Hoe u een persoonlijke lening aanvraagt
Een persoonlijke lening is geld dat u voor vrijwel elk doel leent, inclusief schuldconsolidering, een onverwachte medische rekening, een nieuw apparaat, een vakantie of zelfs een studielening. U betaalt het geld – inclusief rente – in maandelijkse termijnen terug in de loop van de tijd, meestal twee tot vijf jaar. De meeste persoonlijke leningen zijn ongedekt, wat betekent dat ze niet worden gedekt door onderpand.
De rente die u betaalt, wordt uitgedrukt als eenConsumer Credit G.19 ” Toegankelijk op 26 februari 2020.
Belangrijkste leerpunten
- Een persoonlijke lening kan om bijna elke reden worden gebruikt, van schuldconsolidering tot onverwachte doktersrekeningen tot het nemen van vakantie.
- De meeste persoonlijke leningen vereisen geen onderpand, waardoor ze ongedekte leningen zijn.
- Persoonlijke leningen moeten worden terugbetaald over een bepaalde termijn, meestal twee tot vijf jaar.
- De beste persoonlijke leningen zullen sterk afhangen van uw kredietwaardigheid en waarom u de lening nodig heeft.
Hoe u in aanmerking komt voor een persoonlijke lening
Er zijn veel stappen die u moet nemen om in aanmerking te komen voor een persoonlijke lening, met als eerste om ervoor te zorgen dat deze geschikt voor u is. Als u bijvoorbeeld geld wilt lenen om uw huis te verbouwen of een auto te kopen, kan een hypotheek of gedekt door het huis dat u wilt opknappen of de auto die u wilt kopen.
Hoewel het betalen voor een gezinsvakantie of het consolideren van schulden in de categorie persoonlijke leningen past, wilt u misschien ook inchecken voor een inleidende APR-creditcard van 0%. Als je die weg kiest, zorg er dan voor dat je het saldo kunt afbetalen voordat het 0% -tarief vervalt.
9,41%
Het gemiddelde jaarlijkse rentepercentage op een persoonlijke lening vanaf juni 2019
Bepaal hoeveel u wilt lenen
Onthoud dat wanneer u geld leent, u niet alleen de oorspronkelijke lening terugbetaalt. Behalve die 0% -kaart, op tijd afbetaald, betaal je ook rente of “huur” over het geld dat je leent. Er is geen reden om rente te betalen over geld dat u niet nodig heeft, dus leen alleen wat nodig is. Aan de andere kant, als u minder leent dan u nodig heeft, kan het zijn dat u zich op het laatste moment moet wenden tot duurdere bronnen van leningen.
Zorg er ten slotte voor dat u de betalingen voor het bedrag dat u leent, kunt betalen. Er is niets erger dan jezelf financieel overbelasten als het het beste was geweest om een tijdje te wachten tot je financiën verbeteren.
Controleer uw tegoed
Aangezien persoonlijke leningen sterk afhankelijk zijn van uw kredietwaardigheid, controleert u uw kredietscores en verkrijgt u bijgewerkte kredietrapporten van elk van de drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus —Equifax, Experian en TransUnion — voordat u zich aanmeldt. Geen van deze acties, ook wel zachte onderzoeken genoemd, heeft invloed op uw kredietwaardigheid of kredietscore. Dat gebeurt alleen als u een lening aanvraagt en de geldverstrekker een zogenaamd moeilijk onderzoek doet.
U kunt eenmaal per jaar een gratis kredietrapport krijgen van elk van de belangrijkste rapporterende instanties door naarAnnualCreditReport.com te gaan. Veel creditcard- en leningmaatschappijen bieden een gratis maandelijkse kredietscore van een of meer van de belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus. Diensten zoals Credit Karmabieden gratis kredietscores, kredietrapporten en andere financiële diensten. Sommige, zoals Credit Karma, zijn eigenlijk gratis. Anderen bieden een gratis proefperiode aan en brengen vervolgens een doorlopend bedrag in rekening. U kunt uw kredietscore ook betalen bij de kredietbeoordelingsbureaus of bij andere online verkopers.
