Hoe u zich een tweede huis kunt veroorloven
De zomervakantie brengt veel mensen vreugde, maar voor sommigen brengt het verlangen naar een tweede huis het hele jaar door een vleugje melancholie. Als u een van die mensen bent die graag een plek voor weekenduitstapjes en lange luie vakanties in elk seizoen wilt hebben, moet de eerste overweging zijn hoe u voor die luxe kunt betalen.
Niet alle vakantiehuizen zijn natuurlijk duur, maar zelfs met een relatief betaalbaar tweede huis, moet u ervoor zorgen dat uw budget de extra maandelijkse betalingen voor de hoofdsom en rente van de hypotheek, onroerendgoedbelasting, verzekering van huiseigenaren en eventuele kosten van de vereniging van huiseigenaren aankan.. Vergeet niet om in uw budget ruimte te laten voor routineonderhoud,
Belangrijkste leerpunten
- Wanneer u overweegt een tweede huis te kopen, zorg er dan voor dat u niet alleen het geld heeft voor de maandelijkse hypotheek- en rentebetalingen, maar ook voor onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering, nutsvoorzieningen en andere diverse vergoedingen.
- FHA-verzekerde leningen zijn geweldig voor wanneer u uw hoofdverblijf koopt, omdat ze een kleine aanbetaling en een gemiddelde kredietscore mogelijk maken, maar u kunt ze niet gebruiken voor tweede huizen.
- Overweeg in plaats daarvan om uw vakantiehuis in contanten te betalen, of door indien mogelijk een hypotheek te krijgen voor uw hoofdverblijf.
- Overweeg om een standaardlening voor uw vakantiehuis aan te vragen; wees echter bereid om een grotere aanbetaling, meer rente te betalen en aan strengere eisen te voldoen dan bij een hypotheek op uw hoofdverblijf.
Opties voor tweede woningfinanciering
Voor veel huizenkopers is een FHA-verzekerde lening een eerste keuze omdat deze leningen een aanbetaling van slechts 3,5%vereisen, en kredietverstrekkers bieden de leningen zelfs aan leners met lagere kredietscores, tot 580 of zelfs lager in sommige gevallen. Kopers van een tweede huis mogen echter geen FHA leningen gebruiken voor hun aankoop;deze leningen zijn alleen beperkt tot woningen die de hoofdverblijfplaats van de lener zijn.
Optie 1: contant geld
Als het je lukt om genoeg te sparen, is een aankoop in contanten de gemakkelijkste manier om een vakantiehuis te betalen. In feitebetaaldede National Association of Realtors (NAR) -enquête onder huizenkopers en -verkopers 21% van alle kopers in januari 2020 contant geld voor de aankoop van hun huis, en 17% van alle verkochte huizen waren vakantie- en investeringspanden.
Optie 2: Home equity-lening
Voor huiseigenaren die een aanzienlijk eigen vermogen in hun eigendom hebben, kan een hypotheeklening een optie zijn. Veel huiseigenaren hebben echter hun eigen vermogen verloren als gevolg van de daling van de huizenwaarde in de afgelopen jaren, dus het is zeldzaam om voldoende eigen vermogen te hebben om een ander huis te kopen. Bovendien zijn geldschieters minder bereid om een hypotheeklening goed te keuren die te veel eigen vermogen van de hoofdverblijfplaats onttrekt, uit vrees dat de waarde van het huis zou kunnen blijven dalen. Kredietverstrekkers gaan ervan uit dat als de huiseigenaren in financiële problemen komen, ze agressiever zullen zijn in het bijhouden van betalingen voor het hoofdverblijf dan voor het vakantiehuis.
Om een lening te krijgen om een vakantiehuis te kopen, moet u bereid zijn om vooraf meer te betalen en te laten zien dat u een hogere kredietscore en een betere verhouding tussen schulden en inkomen heeft dan u nodig zou hebben bij het aanvragen van een hypotheek voor een hoofdverblijfplaats.
Optie 3: conventionele lening
Conventionele leningen voor vakantiehuizen zijn een optie, maar wees bereid om een grotere aanbetaling te doen, een hogere rente te betalen en te voldoen aan strengere richtlijnen dan bij een hypotheek op uw hoofdverblijf. De minimale aanbetaling voor een vakantiehuis is meestal 20% voor een hypotheek gegarandeerd doorFannie Mae of Freddie Mac, maar veel geldschieters hebben hun minimale aanbetalingsvereiste verhoogd tot 30% of zelfs 35% voor een tweede huis.
Om in aanmerking te komen voor een conventionele lening voor een tweede huis, moet u doorgaans voldoen aan hogere kredietscore normen van 725 of zelfs 750, afhankelijk van de geldschieter. Uw maandelijkse schuld / inkomen ratio moet sterk zijn, vooral als u probeert uw aanbetaling tot 20% te beperken. Alle leners moeten hun inkomen en bezittingen volledig documenteren voor een tweede woninglening, omdat kredietverstrekkers aanzienlijke kasreserves moeten zien om ervoor te zorgen dat u over de middelen beschikt om betalingen voor twee woningen af te handelen.
Leningen voor vakantiehuizen hebben vaak een iets hogere rente dan een huis op een hoofdverblijf. Kredietverstrekkers baseren de prijsstelling op risico en zij zijn doorgaans van mening dat de leners een grotere kans hebben om in gebreke te blijven bij het afbetalen van een vakantiehuislening dan de hypotheek op hun hoofdverblijf. Bovendien maken veel vakantiehuizen aan het strand of in skigebieden deel uit van een condominium. Kredietverstrekkers eisen in veel gevallen dat een condominium ontwikkeling voor 70% door de eigenaar bewoond moet zijn en dat niet meer dan 15% van de eigenaren achterloopt op hun verenigingsbijdrage. Het kan moeilijk zijn om financiering te krijgen voor een vakantiehuis in een condominiumontwikkeling die niet aan deze eisen voldoet, of de kredietverstrekker zal op zijn minst een hogere rente in rekening brengen om het risico te beperken.
Voor degenen die van plan zijn om hun vakantiehuis te verhuren voor extra inkomen, zullen niet alle geldverstrekkers toestaan dat de huurinkomsten in aanmerking komen voor de leningkwalificatie. Sommigen zullen slechts een percentage van de huurbetalingen als inkomen toestaan, en anderen zullen een gedocumenteerde geschiedenis vereisen dat het huis consequent is verhuurd.
Het komt neer op
Als je aan het dagdromen bent over het kopen van een huis op het strand of in de bergen, begin dan wat geld te sparen en eventuele schulden af te betalen, en benader dan een geldschieter om je opties te bekijken.