Alles over COBRA-ziektekostenverzekering
De Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) is een ziektekostenverzekeringsprogramma waarmee in aanmerking komende werknemers en hun gezinsleden kunnen blijven profiteren van de ziektekostenverzekering wanneer een werknemer zijn baan verliest of minder werkuren ondervindt. Hieronder zullen we de basisdetails van COBRA onderzoeken, hoe het werkt, de geschiktheidscriteria, voor- en nadelen en andere functies.
Belangrijkste leerpunten
- COBRA is een afkorting voor de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, die in aanmerking komende werknemers en hun gezinsleden de mogelijkheid biedt van doorlopende ziektekostenverzekering wanneer een werknemer zijn baan verliest of minder werkuren ervaart.
- Werkgevers met 20 of meer fulltime-equivalente werknemers zijn meestal verplicht om COBRA-dekking aan te bieden.
- De dekking van de ziektekostenverzekering van COBRA is geldig voor een beperkte periode van 18 of 36 maanden, afhankelijk van de toepasselijke scenario’s.
- De kosten van COBRA-dekking zijn meestal hoog omdat de nieuw werkloze persoon de volledige kosten van de verzekering betaalt (werkgevers betalen meestal een aanzienlijk deel van de zorgpremies voor werknemers).
- Als u uw ziektekostenverzekering bent kwijtgeraakt als gevolg van het verlies van uw baan tijdens de coronaviruspandemie van 2020, komt u in aanmerking voor een “speciale inschrijving” -periode op de federale uitwisseling, die u 60 dagen de tijd geeft om u in te schrijven. Dit kan een manier zijn om een goedkopere ziektekostenverzekering te vinden dan COBRA.
Wat is de voortzettingsdekking van COBRA?
Grote werkgevers in de VS, die met 50 of meer voltijdse werknemers, zijn verplicht om een ziektekostenverzekering af te sluiten voor hun gekwalificeerde werknemers door een deel van de verzekeringspremies te betalen. Als een werknemer niet in aanmerking komt voor de ziektekostenverzekering van een werkgever – wat om verschillende redenen kan gebeuren (zoals ontslag of onder een minimum aantal gewerkte uren per week komen) – kan de werkgever stoppen met het betalen van zijn deel van premies ziektekostenverzekering van de werknemer. In dat geval staat COBRA toe dat een werknemer en hun gezinsleden gedurende een beperkte periode dezelfde ziektekostenverzekering behouden, op voorwaarde dat ze bereid zijn om er zelf voor te betalen.
Als onderdeel van deAmerican Rescue Plan Act van 2021 zal de federale overheid COBRA-verzekeringspremies betalen voor individuen (en hun gedekte familieleden) die hun baan verloren als gevolg van de coronaviruspandemie van 1 april tot 30 september 2021.
Onder COBRA moeten voormalige werknemers, echtgenoten, voormalige echtgenoten en kinderen ten laste de mogelijkheid krijgen om de ziektekostenverzekering te blijven dekken tegen groepstarieven, die anders zouden worden beëindigd. Hoewel deze personen waarschijnlijk meer betalen voor ziektekostenverzekering via COBRA dan als werknemers (omdat de werkgever niet langer een deel van de premiekosten zal betalen), is COBRA-dekking mogelijk minder duur dan een individueel ziekteverzekeringsplan.
Het is belangrijk op te merken dat COBRA een ziekteverzekeringsprogramma is en dat plannen mogelijk de kosten dekken voor geneesmiddelen op recept, tandheelkundige behandelingen en oogzorg. Het omvat geen levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
In aanmerking komen voor COBRA-ziektekostenverzekering
Er zijn verschillende sets criteria voor verschillende werknemers en andere personen die mogelijk in aanmerking komen voor COBRA-dekking. Naast het voldoen aan deze criteria, kunnen in aanmerking komende werknemers doorgaans alleen COBRA-dekking ontvangen na bepaalde kwalificerende evenementen, zoals hieronder besproken.