Hoe hoger uw kredietscore, hoe groter de kans dat u wordt goedgekeurd voor een lening tegen een betere rente.
LendingTree rapporteerde de volgende gemiddelde beste persoonlijke lening APR’s en leningbedragen op basis van kredietscore voor januari 2020.
Aanbiedingen verschillen per kredietverstrekker, maar de bovenstaande informatie kan richtlijnen geven over wat u kunt verwachten als u een persoonlijke lening aanvraagt. Bovendien kan een persoonlijke leningcalculator het gemakkelijker maken om te bepalen hoe hoog een maandelijkse betaling u zou kunnen zijn op basis van uw kredietscore.
Ken uw rechten onder Verordening Z
In 1968 implementeerde de Federal Reserve Board (FRB) Regulation Z, die op zijn beurt de Truth in Lending Act (TILA) creëerde, bedoeld om consumenten te beschermen bij het doen van financiële transacties. Persoonlijke leningen maken deel uit van die bescherming. Deze verordening staat nu onder auspiciën van het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Subdeel C – Artikelen 1026.17 en 1026.18 van de TILA vereisen dat kredietverstrekkers het JKP, de financieringskosten, het gefinancierde bedrag en het totaal van de betalingen openbaar maken als het gaat om persoonlijke leningen met een vast einde. Andere vereiste openbaarmakingen zijn onder meer het aantal betalingen, het maandelijkse betalingsbedrag, de te late vergoedingen en of er een boete is voor het vervroegd afbetalen van de lening.
Waar u een persoonlijke lening kunt krijgen
De bronnen voor persoonlijke leningen zijn onderverdeeld in twee hoofdcategorieën: die met een bankvergunning of charter en die zonder. Het belangrijkste onderscheid tussen de twee categorieën betreft regelgeving.
Banken en kredietverenigingen
Instellingen met een bankvergunning of charter vallen onder de Federal Reserve, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), Office of the Comptroller of the Currency (OCC) en de National Credit Union Administration (NCUA).
Lokale banken en kredietverenigingen zijn de eerste plaatsen waar veel mensen aan denken bij het overwegen van een persoonlijke lening. Als u daar solliciteert, zult u waarschijnlijk persoonlijk contact hebben met een leningfunctionaris, de ervaring zal worden gepersonaliseerd en de functionaris kan u soepel door het sollicitatieproces begeleiden. In vergelijking met andere opties hebben banken over het algemeen hogere kwalificatienormen voor leningen. Als u al klant bent, kan de bank u op dat gebied een pauze bezorgen.
Het kwalificatieproces voor kredietverenigingen is doorgaans minder rigide dan dat van banken, en de rentetarieven zijn daar doorgaans lager dan bij banken. U moet wel lid zijn om daar zaken te kunnen doen. Noch banken noch credit unions berekenen doorgaans lening origination vergoedingen, dat is een plus.
Niet-bancaire financiële instellingen (NBFI’s)
Bronnen zonder bankvergunning staan bekend als niet-bancaire financiële instellingen (NBFI’s) of niet-bancaire financiële bedrijven (NBFC’s). Het belangrijkste verschil in termen van dienstverlening is dat NBFI’s geen aanbetalingen kunnen accepteren. NBFI’s vallen onder de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act 2010 en staan onder toezicht van de CFPB.
NBFI’s omvatten online en fysieke financieringsmaatschappijen, verzekeringsmaatschappijen, peer-to-peer (P2P) geldschieters, betaaldagleners en andere niet-bancaire entiteiten. Financieringsmaatschappijen rekenen doorgaans hogere rentetarieven dan banken of kredietverenigingen, maar ze kunnen u goedkeuren voor een lening als een bank dat niet doet. P2P-kredietverstrekkers bieden mogelijk lage rentetarieven als uw kredietwaardigheid goed is, maar veel slechtere tarieven dan banken als u als een kredietrisico wordt beschouwd. Betaaldagleningen zijn notoir slechte leningen, met hoge rentetarieven en vaak verborgen kosten.
