LTV-ratio en hypotheekbetalingen
Er zijn verschillende factoren die van invloed zijn op uw hypotheekrente wanneer u een huis koopt. Kredietverstrekkers houden rekening met uw kredietgeschiedenis, arbeidsverleden, besparingen en bezittingen, uw inkomen en uw verhouding tussen schulden en inkomen.
Een andere belangrijke factor is uw loan-to-value (LTV) -ratio. In deze verhouding is uw totale hypotheek uitgedrukt als percentage van de koopsom van uw woning. Een hogere LTV-ratio betekent dat u bij aanvang van uw lening minder overwaarde heeft, wat zich vertaalt in maandelijks hogere hypotheeklasten.
Berekening van de Loan-to-Value-ratio
Het berekenen van de LTV-ratio is eenvoudig. De eenvoudige manier is om uw aanbetalingspercentage van 100% af te trekken. Of u kunt uw totale hypotheeklening delen door de koopsom van uw woning.
Stel dat u een huis van $ 200.000 in de gaten hebt en 10% of $ 20.000 kunt verlagen. De hypotheek zou $ 180.000 bedragen, wat resulteert in een loan-to-value-ratio van 90%. Dat is $ 180.000 ÷ $ 200.000, of 100% – 10%.
Een lagere loan-to-value-ratio verdient de voorkeur. Conventionele hypotheekverstrekkers bieden doorgaans betere voorwaarden wanneer LTV’s niet hoger zijn dan 80%.
Implicaties voor huizenkopers
Veel programma’s helpen huizenkopers als hun aanbetaling minder dan 20% bedraagt. De Federal Housing Administration (FHA) biedt hypotheekverzekeringen voor leningen die zijn verstrekt door door de FHA goedgekeurde geldschieters. Het ondersteunt leningen voor leners die een aanbetaling van 3,5% doen als ze een FICO-score van ten minste 580 hebben. Leners met een score tussen 500 en 579 zouden ten minste 10% moeten verlagen.
Er zijn echter nadelen aan het aangaan van een hypotheek met een hoge LTV-ratio. Om te beginnen zal de maandelijkse betaling hoger zijn. Dit is het gevolg van hogere hoofdsom betalingen, maar ook een hogere hypotheekrente betalingen die geldschieters eisen om te compenseren voor de hogere risico van de lening. Ook premies voor hypotheekverzekeringen dragen bij aan hogere maandlasten. Leners met hoge LTV-ratio’s moeten vaak betalen voor een particuliere hypotheekverzekering (PMI) totdat ze in hun huis een eigen vermogen van 20% hebben bereikt.
PMI wordt elk jaar berekend als een percentage van het oorspronkelijke geleende bedrag. Het varieert van 0,25% tot 2% van de lening (afhankelijk van de LTV-ratio en uw kredietscore) en wordt toegevoegd aan de maandelijkse hypotheekbetaling. PMI-kosten kunnen in de loop van de tijd aanzienlijk zijn. Volgens de wet op de bescherming van huiseigenaren kunnen leners hun PMI-premies annuleren nadat ze 20% eigen vermogen hebben bereikt, en kredietverstrekkers zijn automatisch verplicht om het op te zeggen zodra 22% is bereikt.