Werkgevers met 20 of meer fulltime-equivalente werknemers zijn meestal verplicht om COBRA-dekking aan te bieden. De werkuren van deeltijdwerknemers kunnen samen worden geknuppeld om een voltijds equivalente werknemer te creëren, die de algemene COBRA-toepasbaarheid voor de werkgever bepaalt. COBRA is van toepassing op plannen die worden aangeboden door werkgevers uit de particuliere sector en die worden gesponsord door de meeste lokale en nationale overheden. Federale werknemers vallen onder een wet die vergelijkbaar is met COBRA.
Bovendien hebben veel staten lokale wetten die vergelijkbaar zijn met COBRA. Deze zijn doorgaans van toepassing op zorgverzekeraars van werkgevers met minder dan 20 werknemers en worden vaak mini-COBRA-plannen genoemd.
Een COBRA-in aanmerking komende werknemer moet zijn ingeschreven voor een door het bedrijf gesponsord collectieve ziektekostenverzekering op de dag voordat het kwalificerende evenement plaatsvindt. Het verzekeringsplan moet van kracht zijn op meer dan 50% van de typische werkdagen van de werkgever in het voorgaande kalenderjaar. De werkgever moet zijn bestaande werknemers een gezondheidsplan blijven aanbieden voor de vertrekkende werknemer om in aanmerking te komen voor COBRA. In het geval dat de werkgever failliet gaat of de werkgever geen ziektekostenverzekering meer aanbiedt aan bestaande werknemers (bijvoorbeeld als het aantal werknemers onder de 20 komt), komt de vertrekkende werknemer mogelijk niet meer in aanmerking voor COBRA-dekking.
De kwalificerende gebeurtenis moet leiden tot het verlies van de ziektekostenverzekering van de werknemer. Het type in aanmerking komende evenement bepaalt de lijst met gekwalificeerde begunstigden en de voorwaarden verschillen per type begunstigde.
Werknemers
Werknemers komen in aanmerking voor COBRA-dekking in geval van:
- Vrijwillig of onvrijwillig banenverlies (behalve in gevallen van grove wangedrag), zoals de coronaviruspandemie van 2020
- Een afname van het aantal uren tewerkstelling met als gevolg het verlies van de werkgeversverzekeringsdekking
Echtgenoten
Naast de twee kwalificerende evenementen voor werknemers (hierboven), kunnen hun echtgenoten alleen in aanmerking komen voor COBRA-dekking als aan de volgende voorwaarden is voldaan:
- De verzekerde werknemer krijgt recht op Medicare
- Echtscheiding of scheiding van tafel en bed van de gedekte werknemer
- Overlijden van de gedekte werknemer
De werknemer of begunstigden moeten het plan melden in geval van echtscheiding, scheiding van tafel en bed of het verlies van de afhankelijke status van een kind.
Afhankelijke kinderen
De kwalificerende gebeurtenissen voor kinderen ten laste zijn over het algemeen dezelfde als voor de echtgenoot, met één toevoeging:
- Verlies van de status van ten laste komend kind volgens de planregels
De werkgever moet het plan binnen 30 dagen na de kwalificerende gebeurtenis die op de werknemer van toepassing is, op de hoogte stellen. De werknemer of begunstigden moeten het plan op de hoogte stellen als de kwalificerende gebeurtenis echtscheiding, scheiding van tafel en bed of het verlies van de afhankelijke status van een kind is.
COBRA-voordelen en beschikbare dekking
Voor in aanmerking komende kandidaten voorzien de COBRA-regels in het aanbieden van een dekking die identiek is aan die welke de werkgever aanbiedt aan zijn huidige werknemers. Elke wijziging in de pensioenvoordelen voor actieve werknemers is ook van toepassing op gekwalificeerde begunstigden. Alle in aanmerking komende COBRA-begunstigden moeten dezelfde keuzes kunnen maken als niet-COBRA-begunstigden. In wezen blijft de verzekeringsdekking voor huidige werknemers / begunstigden precies hetzelfde voor ex-werknemers / begunstigden onder COBRA. U moet ten minste 60 dagen de tijd krijgen om te kiezen of u al dan niet voor een vervolgdekking kiest. Zelfs als u afziet van dekking, kunt u van gedachten veranderen als dit binnen de verkiezingsperiode van 60 dagen valt.
