24 juni 2021 15:46
Als je echt een slechte kredietwaardigheid hebt of echt een goede kredietwaardigheid, weet je het waarschijnlijk al. Maar er is een enorm middengebied waar uw score te laag is om u de beste aanbiedingen te bezorgen. Als u zich wilt aanmelden voor een nieuwe creditcard, een lening wilt afsluiten bij een autodealer, een hypotheek wilt nemen om een huis te kopen of geld wilt lenen voor een ander doel, dan maakt de kwaliteit van uw kredietwaardigheid een groot verschil.
Belangrijkste leerpunten
- Als je een slechte kredietscore hebt, betaal je over het algemeen hogere rentetarieven voor leningen en creditcards – en heb je misschien moeite om ze te krijgen.
- Een slechte kredietscore kan ook uw verzekeringspremies verhogen en zelfs uw vermogen om een appartement te huren of een baan te vinden, belemmeren.
- Uw kredietscore wordt bepaald door een aantal factoren, waarvan de belangrijkste is of u uw rekeningen op tijd betaalt.
Waarom kredietscores belangrijk zijn
Met een slechte score zullen maar weinig banken een gokje wagen. Degenen die dat wel doen, bieden u waarschijnlijk alleen hun hoogste tarieven. Zelfs een matige score kan de tarieven verhogen in vergelijking met die aangeboden aan mensen met uitstekende kredietwaardigheid.
Een slechte kredietscore kan ook uw verzekeringstarieven verhogen of ervoor zorgen dat verzekeraars u helemaal afwijzen. Het kan tussen u en het appartement staan dat u wilt huren. Negatieve items in uw kredietrapport kunnen u zelfs pijn doen wanneer u naar een baan solliciteert.
Laten we eens kijken naar wat als een slechte kredietscore wordt beschouwd, hoe u daar terecht bent gekomen en wat u kunt doen om het op te lossen.
Heeft u een goede of slechte kredietscore?
Kredietscores, die kunnen variëren van 300 tot 850, houden rekening met een aantal factoren op vijf gebieden om uw kredietwaardigheid te bepalen : uw betalingsgeschiedenis, huidige schuldenlast, gebruikte soorten krediet, lengte van kredietgeschiedenis en nieuwe kredietrekeningen.
Een slechte kredietscore is een FICO-score in het bereik van 300 tot 579. (FICO staat voor Fair Isaac Corporation, het bedrijf dat het meest gebruikte kredietscoresysteem heeft ontwikkeld.) Sommige scoretabellen verdelen dat bereik en noemen ‘slecht krediet’ een score van 300 tot 550 en “subprime credit” een score van 550 tot 620. Ongeacht de etikettering, zult u moeite hebben om een goede rente te krijgen of om een lening te krijgen met een kredietscore van 620 of lager. Daarentegen valt een uitstekende kredietscore in het bereik van 740 tot 850.
Dingen die uw score kunnen schaden
Leners met een slechte kredietwaardigheid hebben meestal een of meer van de volgende negatieve items op hun kredietrapporten:
Uw betalingsgeschiedenis telt voor 35% van uw score, dus het missen van uw vervaldatums kan uw score ernstig schaden. 31 dagen te laat zijn is echter niet zo erg als 120 dagen te laat zijn, en te laat komen is niet zo erg als zo lang niet betalen dat uw schuldeiser uw rekening naar incasso’s stuurt, uw schuld in rekening brengt of ermee instemt om te betalen de schuld voor minder dan u verschuldigd bent.
Hoeveel u verschuldigd bent in verhouding tot het beschikbare krediet, is een andere belangrijke factor, die goed is voor 30% van uw score. Stel dat u drie creditcards heeft, elk met een kredietlimiet van $ 5.000, en u heeft ze allemaal maximaal benut. Uw kredietgebruiksratio is 100%. De scoreformule ziet er het gunstigst uit bij leners met een ratio van 20% of lager.
Om zijn kredietgebruiksratio op een gunstige 20% te houden, moet iemand met $ 15.000 aan beschikbaar krediet ernaar streven zijn schuld onder $ 3.000 te houden.
De lengte van uw kredietgeschiedenis telt mee voor 15% van uw score. Je hebt niet veel controle over dit onderdeel. Ofwel uw kredietgeschiedenis strekt zich uit over meerdere jaren of niet.
Het aantal nieuwe kredietrekeningen dat u heeft, telt voor 10% van uw score, wat betekent dat het aanvragen van nieuwe leningen om uw schuld te verplaatsen, uw score kan schaden. Aan de andere kant, als het verplaatsen van uw schuld u een lagere rente oplevert en u helpt gemakkelijker van uw schulden af te komen, kan nieuw krediet uiteindelijk uw score verhogen.
De soorten tegoeden die u gebruikt, tellen mee voor de resterende 10% van uw score. Als u een autolening, een hypotheek en een creditcard hebt – drie verschillende soorten krediet – kan dit een betere score opleveren dan wanneer u alleen een creditcard heeft. Nogmaals, maak je hier niet al te veel zorgen over. Het aanvragen van verschillende soorten leningen in een poging uw score te verbeteren, heeft weinig impact en brengt u alleen maar verder in de schulden – niet wat u wilt als u minder dan uitstekende kredietwaardigheid heeft. Concentreer u in plaats daarvan op het afbetalen van uw saldo en het op tijd betalen van uw betalingen.
