Hoe een verzekeringsmaatschappij uw premies bepaalt
Kent u uw verzekeringsscore? De meeste mensen realiseren zich niet eens dat ze er een hebben totdat ze een kennisgeving van negatieve actie per post ontvangen waarin ze worden geïnformeerd dat ze, op basis van hun verzekeringsscore, niet in aanmerking komen voor de laagste prijzen die beschikbaar zijn bij hun verzekeringsmaatschappij.
Om u te helpen ontcijferen wat dit allemaal betekent, zullen we bekijken wat de verzekeringsscore is, hoe deze wordt berekend en enkele dingen die u kunt doen om deze te verbeteren.
Kennisgeving van ongewenste maatregelen bij verzekering
Als u een kennisgeving van ongunstige maatregelen door de verzekering ontvangt, moet u enkele stappen ondernemen om erachter te komen waarom u een lage verzekeringsscore hebt gekregen. Volg eerst de instructies van uw brief om een 1-800-nummer te bellen om een gratis exemplaar van uw kredietrapport te ontvangen, wat van invloed is op uw verzekeringsscore. Meestal ontvangt u binnen een paar weken een toestemmingsformulier waarin om een gedetailleerd identiteitsbewijs wordt gevraagd, inclusief fotokopieën van uw rijbewijs, uw sofinummer en uw verzekeringsgegevens.
Belangrijkste leerpunten
- Verzekeringsmaatschappijen gebruiken kredietscores en geschiedenis om uw premie voor verzekeringen te bepalen.
- Het is erg moeilijk om precies te bepalen hoe u de beste verzekeringsscore kunt behalen, maar het is mogelijk om deze te verbeteren.
- Kennisgevingen van ongewenste maatregelen worden door verzekeringsmaatschappijen verzonden om kopers op de hoogte te brengen waarom ze niet in aanmerking komen voor een lagere prijs op hun verzekering.
U stuurt dit terug naar de verzekeringsmaatschappij, die normaal gesproken uw kredietwaardigheid zal samenvatten en hoe deze wordt gebruikt om uw verzekeringsscore te berekenen. Als u contact opneemt met uw verzekeringsmaatschappij, zal deze u waarschijnlijk vertellen dat 99% van zijn klanten niet in aanmerking komen voor het laagste tarief van het bedrijf, en om in aanmerking te komen, moet uw krediet absoluut perfect zijn.
Met andere woorden, zelfs als u geen saldo op uw creditcards heeft, uw huis bezit, volledig schuldenvrij bent en een kredietwaardigheid van de hoge 700 hebt, is het nog steeds onwaarschijnlijk dat u een verzekeringsscore heeft die u kwalificeert voor de laagste beschikbare verzekeringstarief.
Dus wat is deze verzekeringsscore precies en wat is het doel ervan?
Wat uw verzekeringsscore is en hoe deze wordt berekend
Een verzekeringsscore is een score die wordt gebruikt om de waarschijnlijkheid te voorspellen dat een klant een verzekeringsclaim indient. Deze score is, zoals hierboven vermeld, gebaseerd op een analyse van de kredietwaardigheid van een consument, en de methode om deze te berekenen verschilt van verzekeraar tot verzekeraar. Hoewel veel bedrijven eigen formules gebruiken om de scores te berekenen, zijn de factoren die bij de berekening worden gebruikt de uitstaande schuld van de klant, de lengte van de kredietgeschiedenis, de betalingsgeschiedenis, het bedrag van het doorlopende krediet versus het kredietbedrag in de vorm van leningen, beschikbaar krediet en maandelijks saldo.
In tegenstelling tot een kredietrating, die persoonlijke financiële informatie gebruikt om te bepalen of u in staat bent om schulden terug te betalen, tellen verzekeringsscores niet mee met uw inkomen. Door deze omissie is het heel goed mogelijk dat u wordt gestraft voor het aangaan van een grote lening of het afrekenen van een groot bedrag op uw creditcards elke maand, zelfs als uw inkomen meer dan genoeg is om de kosten te dekken.
