Home Betaalbaar Modificatieprogramma (HAMP)
Wat is het Home Affordable Modification Program (HAMP)?
Het Home Affordable Modification Program (HAMP) was een programma voor het wijzigen van leningen dat in 2009 door de federale overheid werd geïntroduceerd om huiseigenaren in de problemen te helpen verhindering te voorkomen. De focus van het programma was om huiseigenaren te helpen die meer dan 31% van hun bruto inkomen aan hypotheekbetalingen hebben besteed. Het programma liep eind 2016 af.
Belangrijkste leerpunten
- Het Home Affordable Modification Program (HAMP) was een federaal programma dat in 2009 werd geïntroduceerd om worstelende huiseigenaren te helpen afscherming te voorkomen.
- Dankzij de HAMP konden huiseigenaren hun hoofdsom en / of rentetarieven voor hun hypotheek verlagen, betalingen tijdelijk uitstellen of leningverlengingen krijgen.
- Het programma liep eind 2016 af en is niet verlengd.
Inzicht in het Home Affordable Modification Program (HAMP)
HAMP is opgericht in het kader van het Troubled Asset Relief Program (TARP) als reactie op de subprime-hypotheekcrisis van 2008. In deze periode konden veel Amerikaanse huiseigenaren hun huizen niet verkopen of herfinancieren nadat de markt crashte vanwege krappere kredietmarkten. Maandelijkse betalingen werden onbetaalbaar toen hogere marktrente in werking trad op hypotheken met aanpasbare rente (ARM’s), waardoor veel mensen het risico liepen op uitsluiting.
Hoewel de belastingbetalers enkele van de leningwijzigingen subsidieerden, was de standaardisering van wat een lukraak systeem voor het wijzigen van leningen was, waarschijnlijk de belangrijkste bijdrage van HAMP.
Om in aanmerking te komen, moesten hypotheekgevers meer dan 31% van hun bruto-inkomen verdienen aan hun maandelijkse betalingen. Eigendomsvereisten werden ook gehandhaafd – ze moesten de netto contante waarde (NPV) -test doorstaan, samen met andere subsidiabiliteitsnormen.
Een onroerend goed kwam in aanmerking als uit de analyse bleek dat een geldschieter of investeerder die momenteel de lening bezit, meer geld zou verdienen door de lening aan te passen in plaats van af te schermen. Anders dan de vereiste dat een huiseigenaar blijken financiële problemen, het huis moest bewoonbaar te zijn en een onbetaalde hoofdsom saldo minder dan $ 729.750.
De verlichting nam verschillende vormen aan, die allemaal zouden leiden tot een verlaging van de maandelijkse betalingen. In aanmerking komende huiseigenaren kunnen bijvoorbeeld een korting krijgen op hun hoofdsom en rentetarieven. Er was ook de mogelijkheid van een tijdelijk uitstel van hypotheekbetalingen – ook wel bekend als forbearance. En, als dat gunstig was, kon een huiseigenaar zijn bestaande leenvoorwaarden verlengen.
In veel gevallen kwam een reeds gewijzigde lening ook in aanmerking voor HAMP-wijziging, waardoor de betaling van een huiseigenaar nog verder daalde.
Gezinnen in het programma hebben hun maandelijkse betalingen met gemiddeld meer dan $ 530 verlaagd.
Speciale overwegingen
De overheid noemt de verhouding tussen betalingen en bruto-inkomen de front-end debt-to-income ratio (DTI). Het HAMP-programma, dat in samenwerking met hypotheekverstrekkers werkte, hielp banken prikkels te geven om de schuld / inkomen-ratio terug te brengen tot minder dan of gelijk aan 38%. De Schatkist zou dan ingrijpen om de DTI-ratio te minimaliseren tot 31% of minder.
HAMP stimuleerde particuliere kredietverstrekkers en investeerders om hun kredietaanpassingen te financieren. Hypotheekbeheerders ontvingen een vooruitbetaling van $ 1.000 voor elke in aanmerking komende wijziging die ze hadden doorgevoerd. Deze geldschieters kwamen ook in aanmerking om maximaal $ 1.000 per jaar te ontvangen voor elke lener in het programma gedurende maximaal drie jaar.
De originele HAMP was beperkt tot principal woningen. In 2012 werd het programma vervolgens herzien en omvat het ook woningen die niet door de eigenaar worden bewoond, huishoudens met meervoudige hypotheken en huiseigenaren met een DTI-ratio die lager of hoger was dan de oorspronkelijke eis van 31%.
Het Home Affordable Modification Program (HAMP) versus het Home Affordable Refinance Program (HARP)
HAMP werd aangevuld met een ander initiatief, het Home Affordable Refinance Program (HARP). Net als HAMP werd HARP aangeboden door de federale overheid. Maar er waren een paar subtiele verschillen.
Terwijl HAMP mensen hielp die op het punt van afscherming stonden, moesten huiseigenaren onder water of dichtbij dat punt zijn om in aanmerking te komen voor HARP. Dankzij het programma konden mensen met huizen die minder waard waren dan het uitstaande saldo van hun hypotheek hun leningen herfinancieren, evenals huiseigenaren met een loan-to-value-ratio (LTV) van meer dan 80% – tot 125%.
Alleen degenen wier leningen vóór 31 mei 2009 door Freddie Mac waren gegarandeerd of verworven, kwamen in aanmerking. Of de huiseigenaar op de hoogte was van zijn hypotheekbetalingen, was ook afhankelijk van de vraag of de huiseigenaar in aanmerking kwam. Daarnaast hadden hypotheekgevers moeten kunnen profiteren van lagere aflossingen of van de overstap naar een stabieler hypotheekproduct.
De deadline voor HARP was oorspronkelijk bedoeld voor 31 december 2017. Die datum werd echter verlengd, waardoor de vervaldatum van het programma werd verschoven naar december 2018.