Dingen die niet rechtstreeks van invloed zijn op uw score
Wellicht bent u blij te weten dat de volgende factoren geen directe invloed hebben op uw kredietwaardigheid:
- Je inkomen. Het maakt niet uit of u $ 12.000 of $ 120.000 per jaar verdient, zolang u maar op tijd betaalt. Een laag inkomen hebben, hoeft niet hetzelfde te zijn als een slechte kredietwaardigheid.
- Waar je woont. Wonen in een slechte buurt zal je geen slechte kredietscore opleveren, noch zal wonen in een prestigieuze buurt je een goede score opleveren. Als u een huis heeft, heeft de waarde ervan ook geen invloed op uw score.
- Deelnemen aan een kredietadviesprogramma. Aanmelden voor hulp bij het beheren van uw rekeningen doet geen pijn en helpt ook niet bij uw score. Het zijn de specifieke stappen die u onder dat programma onderneemt, die van invloed zijn op uw waardering.
- Jouw wedstrijd. Zelfs als iemand je race zou raden op basis van je naam, houdt FICO geen rekening met race in je credit score.
- Uw burgerlijke staat. Uw kredietrapport vermeldt niet of u getrouwd of gescheiden bent, en dat houdt ook niet in uw score. Het huwelijk kan indirect tot een goede kredietscore leiden als het hebben van twee inkomens het gemakkelijker maakt om rekeningen te betalen waarmee u worstelde – of het zou u met een slechte kredietwaardigheid kunnen achterlaten als u met iemand trouwt die financieel onverantwoordelijk is. Echtscheiding kan indirect uw credit score schaden als het uw financiën schaadt, maar nogmaals, de burgerlijke staat heeft geen directe invloed op uw score.
- Het rentetarief voor al uw leningen of creditcards. Of u nu de standaardrente van 29,99% op een creditcard betaalt of een promotionele introductietarief van 0%, het maakt de scoreformule niet uit.
Betekent geen krediet een slecht krediet?
Geen kredietverleden en geen kredietscore hebben – zoals het geval zou kunnen zijn als je net van school bent of net in de VS bent aangekomen – betekent niet dat je een “slechte” kredietwaardigheid hebt. Toch kan het het moeilijker maken om een appartement te huren, een creditcardrekening te openen of een lening te krijgen. In veel gevallen kunt u uw gebrek aan score omzeilen door alternatieve methoden te gebruiken om uw financiële verantwoordelijkheid te bewijzen.
Wilt u bijvoorbeeld een hypotheek? Dan kunt u bij uw hypotheekaanvraag een historie van tijdige huur- en nutsvoorzieningen overleggen. Of, als u niet in aanmerking komt voor een conventionele creditcard, kunt u een beveiligde creditcard aanvragen, die u na verloop van tijd mogelijk in aanmerking komt voor een conventionele creditcard.
3 tips voor het verbeteren van een slechte kredietscore
Hier zijn enkele eenvoudige stappen die u kunt nemen om uw score na verloop van tijd vrijwel zeker te verbeteren.
1. Betaal minimaal de minimale betaling op tijd, elke keer, op elke rekening. Je hebt misschien niet het geld om je saldi volledig af te betalen of er zelfs maar een serieuze deuk in te maken, maar als je tenminste elke maand de minimale betaling voor de deadline kunt doen, zal dat je score helpen.
2. Probeer belangrijke fouten in kredietrapporten op te lossen. U kunt uw kredietrapporten eenmaal per jaar gratis opvragen bij de drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus (Equifax, Experian en TransUnion) op de officiële website voor dat doel, AnnualCreditReport.com. De rapporten van de drie agentschappen kunnen enigszins verschillen, afhankelijk van de informatie die ze verzamelen. Als u bij een van deze een fout vindt, kunt u een ‘geschil’ indienen door de stappen te volgen die op de website van dat bureau worden beschreven. Het bureau is dan verplicht om de zaak te onderzoeken en aan u verslag uit te brengen. Voor extra hulp bij het opsporen van fouten in uw kredietrapport, kunt u overwegen om gebruik te maken van een van de beste kredietbewakingsservices.
3. Praat met uw schuldeisers. Als u problemen ondervindt bij het terugbetalen van uw schulden, kijk dan of u een gunstiger regeling kunt treffen met uw creditcardmaatschappijen of andere kredietverstrekkers. Zorg ervoor dat u een schriftelijke overeenkomst krijgt. Houd er echter rekening mee dat sommige arrangementen uw score kunnen schaden. Als u bijvoorbeeld vraagt om de vervaldatum van uw creditcardbetaling te veranderen in vijf dagen nadat u uw salaris heeft ontvangen, zal dit uw score niet schaden, maar als u uw crediteur ertoe brengt om uw saldo te verlagen, zal dit wel het geval zijn.
Het eindspel hier is niet alleen het verbeteren van een driecijferig getal, maar ook het corrigeren van de problemen die je in de eerste plaats in een moeilijke financiële situatie hebben gebracht. Op de lange termijn gaat het er niet om dat je een kredietscore van 740 hebt, hoe mooi dat ook mag zijn, maar dat je je schulden onder controle hebt en je kunt focussen op je financiële doelen voor de komende jaren. Als u extra hulp nodig heeft bij het verwijderen van negatieve punten uit uw kredietrapport, kunnen de beste kredietreparatiebedrijven namens u met de drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus spreken.