aanbetaling – of woon je in een huurwoning die een groot deel van je eerste volwassen salaris opslokt en heb je niet het gevoel dat je er iets voor kunt laten zien. Tenzij mama en papa rijk zijn, je oudtante je een trustfonds heeft nagelaten, of je een gloednieuwe internetmagnaat bent, kun je waarschijnlijk geen huis kopen zonder wat schulden op je te nemen.
Dat is wanneer het tijd is om een hypotheek te overwegen – waarschijnlijk de grootste schuld die u ooit in uw leven bent aangegaan. Het aangaan van een hypotheek, vooral zo vroeg in uw leven, legt een groot deel van uw geld vast in één enkele investering. Het bindt je ook vast en maakt het minder gemakkelijk om te verhuizen. Aan de andere kant betekent dit dat u begint met het opbouwen van eigen vermogen in een huis, belastingaftrek biedt en uw kredietgeschiedenis een boost kunt geven.
Belangrijkste leerpunten
- Als u in de twintig een hypotheek krijgt, kunt u beginnen met het opbouwen van eigen vermogen in een huis, biedt het belastingaftrek en kunt u uw credit score verhogen.
- Het hypotheekproces is echter lang en grondig en vereist loonstrookjes, bankafschriften en bewijs van activa. Voorafgaande goedkeuring helpt om twintigers aantrekkelijker te maken voor huizenkopers voor verkopers.
- Twintigers moeten voldoende kredietverleden hebben om in aanmerking te komen voor een hypotheek, wat betekent dat ze in een vroeg stadium op een verantwoorde manier met schulden omgaan en tijdig studieleningen betalen.
- Leners van in de twintig vinden het misschien gemakkelijker om een hypotheek te krijgen via de Federal Housing Administration (FHA) of Veterans Affairs (VA).
Wat is een hypotheek?
In eenvoudige bewoordingen is een hypotheek een lening die wordt gebruikt om een huis te kopen waarbij het onroerend goed als onderpand dient. Hypotheken zijn de belangrijkste manier waarop de meeste mensen huizen kopen; de totale uitstaande hypotheekschuld van de VS bedroeg in het eerste kwartaal van 2019 ongeveer $ 15,5 biljoen.
In tegenstelling tot het openen van een creditcard of het aangaan van een autolening, is het hypotheekaanvraagproces lang en grondig. Zeer grondig. Going in, klaar met uw sofi-nummer, uw meest recente pay stub, documentatie van al uw schulden, drie maanden ter waarde van bankafschriften en andere bewijzen van activa, zoals een brokerage account.
Hoe kom je aan een hypotheek?
Als u al een huis heeft gevonden – veel van het bovenstaande is ook van toepassing als u alleen maar probeert om vooraf een hypotheek te krijgen – neem dan zo veel mogelijk informatie mee over de plaats die u wilt kopen. Goedkeuring vooraf kan het gemakkelijker maken om uw bod geaccepteerd te krijgen wanneer u een huis probeert te kopen, wat vooral cruciaal kan zijn als u de jongste bieder bent.
Kredietverstrekkers zullen uw kredietscore en geschiedenis onder de loep nemen, wat problematisch kan zijn voor twintigers met een beperkte of helemaal geen kredietgeschiedenis. Dit is waar het hebben van een studielening u echt helpt – als u uw betalingen op tijd doet, heeft u waarschijnlijk een voldoende hoge kredietscore zodat banken zich op hun gemak voelen bij het verstrekken van leningen. Over het algemeen geldt: hoe beter uw kredietscore, hoe lager uw rentetarieven. Daarom is het absoluut essentieel dat u op een verantwoorde leeftijd met schulden omgaat en al op jonge leeftijd krediet opbouwt.
Een van de grootste hindernissen voor beginnende huizenkopers is de aanbetaling. Over het algemeen willen kredietverstrekkers dat u vooraf 20% van de totale lening betaalt. U kunt een hypotheek krijgen voor een kleinere aanbetaling, maar uw geldschieter kan van u verlangen dat u transportkosten van uw huis.
