Een budget creëren met uw partner is een van de minder besproken kwesties van trouwen. Het uitwerken is een belangrijk onderdeel van het leren trouwen, of er beter in worden.
Het huwelijk wordt op verschillende manieren omschreven als een gelijkwaardig partnerschap, een fusie of een unie. Ongeacht hoe u de uwe beschrijft, u bent het er waarschijnlijk mee eens dat communicatie de sleutel tot uw geluk is. U en uw partner zullen moeten communiceren over alle belangrijke kwesties, waaronder levensstijlkeuzes, ouderschap, seks en natuurlijk geld. Geldkwesties behoren zelfs tot de belangrijkste redenen waarom huwelijken mislukken.
Belangrijkste leerpunten
- Gebrek aan communicatie over geld is een van de belangrijkste redenen waarom huwelijken mislukken.
- Door samen een budget op te stellen, ontstaat er een kader om financiële conflicten te vermijden.
- Het gebruik van software om uw geld bij te houden, kan uw efficiëntie verhogen en het gemakkelijker maken om uw uitgaven onder controle te houden.
- Een “geldafspraak” van één keer per week kan voortdurende communicatie bevorderen en u helpen uw financiële doelen te bereiken.
De budgetoplossing
Geld hoeft geen omstreden kwestie te zijn. Of uw burgerlijke staat nu ‘binnenkort’, ‘pasgetrouwd’ of ‘een tijdje in de loopgraven’ is, budget. Budgetten kunnen ingewikkeld en moeilijk klinken, maar dat hoeft niet zo te zijn. Een budget is gewoon een beste schatting van het bedrag aan inkomen dat u en uw partner gedurende een bepaalde periode zullen ontvangen, samen met hoe u van plan bent het te gebruiken.
Begin met het samen schetsen van een basisbudgetplan. Als u en uw partner eenmaal een budget hebben, is het volgen van uw plan slechts een kwestie van regelmatig contact met elkaar opnemen. Idealiter doet u dit met behulp van gratis of goedkope software om uw voortdurende financiële succes te volgen op een manier die gemakkelijk, nauwkeurig en snel is (zie meer hierover in stap 6). Hier zijn de zeven te volgen stappen.
Stap 1: Stel SMART-doelen in
Uw financiële doelstellingen op korte, middellange en lange termijn zullen een enorme impact hebben op uw totale budget. Kortetermijndoelen duren meestal een of twee jaar om te bereiken en omvatten zaken als het creëren van een noodfonds van drie tot zes maanden, het afbetalen van creditcardschulden en sparen voor een speciale vakantie. Doelen op middellange termijn zijn onder meer sparen voor een aanbetaling op een huis, contant betalen voor een nieuwe auto of het afbetalen van schulden voor studentenleningen. Dit kan tot 10 jaar duren. Het belangrijkste langetermijndoel dat iemand kan hebben, is sparen voor zijn pensioen en dat vereist sparen en beleggen voor het grootste deel van uw werkzame leven, dat wel 40 jaar kan duren – of zelfs langer.
Als het gaat om het stellen van doelen, vertrouwen veel mensen op de afkorting SMART. De woorden zijn gevarieerd, maar degene die vaak worden gebruikt voor het stellen van financiële doelen zijn:
- S pecifiek-Staat uw doel in een paar goed gekozen woorden. “We willen een appartement op de Bahama’s bezitten.”
- M easurable-Hoe weet je dat je je doel bereikt hebt? “Hoeveel kost het?”
- Een haalbare zaak – Het moet iets zijn dat u met uw middelen financieel kunt bereiken. “Kunnen we zoveel besparen gezien ons huidige en voorspelde toekomstige inkomen?”
- R ealistic-Zelfs als haalbaar is, heeft het zin in uw situatie? “Wat zullen we moeten opgeven en is dat oké?”
- Op tijd gebaseerd – Uw tijdlijn zal u vertellen of dit een doel op korte, middellange of lange termijn is. “Hoe lang duurt dit?”
Gebruik SMART om uw doelen te testen en indien nodig bij te stellen. Als een appartement op de Bahama’s buiten bereik is of te lang duurt om te bereiken, wat dacht je van een timeshare? Of een condo aan het strand? Het kan zijn dat u een aantal doelen opzij moet zetten om later opnieuw te bezoeken – bijvoorbeeld na een grote loonsverhoging of promotie.
Verdeel uw financiële doelen in categorieën op korte, middellange en lange termijn om er zeker van te zijn dat u plannen maakt voor uw heden en uw toekomst.