Controleer of u in aanmerking komt
Bezoek websites van kredietverstrekkers of bel om te bepalen of u door uw financiële profiel in aanmerking komt voor een lening van die kredietverstrekker. Zoek uit of er een minimaal vereiste kredietscore is en of er een inkomensdrempel is. Bepaal of er een vereiste minimale kredietgeschiedenis is – drie jaar of meer is gebruikelijk – en wat wordt beschouwd als een aanvaardbare verhouding tussen schuld en inkomen.
Vergelijk de tarieven voor persoonlijke leningen met onze partners op Fiona.com
Word geprekwalificeerd
Zodra u leningen heeft geëlimineerd waarvoor u niet in aanmerking komt, wendt u zich tot kredietverstrekkers die u waarschijnlijk een lening zullen verstrekken. Veel geldschieters bieden aan om u te prekwalificeren of vooraf goed te keuren met een zachte aanvraag. Prekwalificatie of voorafgaande goedkeuring garandeert niet dat u de lening krijgt – alleen dat u past in het algemene financiële profiel van de mensen aan wie de geldschieter in het verleden geld heeft uitgeleend.
Prekwalificatie betekent meestal dat u online een kort formulier invult waarin u uw naam, adres, inkomen en het bedrag dat u wilt lenen opgeeft. De geldschieter zal het bovengenoemde zachte kredietonderzoek uitvoeren en u – soms binnen enkele seconden, soms een paar dagen later – laten weten dat u al dan niet geprekwalificeerd bent voor een lening.
Bekijk de details
Nu u weet dat u geprekwalificeerd bent, is het tijd om de geldschieter te prekwalificeren. Neem de informatie en bekendmakingen in uw voorafgaande goedkeuringsbrief door en bezoek de website opnieuw om het volgende te zoeken:
- Verwacht leenbedrag, JKP, maandelijkse betaling en leentermijn. Het kan wel of niet exact zijn, maar het geeft u iets waarmee u andere vooraf goedgekeurde leningen kunt vergelijken.
- Vergoedingen en boetes. Heeft deze lening een opstartvergoeding? Zo ja, hoeveel? Wat zijn de boetes of kosten voor te late of gemiste betalingen? Zijn er nog andere kosten?
- Type interesse. Is de rente vast of variabel? Heb ik een keuze, en zo ja, wat is het verschil in tarieven?
- Onbeveiligd of beveiligd. Zal dit een ongedekte of gedekte lening zijn? Wat is het vereiste onderpand voor een gedekte lening?
- Automatische opname. Zijn automatische opnames van maandelijkse betalingen verplicht of optioneel? Indien optioneel, krijg ik een lagere rente als ik akkoord ga met automatische opnames?
- Arbitrage. Is bij een conflict arbitrage verplicht of kan ik de kredietverstrekker voor de rechter dagen?
- Boete voor vooruitbetaling. Moet ik een boete betalen als ik mijn lening vervroegd aflost?
- Kleine lettertjes. Er zijn altijd kleine lettertjes, zelfs in voorafgaande goedkeuringsbrieven. Zoek naar iets dat hierboven niet is beantwoord of iets waar je niet aan had gedacht.
Vraag de lening aan
Zodra u het veld heeft verkleind, is het tijd om een lening aan te vragen. Als u van plan bent om bij meer dan één geldverstrekker een aanvraag in te dienen, probeer uw aanvragen dan binnen een periode van 14 tot 30 dagen samen te voegen. Dit staat bekend als ‘rate shopping’ en meerdere vragen worden als één vraag behandeld, wat een kleinere impact heeft op uw credit score.
Uw voorafgaande goedkeuringsbrief moet u vertellen welke aanvullende documentatie vereist is voor een daadwerkelijke aanvraag. Verzamel eerst die documenten. U moet waarschijnlijk een bewijs van inkomen (loonstrookjes, W2-formulieren), huisvestingskosten, schulden, een officieel identiteitsbewijs en burgerservicenummer overleggen (indien niet verstrekt voor de voorafgaande goedkeuring). Dien uw aanvraag en documentatie in en wacht op de resultaten.
