Welke invloed heeft het afwikkelen van schulden op mijn kredietscore?
Antwoord: niet op een goede manier. Schuldenregeling heeft doorgaans een negatieve invloed op uw kredietwaardigheid. Hoe negatief hangt af van vele factoren: de huidige staat van uw krediet, de rapportagepraktijken van uw schuldeisers, de hoogte van de schulden die worden afgewikkeld, of uw andere schulden een goede reputatie hebben, hoeveel minder dan het oorspronkelijke saldo waarvoor de schuld is betaald, en een veelvoud aan andere variabelen.
Belangrijkste leerpunten
- Hoewel schuldenregeling de beste optie kan zijn om uitstaande verplichtingen te elimineren, kan het een negatieve invloed hebben op uw kredietwaardigheid.
- Ironisch genoeg worden sterkere kredietscores moeilijker beïnvloed door schuldenregeling dan slechtere.
- De beste soort schuld om af te lossen is een enkele grote verplichting die één tot drie jaar achterstallig is.
- Probeer niet om een schuld af te lossen ten koste van het achterblijven van uw andere verplichtingen.
Waarom schuldenregeling uw kredietscore kan aantasten
Waarom zou het een negatieve impact hebben als u de last van uw verplichtingen verlicht en uw schuldeisers wat geld krijgen? Omdat sterke kredietscores zijn ontworpen om die accounts te belonen die op tijd zijn betaald volgens de oorspronkelijke kredietovereenkomst voordat ze worden gesloten.
Een schuldvereffeningsplan – waarin u ermee instemt een deel van uw uitstaande schuld terug te betalen – wijzigt of vernietigt de oorspronkelijke kredietovereenkomst. Wanneer de kredietverstrekker het account sluit vanwege een wijziging van het oorspronkelijke contract (zoals vaak het geval is, nadat de schikking is voltooid), wordt uw score gecorrigeerd. Andere kredietverstrekkers zullen dit waarschijnlijk opmerken en ook in de toekomst op hun hoede zijn voor het verstrekken van krediet aan u.
Toch is het mogelijk dat de verminderde schuldenlast een latere daling van uw credit score waard is. De hoge saldi op de creditcardrekening en de late of gemiste betalingen (en als u een schuldenregeling overweegt, loopt u waarschijnlijk al ver achter) hebben het waarschijnlijk al wat gedeukt. Als de schuldenregeling u een vliegende start geeft op weg naar een gezondere financiële toekomst, moet dit worden overwogen.
Laten we het proces in meer detail bekijken.
Hoe schuldaflossingen werken
Zoals u weet, is uw kredietrapport een momentopname van uw financiële verleden en heden. Het toont de geschiedenis van al uw rekeningen en leningen, inclusief de oorspronkelijke voorwaarden van de leningsovereenkomst, de omvang van het uitstaande saldo ten opzichte van de kredietlimiet en of betalingen op tijd zijn of overgeslagen. Elke laattijdige betaling wordt geregistreerd.
U kunt rechtstreeks met uw geldschieter kredietbureaus gerapporteerd als “betaald-afgewikkeld”.
Hoewel dit beter is voor uw rapport dan een afschrijving – het kan zelfs een licht positief effect hebben als het ernstige achterstalligheid uitwist – heeft het niet dezelfde betekenis als een beoordeling die aangeeft dat de schuld is “betaald zoals afgesproken”.
Het beste scenario is om van tevoren met uw schuldeiser te onderhandelen om de rekening te laten rapporteren als “volledig betaald” (zelfs als dat niet het geval is). Dit doet uw credit score niet zo veel pijn.
Wat voor soort schuld moet ik betalen?
Aangezien de meeste schuldeisers niet bereid zijn om lopende schulden te vereffenen met tijdige betalingen, kunt u beter proberen een deal te sluiten voor oudere, ernstig achterstallige schulden, misschien iets dat al is overgedragen aan een incasso-afdeling. Het klinkt contra-intuïtief, maar over het algemeen daalt uw credit score minder naarmate u meer achterstallig wordt bij uw betalingen.
Hou er echter rekening mee dat, als je een uitstaande schuld die is verzonden verzamelaars meer dan drie jaar geleden, waarbij het af door middel van een schuldenregeling kon de schuld reactiveren en veroorzaken om te laten zien als een huidige collectie. Zorg ervoor dat u dit duidelijk maakt met uw schuldeiser voordat u een overeenkomst sluit.
Een schuldregeling blijft zeven jaar op uw kredietrapport staan.
Zoals bij alle schulden, hebben grotere saldi een verhoudingsgewijs grotere impact op uw credit score. Als u kleine rekeningen vereffent – vooral als u op andere, grotere leningen loopt – dan kan de impact van een schuldenregeling verwaarloosbaar zijn. Bovendien schaadt het afrekenen van meerdere accounts uw score meer dan het afrekenen van slechts één.
Schuldenregeling versus actueel blijven
In uw kredietgeschiedenis wordt het meeste gewicht toegekend aan de betalingsgeschiedenis, waarbij lopende rekeningen de meeste impact hebben. Als u achterloopt met andere schulden, is het belangrijk om eerst te proberen om een nieuwere, lopende rekening met een goede reputatie te behouden voordat u probeert de situatie van een lang achterstallige rekening recht te zetten.
Als u bijvoorbeeld een autolening, een hypotheek en drie creditcards hebt, en een daarvan is meer dan 90 dagen achterstallig, probeer die schuld dan niet te vereffenen ten koste van het achterblijven van de andere verplichtingen. Een onbetaald account is beter dan te late betalingen op meerdere accounts.
30%
Het gemiddelde bedrag aan besparingen dat een consument ziet na afwikkeling van schulden, volgens de American Fair Credit Council.
Dit zal ook contra-intuïtief klinken, maar hoe hoger uw kredietscore voordat u FICO-score (het meest voorkomende type kredietscore), geeft een scenario waarin een persoon met een kredietscore van 680 (die al een te late betaling op de creditcard heeft) tussen 45 en 65 zou verliezen punten na schuldregeling voor één creditcard, terwijl een persoon met een kredietscore van 780 (zonder andere late betalingen) tussen 140 en 160 punten zou verliezen.
Het komt neer op
Het onder ogen zien van achterstallige schulden kan beangstigend zijn en je hebt misschien zin om er alles aan te doen om eruit te komen. In deze situatie lijkt een regeling voor schuldenregeling een aantrekkelijke optie. Vanuit het perspectief van de geldschieter kan het beter zijn om de betaling van een deel, maar niet alle, van de uitstaande schuld te regelen dan om er geen te ontvangen. Voor u pakt een schuldenregeling een klap uit tegen uw kredietrapport, maar u kunt er dingen mee oplossen en opnieuw opbouwen.
Overweeg de alternatieve kosten van het niet betalen van uw schuld. Als je geen genoegen neemt, is je score niet meteen gekwetst. Het niet schikken kan echter leiden tot aanhoudende betalingsachterstanden, in gebreke blijven en pogingen tot incasso van kredietinstellingen. Deze scenario’s kunnen uw score op de lange termijn meer pijn doen. Soms is schuldverlichting de beste optie, maar een schone lei is bijna altijd goed.
Denk aan belastingen. De IRS beschouwt geannuleerde of kwijtgescholden schuld gewoonlijk als belastbaar inkomen. Neem contact op met uw belastingadviseur over mogelijke fiscale gevolgen van het treffen van een schuldenregeling.