Stap 2: Bepaal uw netto inkomen
Zodra uw financiële doelen zijn vastgesteld, maakt u de balans op van uw maandelijks inkomen. Bruto inkomen is het bedrag dat u heeft vóór belastingen en aftrekposten. Dat is niet handig voor het maken van een budget, hoewel elk bedrag dat uitkomt voor pensionering, pensioen of sociale zekerheid later in het spel komt, dus zorg ervoor dat u het noteert in het geld dat u gebruikt om te budgetteren. Gebruik voor het maken van een budget uw netto maandinkomen of nettoloon. Dit is het bedrag dat u ontvangt voordat de uitgaven beginnen.
Als u en uw echtgenoot een salaris of een uurloon ontvangen, is uw netto-inkomen waarschijnlijk stabiel. Als een van jullie een onregelmatig inkomen heeft door seizoenswerk, zelfstandig ondernemerschap of verkoopcommissies, moet je het inkomensgedeelte minstens maandelijks opnieuw bezoeken.
Stap 3: Verplichte kosten bij elkaar optellen
Verplichte kosten bestaan uit kosten die u maandelijks moet betalen. Voorbeelden zijn onder meer huisvesting, in de vorm van een hypotheekbetaling of huur, autobetalingen, benzine, parkeren, nutsvoorzieningen, betalingen voor studenten of andere leningen, verzekeringen, creditcardbetalingen en eten. Voor sommige mensen wordt voedsel ‘wat er overblijft nadat alle rekeningen zijn betaald’, maar jij en je partner zouden een globaal idee moeten hebben van het minimumbedrag dat je aan boodschappen moet uitgeven en dit als verplichte uitgave opnemen. Trek verplichte uitgaven af van het nettoresultaat. Als uw gecombineerde maandelijkse netto-inkomen bijvoorbeeld $ 8.000 is en uw verplichte uitgaven in totaal $ 4.000, heeft u $ 4.000 om over te dragen naar stap 4.
Stap 4: Bereken wat u moet opslaan
Raadpleeg stap 1 en 2 om te bepalen hoeveel u moet sparen om uw financiële doelen te bereiken (stap 1), en hoeveel wordt gedekt door inhoudingen voor een 401 (k), IRA of pensioen (stap 2). Neem dit allemaal op in stap 4 voordat u verder gaat. Trek het bedrag dat u moet sparen ( voor pensioen en andere doelen) af van het bedrag dat overblijft in stap 3 en dat is het bedrag dat beschikbaar is voor de volgende categorie: vrije uitgaven. Stel dat het totale bedrag dat u elke maand moet sparen € 1600 is. Trek dat af van de $ 4.000 die overblijft in stap 3 en je hebt $ 2.400 voor de volgende stap.
Stap 5: Verdeel de vrije uitgaven
Discretionaire uitgaven zijn precies wat het klinkt: uitgeven aan dingen die u wilt, maar niet nodig hebt. U en uw partner zullen waarschijnlijk uw meest interessante “discussies” hebben over discretionaire uitgaven, dus houd u vast. Discretionair uitgeven betekent betalen voor de dingen die je samen doet of leuk vindt, zoals uit eten gaan, vakanties, kabel- / streamingprogramma’s kijken of bijpassende outfits dragen voor het lelijke kersttruienfeest van dit jaar. Het bevat ook hoeveel u individueel uitgeeft. Dit kunnen individuele avondjes uit met vrienden zijn, sporten (dwz tennis voor een van jullie, golf voor de ander), of een van de verschillende soorten activiteiten die jullie allemaal met anderen of alleen doen. Naast de basisprincipes kan het ook gaan om kleding, elektronica en hoe luxe een auto je bestuurt.
Maak een lijst van alle mogelijke discretionaire uitgaven en categoriseer deze als “gezamenlijke” of “individuele” uitgaven. Discretionaire uitgaven zijn doorgaans hun eigen minibudget, maandelijks gecreëerd op basis van beschikbare discretionaire middelen. In het bovenstaande voorbeeld heb je $ 2.400 over voor discretionaire uitgaven. Dat zal waarschijnlijk niet elke maand het geval zijn, wat betekent dat u en uw echtgenoot maandelijks met elkaar moeten onderhandelen over discretionaire uitgaven. Dit vereist vaak opofferingen van jullie beiden. Als jullie allebei evenveel pijn accepteren, kunnen conflicten worden geminimaliseerd. En ondanks de noodzaak van onderhandeling, heeft het huwelijk de neiging om een positieve invloed te hebben op uw financiële plaatje.