Waarom verzekeringsscores worden gebruikt
Verzekeringsmaatschappijen rechtvaardigen het gebruik van verzekeringsscores door studies te citeren die een positieve correlatie tussen kredietscores en verzekeringsclaims aantonen. Op een bepaald niveau lijkt dit misschien logisch. Op het niveau van kleine verkeersongevallen kan bijvoorbeeld redelijkerwijs worden beweerd dat personen met een slechte kredietwaardigheid eerder claims indienen, alleen al omdat ze niet over de middelen beschikken om zelf reparaties uit te voeren.
Als we naar de logica achter verzekeringsscores kijken, willen we die natuurlijk ook vanuit een zakelijk perspectief bekijken: het scoren van verzekeringen is behoorlijk winstgevend, vooral omdat bijna niemand in aanmerking komt voor het laagste prijsniveau.
Houd er rekening mee dat verzekeringspremies een terugkerende inkomstenstroom zijn voor verzekeringsmaatschappijen, en de scores helpen bij het rechtvaardigen van hogere premies.
Hoe u de impact op uw portemonnee kunt minimaliseren
Een perfecte verzekeringsscore vertegenwoordigt in de ogen van een verzekeringsmaatschappij een klant met het laagst mogelijke risico om een claim in te dienen, dus aangezien de kans op het indienen van een claim gebaseerd is op krediet, is een goed krediet de sleutel tot een hoge score.
Een goed kredietrapport kan zo’n grote impact hebben op uw verzekeringspremie dat u bijvoorbeeld een gebrekkig rijrecord maar een goed krediet kunt hebben en minder kunt betalen voor uw autoverzekering dan een chauffeur met een perfect rijgedrag maar een slecht krediet. Houd er echter rekening mee dat uw verzekeringsscore niet de enige factor is die uw premie bepaalt (u kunt uw verzekeraar vragen wat de andere factoren zijn).
Hoewel het onwaarschijnlijk is dat uw verzekeringsscore ooit perfect zal zijn, zijn er een paar relatief pijnloze stappen die u kunt nemen om uw score te verbeteren. Om uw verzekeringsscore hoog te houden, moet u al uw rekeningen op tijd betalen en het aantal creditcards dat u aanvraagt en opent, beperkt.
Maar uw rekeningen op tijd betalen is niet voldoende. Zoals hierboven vermeld, wordt uw verzekeringsscore negatief beïnvloed door grote maandelijkse creditcarduitgaven, zelfs als u elke maand uw volledige saldo betaalt. Om uw verzekering te helpen scoren, kunt u het gebruik van uw creditcard tot een minimum beperken. Hoewel het onredelijk onhandig kan zijn om volledig te stoppen met het gebruik van uw creditcard, kunnen de meesten van ons manieren vinden om te bezuinigen. Misschien vindt u dat de inspanning die nodig is om uw uitgaven te perfectioneren niet waard is wat kan neerkomen op relatief kleine besparingen in premies.
Het komt neer op
Het gebruik van kredietgeschiedenis om verzekeringspremies te bepalen is voor veel consumenten behoorlijk alarmerend, vooral voor degenen die nog nooit een verzekeringsclaim hebben ingediend, maar nog steeds niet in aanmerking komen voor de laagst mogelijke prijzen.
Helaas is het scoren van verzekeringen een veel gebruikte praktijk onder de grootste verzekeraars van het land. Het is echter belangrijk op te merken dat de regelgeving met betrekking tot het gebruik van uw kredietscore als middel om verzekeringspremies in te stellen per staat verschilt. In sommige staten is het gebruik van kredietscores beperkt of ronduit verboden voor autoverzekeringsmaatschappijen. Als de staat waarin u woont het gebruik van kredietscores voor het vaststellen van tarieven toestaat, is de beste manier om uw verzekeringspremie laag te houden, uw kredietscore hoog te houden.
Wees even voorzichtig met uw kredietwaardigheid als met autorijden. Als u voor beide verantwoordelijk bent, kunt u aanzienlijke bedragen aan verzekeringspremies besparen.