Belastingvoordelen helpen de effectieve kosten van een hypotheek te verlagen, waarbij de betaalde hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is.
Wanneer is het juiste moment om te kopen?
Uitzoeken wanneer u een hypotheek moet afsluiten, is een van de grootste vragen. Tenzij u op de een of andere manier al een huis bezit door de goddelijke voorzienigheid, betaalt u waarschijnlijk om de paar jaar huur en wisselt u van woonplaats. Hier zijn enkele factoren waarmee u rekening moet houden wanneer u beslist wanneer u een hypotheek wilt afsluiten.
Waar ben je over vijf jaar?
Een hypotheek is een verbintenis op lange termijn, doorgaans gespreid over 30 jaar. Als u denkt dat u voor uw werk vaak gaat verhuizen of van plan bent de komende jaren te verhuizen, wilt u waarschijnlijk nog geen hypotheek afsluiten. Een van de redenen zijn de afsluitingskosten die u moet betalen elke keer dat u een huis koopt; je wilt die niet blijven verzamelen als je het kunt vermijden.
Hoeveel onroerend goed kunt u zich veroorloven?
Wat zou u doen als u uw baan zou verliezen of vele weken vrij zou moeten nemen vanwege een medisch noodgeval? Zou u een andere baan kunnen vinden of steun krijgen uit het inkomen van uw echtgenoot? Kun je maandelijkse hypotheekbetalingen afhandelen bovenop andere rekeningen en studieleningen? Raadpleeg een hypotheekcalculator om een idee te krijgen van uw toekomstige maandelijkse betalingen en meet deze af tegen wat u nu betaalt en wat uw middelen zijn.
Wat zijn uw langetermijndoelen?
Als je hoopt kinderen op te voeden in je toekomstige huis, kijk dan eens in de omgeving voor zijn scholen, criminaliteitscijfers en buitenschoolse activiteiten. Als u een huis koopt als investering om over een paar jaar te verkopen, groeit de oppervlakte dan zodat de waarde van het huis waarschijnlijk zal stijgen?
Door de lastige vragen te beantwoorden, kunt u bepalen welk type hypotheek het beste bij u past, bijvoorbeeld een hypotheek met vaste of variabele rente. Een hypotheek met een vaste rente is een hypotheek waarbij de rente van de hypotheek gelijk blijft gedurende de looptijd van de lening.
Een hypotheek met variabele rente (ARM) is een hypotheek waarbij de rente op een bepaalde periode verandert volgens een gespecificeerde formule, meestal gekoppeld aan een of andere economische indicator. Sommige jaren betaalt u misschien minder rente, in andere jaren betaalt u misschien meer. Deze bieden over het algemeen lagere rentetarieven dan vaste leningen en kunnen voordelig zijn als u van plan bent de woning relatief snel te verkopen.
Een hypotheek betaalbaarder maken
Er zijn een handvol manieren om het prijskaartje van een hypotheek te verlagen. De eerste zijn belastingvoordelen, waarbij de rente die u over uw hypotheek betaalt, fiscaal aftrekbaar is. Er zijn ook leningen van de Federal Housing Administration (FHA). Leningen via de FHA vereisen over het algemeen kleinere aanbetalingen en maken het voor leners veel gemakkelijker om te herfinancieren en eigendom over te dragen.
Er is ook de Veterans Affairs Home Loan Guaranty Service, die perfect is voor twintigers die terugkeren van militaire dienst. VA-woningleningen maken het veel gemakkelijker voor veteranen om een huis te kopen en te betalen; voor veel van zijn leningen is geen aanbetaling vereist.
Het komt neer op
Eigenwoningbezit kan een ontmoedigend vooruitzicht lijken, vooral als je aan je carrière begint en nog steeds je studieleningen aflost. Denk lang en goed na voordat u een hypotheek afsluit; het is een serieuze financiële toezegging die u zal volgen totdat u het onroerend goed verkoopt of het over decennia afbetaalt. Maar als u er klaar voor bent om een tijdje op één plek te blijven, kan het kopen van de juiste woning financieel en emotioneel lonend zijn.