Hoe leeftijd de tarieven van levensverzekeringen beïnvloedt
Overweegt u een nieuwe levensverzekering af te sluiten? Voordat u een toezegging doet, is het belangrijk om te begrijpen hoe de jaarlijkse premie voor een polis wordt bepaald. Er zijn verschillende factoren die van invloed kunnen zijn op welke verzekeringsrisicoklasse u wordt ingedeeld. Afgezien van uw gezondheid, is uw leeftijd iets waar levensverzekeraars rekening mee houden.
Belangrijkste leerpunten
- Uw leeftijd is een van de belangrijkste factoren die van invloed zijn op uw premie voor levensverzekeringen, of u nu op zoek bent naar een permanente of permanente polis.
- Doorgaans stijgt het premiebedrag met gemiddeld ongeveer 8% tot 10% voor elk jaar dat het oud is; het kan zo laag zijn als 5% per jaar als u 40 bent, en tot 12% per jaar als u ouder bent dan 50.
- Bij een overlijdensrisicoverzekering wordt uw premie vastgesteld bij aankoop van een polis en blijft deze elk jaar gelijk. Bij hele levensverzekeringen stijgt de premie elk jaar.
- Leeftijd heeft ook invloed op de vraag of iemand überhaupt in aanmerking komt voor een levensverzekeringsdekking, waarbij kwalificerende medische examens steeds strenger worden.
Hoe levensverzekeringspercentages werken
Een levensverzekering is bedoeld om bij overlijden een uitkering bij overlijden uit te betalen aan de persoon of personen die u als begunstigden noemt. In ruil voor deze dekking betaalt u een premie aan de levensverzekeraar. In het geval van een overlijdensrisicoverzekering betaalt u deze premies voor een door de polis voorgeschreven termijn. Met een permanente levensverzekeringsdekking zijn premies verschuldigd zolang de polis van kracht blijft.
Bedrijven die levensverzekeringen verkopen, kunnen actuariële tabellen gebruiken om de tarieven voor levensverzekeringen vast te stellen. Er worden actuariële tabellen gebruikt om de levensverwachting en sterftecijfers te schatten. Deze tabellen kunnen, samen met andere factoren, bepalen hoeveel u betaalt voor de dekking van levensverzekeringen.
Tip
Overlijdensrisicoverzekeringen bieden doorgaans lagere premietarieven in vergelijking met permanente levensverzekeringen.
Risicoklasse en premies levensverzekeringen
Bij het berekenen van hoeveel u betaalt voor levensverzekeringen, komt uw risicoklasse in beeld. Levensverzekeringsmaatschappijen wijzen aanvragers toe aan verschillende risicoklassen, op basis van factoren als:
- Leeftijd
- Geslacht
- Algehele gezondheid, inclusief gewicht en de aanwezigheid van reeds bestaande aandoeningen
- Roken status
- Familiegeschiedenis
- Bezetting
- Deelname aan risicovolle hobby’s, zoals deltavliegen of parachutespringen
Als u bent ingedeeld in de laagste risicoklasse, die Preferred Plus of Elite wordt genoemd, betaalt u, afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij, doorgaans de laagste premies. Aan de andere kant betaalt u mogelijk het meeste voor levensverzekeringen als u een ondermaats tarief krijgt toegewezen op basis van gezondheid, rookstatus, leeftijd of andere factoren.
Als u bovendien een heel leven of een universeel beleidoverweegt, zal het rendement op de contante waarde de premie omhoog of omlaag drijven.“Een hoger rendement op de contante waarde kan een lange weg naar het houden van het beleid premies tot een minimum te gaan”, zegt Reno Frazzitta, een gecertificeerde pensioen adviseur en oprichter van Smart Money Financial Advisors in Sterling Heights, Michigan. “Een lagere – dan het verwachte rendement op contante waarde vereist een hoger financieringsbedrag om het beleid langer van kracht te houden. “
Maar zoals Chris Huntley, een levensverzekeringsagent bij Huntley Wealth and Insurance, in San Diego, Californië, uitlegt: “Leeftijd levert de belangrijkste bijdrage aan de tarieven van zowel overlijdensrisicoverzekeringen als levensverzekeringen.”
Tip
Van beroep veranderen, afvallen of stoppen met roken kunnen allemaal helpen om uw risicoclassificatie voor verzekeringen te verbeteren.
Hoe verzekeringspremies stijgen met de leeftijd
De jaarlijkse premie, of “tarief”, voor een overlijdensrisicoverzekering wordt bepaald op het moment van aankoop en vastgesteld voor de duur van de polis. “Het tarief geldt voor de hele looptijd”, zegt Frazzitta.