Stap 6: Selecteer uw budgetteringssoftware
Nu komt het leuke gedeelte. Gewapend met uw basisbudget, gaat u op zoek naar budgetteringsoftware die aan uw behoeften voldoet en die u beiden prettig vindt. Hoewel bijna elk softwareprogramma of app voor budgettering zal werken, hebben sommige functies die specifiek zijn ontworpen voor gebruik door stellen. Drie worden hier beschreven.
You Need A Budget (afgekort YNAB) is ontworpen rond het op nul gebaseerde budgetteringsprincipe dat vereist dat je “elke dollar een baan geeft”. Het werkt het beste voor mensen die bereid zijn om bij hun financiën betrokken te zijn en oude gewoonten te veranderen om het systeem te laten werken.
YNAB draait op Windows- en Mac-computers en op Alexa en heeft zowel iPhone- als Android-apps beschikbaar, waardoor het een echt platformonafhankelijk systeem is. De software maakt verbinding met bank- en creditcardrekeningen, maar houdt geen investeringen bij. YNAB-budgetten kunnen worden gedeeld met meerdere gebruikers en de YNAB-site biedt zelfs informatie over hoe u als koppel kunt budgetteren. Het platform is ontworpen voor beginners en biedt tutorials, video’s en een wekelijkse podcast. YNAB wordt geleverd met een gratis proefperiode van 34 dagen, waarna het $ 11,99 per maand kost (of $ 84 voor het hele jaar).
Honeydue is een budgetterings-app die speciaal is ontworpen voor stellen en een functie bevat waarmee jij en je partner kunnen beslissen hoeveel je met elkaar wilt delen. Dit maakt het mogelijk om zowel gedeelde uitgaven als individuele uitgaven bij te houden. De app is beschikbaar voor zowel iPhone als Android maar heeft geen web- of computerversie, dus alles moet op een smartphone gebeuren.
U en uw partner kunnen maandelijkse limieten instellen voor elke bestedingscategorie, chatten in de app, reageren op transacties en elkaar vragen stellen over dubieuze uitgaven (vanuit een gedeeld account). Meer dan 10.000 Amerikaanse banken ondersteunen de app, en het beste van alles is dat Honeydue gratis is.
Goodbudget, voorheen bekend als EEBA, maakt gebruik van het bekende enveloppebudgetteringssysteem waarbij u maandelijks inkomen moet verdelen in virtuele “enveloppen” voor elke bestedingscategorie. Als het geld in een envelop op is, is die categorie voor de rest van de maand gesloten. Alle budgetten worden gesynchroniseerd tussen apparaten en de webversie, die op elke computer kan worden bekeken, maakt dit programma (zoals YNAB) ook platformonafhankelijk.
De betaalde versie van Goodbudget voegt automatisch transacties toe van meerdere accounts. Bij de gratis versie moet alles handmatig worden ingevoerd. Grafieken en rapporten van uitgaven helpen het gemakkelijk te begrijpen envelopconcept te versterken en Goodbudget’s Aan de slag-zelfstudie maakt de installatie eenvoudig.
Met de gratis versie van Goodbudget kun je tot 10 categorieën of enveloppen maken op twee apparaten met één bankrekening. De betaalde versie, die $ 6 per maand of $ 60 per jaar kost, staat een onbeperkt aantal categorieën en bankrekeningen toe op maximaal vijf apparaten en biedt e-mailondersteuning.
Stap 7: Plan een wekelijkse gelddatum
Met software geselecteerd en actief, is de laatste stap om de communicatie open en doorlopend te houden. Plan eens per week een “Money Date” om in te checken en uw doelen opnieuw te evalueren. Door regelmatig over financiën te praten, blijven u en uw partner op dezelfde lijn en gemotiveerd om uw doelen te bereiken. Het hoeft geen gesprek van vijf uur te zijn, vooral omdat uw budgetteringssoftware het meeste werk zal doen. Uw budget bespreken met een glas wijn of tijdens het koken, kan een leuke manier zijn om samen tijd door te brengen terwijl u de financiën onder controle houdt.
Het komt neer op
Het opstellen van een budget, het bijhouden ervan en eenmaal per week vergaderen om te bekijken waar u zich bevindt, kan geldconflicten tot een minimum beperken en u als koppel helpen de doelen te bereiken die u voor uzelf heeft gesteld. Is er een betere manier om op de beste manier een nieuw huwelijk te beginnen – of een al lang bestaande verbintenis te verstevigen?