Hoe rente werkt op spaarrekeningen
Weten hoe rente op spaarrekeningen werkt, kan beleggers helpen zoveel mogelijk te verdienen aan het geld dat ze sparen. Rente op een spaarrekening is het bedrag dat een bank of financiële instelling aan een inlegger betaalt om zijn geld bij de bank aan te houden. In zekere zin leent een bank geld van hun inleggers door het gestorte geld te gebruiken om geld uit te lenen aan andere klanten. Op haar beurt betaalt de bank de inlegger rente voor het saldo op zijn spaarrekening, terwijl hij tegelijkertijd aan zijn leningklanten een hogere rente in rekening brengt dan aan hun inleggers is betaald.
De rente op spaarrekeningen wordt uitgedrukt in procenten. Stel dat u bijvoorbeeld $ 1.000 op de bank heeft staan; het account zou 1% rente kunnen verdienen. Helaas betalen de meeste banken vanwege de historisch lage rente minder dan 1% rente op spaarrekeningen.
Als u echter de rente die u op uw spaarrekening hebt verdiend en het eerste gestorte bedrag herbelegt, verdient u op lange termijn nog meer geld. Dit proces van het verdienen van rente over uw spaargeld plus het verdienen van rente over alle opgebouwde rente uit voorgaande perioden wordt samenstellen genoemd. Beleggers kunnen het concept van samengestelde rente gebruiken om hun spaargeld op te bouwen en rijkdom te creëren.
Belangrijkste leerpunten
- Rente die over een voldoende lange periode wordt opgebouwd, kan mooi bijdragen aan een noodfonds.
- Samengestelde rente is de rente die wordt berekend over de hoofdsom en de verdiende rente uit voorgaande perioden; enkelvoudige rente wordt alleen berekend op basis van de hoofdsom.
- Banken geven hun spaarrentetarieven op als een jaarlijkse procentuele opbrengst (APY), inclusief samengestelde rente.
Rente op rente
Bij het uitvoeren van een eenvoudige renteberekening, zou $ 1.000 die 1% rente in één jaar verdiende, aan het einde van het jaar $ 1.010 (of 0,01 * 1.000) opbrengen. Die berekening is echter gebaseerd op enkelvoudige rente, die alleen over de hoofdsom of de gestorte gelden wordt betaald. Sommige beleggers, zoals gepensioneerden, kunnen de verdiende rente opnemen of overboeken naar een andere rekening. De rentebetalingen werken als een vorm van inkomen. Als de rente wordt opgenomen, zal de rekening van de deposant enkelvoudige rente ontvangen, aangezien er geen rente zou worden verdiend over enige rente uit het verleden.
Omdat de rentetarieven echter zo laag zijn, kunnen veel spaarders ervoor kiezen om de verdiende rente op hun spaarrekening te laten staan. Als gevolg hiervan zou het geld op de spaarrekening samengestelde rente opleveren, waarbij de rente wordt berekend op basis van de hoofdsom en alle opgebouwde rente.
Benjamin Franklin gaf een voorbeeld van de kracht van compounding – ook wel sneeuwbaleffect genoemd . De $ 4.500 die hij aan elk van de twee Amerikaanse steden achterliet, overtrof de inflatie gedurende 200 jaar.
De kracht van samengestelde rente
Op spaarrekeningen kan de rente worden samengesteld, hetzij dagelijks, maandelijks of driemaandelijks, en u verdient rente over de tot dat moment verdiende rente. Hoe vaker er rente aan uw saldo wordt toegevoegd, hoe sneller uw spaargeld groeit. Door ons voorbeeld van $ 1.000 eerder te gebruiken en elke dag dagelijkse samenstellingen toe te passen, groeit het bedrag dat rente opbrengt met nog eens 1 / 365ste van 1%. Aan het einde van het jaar is de aanbetaling via enkelvoudige rente gegroeid tot $ 1.010,05 versus $ 1.010.
Natuurlijk klinkt een extra $ 0,05 niet veel, maar aan het einde van 10 jaar zou je $ 1.000 groeien tot $ 1.105,17 met samengestelde rente. Het rentetarief van 1%, dat gedurende 10 jaar dagelijks wordt berekend, heeft meer dan 10% toegevoegd aan de waarde van uw belegging.
Nogmaals, het verdiende bedrag lijkt misschien nog steeds niet veel, maar bedenk wat er zou gebeuren als je $ 100 per maand zou kunnen besparen en het zou kunnen toevoegen aan de oorspronkelijke storting van $ 1.000. Na een jaar zou u $ 16,05 aan rente hebben verdiend voor een saldo van $ 2.216,05. Na 10 jaar, terwijl u nog steeds slechts $ 100 per maand toevoegt, zou u $ 725,50 hebben verdiend, voor een totaal van $ 13.725,50.
Hoewel het bedrag geen fortuin is, is het een redelijk groot regendagfonds, wat een van de belangrijkste doelen van een spaarrekening is. Wanneer geldbeheerders spreken over ‘liquide middelen’, bedoelen ze elk bezit dat op verzoek in contanten kan worden omgezet. Het is per definitie beschermd tegen schommelingen op de aandelenmarkt en in de waarde van onroerend goed. In echte termen is het een noodfonds dat kan worden gebruikt voor onverwachte uitgaven, zoals medische rekeningen of autoreparaties.
Het sneeuwbaleffect
Om het sneeuwbaleffect van samengestelde rente echt te begrijpen, kunt u deze klassieke testcase overwegen, uitgevoerd door niemand minder dan Benjamin Franklin. De wetenschapper, uitvinder, uitgever en Founding Father was een beetje een showman, dus het moet hem gegrinnik hebben gegeven om een experiment te lanceren dat pas 200 jaar na zijn dood in 1790 resultaten zou opleveren.
In zijn testament liet Franklin ongeveer het equivalent van $ 4.500 per stuk over aan de steden Boston en Philadelphia. Hij bepaalde dat het gedurende 100 jaar zou worden belegd tegen 5% jaarlijkse rente. Vervolgens zou driekwart ervan worden besteed aan een goed doel, terwijl de rest opnieuw voor 100 jaar zou worden geïnvesteerd.2
In 1990 had het fonds van Boston ongeveer $ 4,5 miljoen, terwijl het fonds van Philadelphia ongeveer $ 2,5 miljoen had vanwege de effecten van samengestelde rente.3 Geen van beide steden kwam echter in de buurt van de gecombineerde $ 21 miljoen die Franklin had berekend dat ze zouden bereiken. De reden is dat de rentetarieven in de loop van de tijd fluctueren en zelden het jaarlijkse tarief van 5% bereiken dat Franklin aannam.
Begin vroeg, bespaar vaak
Toch toonde Franklins experiment aan dat samengestelde rente in de loop van de tijd welvaart kan opbouwen, zelfs als de rentetarieven een dieptepunt hebben bereikt. Het is snel en gemakkelijk om de huidige tarieven van banken te vinden door online te gaan. Sommige banken zijn gespecialiseerd in jaarlijkse procentuele opbrengst (APY), wat de effecten van samengestelde rente weerspiegelt. Merk op dat de APY en het jaarlijkse percentage (APR) niet hetzelfde zijn, want APR omvat geen compounding.
Het komt neer op
In tegenstelling tot Benjamin Franklin hebben de meesten van ons geen zin om te testen wat ons spaargeld over 200 jaar waard zou kunnen zijn. Maar we hebben allemaal wat geld nodig voor een noodgeval. Samengestelde rente, gecombineerd met regelmatige bijdragen, kan oplopen tot een behoorlijk noodnestei.