Kenmerkend is dat de premie stijgt met gemiddeld ongeveer 8% tot 10% voor elk jaar van leeftijd, volgens Ted Bernstein, directeur Life Insurance Concepts Inc. “Een 45-jarige man zal betalen gemiddeld $ 1125 voor een nieuwe looptijd van 20 jaar met een dekking van $ 1.000.000 ”, zegt hij. “Dezelfde polis die op 46-jarige leeftijd is aangeschaft, kost $ 1.225, – en $ 1.345 per jaar als hij op 47-jarige leeftijd wordt aangeschaft.”
De reden dat elk jaar de kosten van een overlijdensrisicoverzekering stijgen, is eenvoudige wiskunde. “Elke verjaardag brengt je een jaar dichter bij je levensverwachting en daardoor ben je duurder om te verzekeren”, zegt Huntley. Hij schat dat de tarieven elk jaar met 5% tot 8% stijgen als u 40 bent, en elk jaar met 9% tot 12% als u ouder bent dan 50.
Om de prijzen van overlijdensrisicoverzekeringen stabiel te houden – in plaats van de premies elke verjaardag te verhogen – spreiden verzekeraars de premies die u zou betalen over 10, 20 of 30 jaar en gemiddeld in één betaling, legt Huntley uit. In plaats van lage premies te betalen als je jong bent en heel hoge premies als je ouder bent, betaal je elk jaar hetzelfde bedrag.
Zodra de looptijd van uw huidige looptijdbeleid afloopt, kunt u te maken krijgen met zeer hoge tarieven op basis van uw leeftijd. “Als de verzekerde de initiële looptijd overleeft, moet de verzekeringsmaatschappij de premie aanpassen aan hun nieuwe leeftijd”, zegt Huntley.
De polisrentetarieven voor het hele leven stijgen echter met de leeftijd. “De premies worden jaarlijks door de verzekeraar bepaald op basis van actuariële tabellen. En ze nemen toe op elke volgende leeftijd, omdat de contante waarde elk jaar groter wordt door de stijgende sterftekosten ”, zegt Frazzitta.
In aanmerking komen voor dekking
Huntley zegt leeftijd kan invloed hebben op de vraag of een persoon in aanmerking komt voor het leven verzekering at all. “Oudere leeftijden kunnen de mogelijkheden van de sollicitant zeker beperken.” De meeste maatschappijen bieden bijvoorbeeld alleen een looptijd van 20 jaar aan voor de leeftijd van 18 tot 70 jaar, zegt hij. Daarna kun je niet zo lang een termijn krijgen.
Andere vereisten nemen ook toe naarmate u ouder wordt. “Elke vervoerder heeft verzekeringstechnische vereisten die doorgaans bepaalde gezondheidsgerelateerde tests met zich meebrengen”, zegt Huntley. “Hoe ouder je bent, hoe meer tests een vervoerder nodig heeft.” Een 44-jarige die bijvoorbeeld een dekking van $ 500.000 aanvraagt bij de American General Life Insurance Company, zal waarschijnlijk een medisch onderzoek moeten ondergaan, inclusief bloed- en urinetests. Op 45-jarige leeftijd zegt Huntley echter dat dezelfde persoon die dezelfde dekking wil kopen, een rust-ECG moet hebben, samen met het medische onderzoek en laboratoriumwerk.
“Aanvullende testvereisten kunnen zeker een effect hebben op de tarieven, omdat ze meer gezondheidsproblemen kunnen opsporen”, zegt hij. In het geval van meer oudere aanvragers zijn levensverzekeringsmaatschappijen ook begonnen met het beoordelen van de mentale toestand. “Onlangs werd het beleid afgewezen omdat een examinator naar het huis van mijn 75-jarige sollicitant ging en 10 items in de kamer opsloeg”, herinnert hij zich. Gevraagd om ze terug te reciteren, “kon mijn cliënt zich maar drie van de 10 items herinneren en was hij geweigerd voor dekking vanwege naar men aanneemt cognitieve stoornissen. “
Opmerking
Met geen levensverzekeringen voor examens kunt u dekking krijgen zonder een medisch onderzoek. Maar het kan zijn dat u hogere premiekosten betaalt.
Het komt neer op
Omdat elk jaar van uw leven dollars aan uw levensverzekeringspremie kan besteden, moet u vóór uw volgende verjaardag een polis kopen die u overweegt. Om ervoor te zorgen dat u de beste tarieven krijgt voor de dekking die u zoekt, vraagt u offertes aan bij twee of drie van de beste levensverzekeringsmaatschappijen die u kunt vinden.
Als u nog steeds op zoek bent, overweeg dan om met een onafhankelijke agent te praten, die bij meer dan één verzekeringsmaatschappij werkt. En als u eenmaal een gunstig klinkend beleid heeft gevonden, pas dan op dat u niet meer dekking koopt (qua bedrag in dollars) dan u daadwerkelijk nodig heeft.
Bron:
- https://www.jrcinsurancegroup.com/life-insurance-rates-by-age/