Sluit de lening
Goedkeurings- en financieringstijden variëren per kredietverstrekker, maar u kunt iets verwachten dat in de buurt komt van het volgende.
Als u eenmaal bent goedgekeurd – idealiter voor meer dan één lening – kiest u degene die u het beste bevalt, ondertekent u de papieren en verkrijgt u financiering. Maak je dan natuurlijk klaar voor het volgende deel: de lening terugbetalen.
Wat zijn de verschillende soorten persoonlijke leningen?
De verschillende soorten persoonlijke leningen zijn:
- Schuldenconsolidatielening: rolt meerdere schulden samen in één nieuwe lening
- Medetekenaarslening : een lening waarvoor u een medeondertekenaar nodig heeft om in aanmerking te komen
- Gedekte en ongedekte leningen (ongedekte leningen komen vaker voor)
- Leningen met vaste en variabele rente (vast komen vaker voor)
Waar kunt u een persoonlijke lening vinden?
Een persoonlijke lening vind je op de volgende plaatsen:
- Uw bank of kredietvereniging
- Een site voor peer-to-peer lenen
- Een aanbieder van online leningen
- Een verwijzing van een vriend of familielid
- Een onderhandse lening van een investeerder
Kunt u zich vooraf kwalificeren voor een persoonlijke lening?
Ja, u kunt zich meestal binnen een paar minuten online pre-gekwalificeerd krijgen voor een persoonlijke lening. U vult enkele persoonlijke gegevens in, zoals hoe hoog een lening u nodig heeft, uw inkomen, adres en andere overwegingen. U kunt zien voor welke leningen u waarschijnlijk in aanmerking komt en deze vervolgens vergelijken voor de beste tarieven en voorwaarden. Houd er rekening mee dat een pre-kwalificatie betekent dat u waarschijnlijk in aanmerking komt voor de lening, maar dat het geen garantie is.
Zijn persoonlijke leningen verzekerd?
Persoonlijke leningen zijn doorgaans niet gedekt. Dit betekent dat u geen onderpand zoals uw huis of auto nodig heeft om de lening veilig te stellen. In plaats daarvan ontvangt u de lening op basis van uw financiële geschiedenis, inclusief uw Fico-score, uw inkomen en eventuele andere kredietverstrekkers waaraan u moet voldoen.
Artikelbronnen
Investopedia vereist dat schrijvers primaire bronnen gebruiken om hun werk te ondersteunen. Deze omvatten white papers, overheidsgegevens, originele rapportages en interviews met experts uit de industrie. We verwijzen waar nodig ook naar origineel onderzoek van andere gerenommeerde uitgevers. U kunt meer lezen over de normen die we volgen bij het produceren van nauwkeurige, onbevooroordeelde inhoud in ons
redactionele beleid.
-
Federale Reserve. ” Consumer Credit G.19 ” Toegankelijk op 26 februari 2020.
-
Experian. ” Wat is een goede rentevoet voor een persoonlijke lening? “, Geraadpleegd op 26 februari 2020.
-
Bureau voor financiële bescherming van de consument. ” Waar kan ik mijn kredietscore krijgen? ” Toegang tot 26 februari 2020.
-
LendingTree. ” Rapport persoonlijke leningaanbiedingen – januari 2020 ” Toegang tot 26 februari 2020.
-
Bureau voor financiële bescherming van de consument. ” Algemene openbaarmakingsvereisten. ” Toegang tot 26 februari 2020.
-
Bureau voor financiële bescherming van de consument. ” Inhoud van openbaarmakingen. ” Toegang tot 26 februari 2020.
-
Amerikaanse Securities and Exchange Commission. ” Banking Regulators. ” Toegang tot 26 februari 2020.
-
Consumentenfederatie van Amerika. ” Toezicht op niet-banken. ” Toegang tot 26 februari 2020.
-
Bureau voor financiële bescherming van de consument. ” Autoriteit, doel, dekking, organisatie, handhaving en aansprakelijkheid. ” Toegang tot 26 februari 2020.
-
https://www.thebalance.com/how-long-does-it-take-to-get-a-loan-4783332