Vanaf de datum van het kwalificerende evenement wordt de COBRA-dekking verlengd voor een beperkte periode van 18 of 36 maanden, afhankelijk van de toepasselijke scenario’s. Men kan in aanmerking komen voor verlenging van de maximale duur van de voortzettingsdekking van 18 maanden als een van de gekwalificeerde begunstigden in het gezin invalide is en aan bepaalde vereisten voldoet, of als zich een tweede kwalificerende gebeurtenis voordoet – mogelijk inclusief het overlijden van een gedekte werknemer, juridische scheiding van een gedekte werknemer en echtgenoot, een gedekte werknemer die recht krijgt op Medicare of een verlies van de status van ten laste komend kind onder het plan.
Kosten van COBRA-ziektekostenverzekering
De term “groepstarief” kan ten onrechte worden opgevat als een kortingsaanbieding, maar in werkelijkheid kan het relatief duur blijken te zijn. Tijdens het dienstverband betaalt de werkgever vaak een aanzienlijk deel van de feitelijke premie voor de ziektekostenverzekering (een werkgever mag bijvoorbeeld 80% van de premiekosten betalen), terwijl de werknemer het restant betaalt. Na het dienstverband moet de persoon de volledige premie betalen, en soms kan deze worden aangevuld met 2% extra voor administratieve kosten. De kosten mogen niet hoger zijn dan 102% van de kosten voor het plan voor werknemers die geen in aanmerking komende gebeurtenis hebben meegemaakt.
Daarom kunnen de kosten voor de ex-werknemer aanzienlijk stijgen in vergelijking met eerdere verzekeringskosten, ondanks het feit dat de groepstarieven beschikbaar zijn voor het vervolgplan van COBRA in de periode na het dienstverband. De kosten blijven in wezen hetzelfde, maar moeten volledig door het individu worden gedragen zonder tussenkomst van de werkgever. COBRA is mogelijk nog steeds minder duur dan andere individuele gezondheidsdekkingsplannen. Het is belangrijk om het te vergelijken met de dekking waarvoor de voormalige werknemer mogelijk in aanmerking komt op grond van de Affordable Care Act, vooral als hij in aanmerking komt voor een subsidie. De personeelsafdeling van de werkgever kan nauwkeurige details van de kosten verstrekken.
Als u uw ziektekostenverzekering bent kwijtgeraakt als gevolg van het verlies van uw baan tijdens de coronaviruspandemie van 2020, komt u in aanmerking voor een “speciale inschrijving” -periode op de federale uitwisselingen, wat u 60 dagen de tijd geeft om u aan te melden. Dit kan een manier zijn om een goedkopere ziektekostenverzekering te vinden dan COBRA.
Vroegtijdige beëindiging van COBRA-dekking
COBRA-dekking kan voortijdig eindigen in de volgende gevallen:
- Niet op tijd premies betalen
- Werkgever houdt op met het handhaven van een groepsgezondheidsplan
- Een gekwalificeerde begunstigde die dekking krijgt onder een ander groepsgezondheidsplan (bijvoorbeeld bij een nieuwe werkgever), in aanmerking komt voor Medicare-voordelen of zich schuldig maakt aan wangedrag (zoals fraude)
Voors en tegens van COBRA-dekking
Een persoon die kiest voor COBRA-dekking, kan doorgaan met dezelfde arts, hetzelfde gezondheidsplan en dezelfde medische netwerkaanbieders. COBRA-begunstigden behouden ook de bestaande dekking voor reeds bestaande aandoeningen en alle reguliere geneesmiddelen op recept. De kosten van het plan kunnen lager zijn dan bij andere standaardplannen, en het is beter dan onverzekerd te blijven, aangezien het bescherming biedt tegen hoge medische rekeningen die moeten worden betaald in geval van ziekte.
Desalniettemin is het belangrijk om de nadelen van COBRA in gedachten te houden. Enkele van de meest prominente hiervan zijn de hoge verzekeringskosten wanneer deze volledig door het individu worden gedragen, de beperkte dekkingsperiode onder COBRA en de voortdurende afhankelijkheid van de werkgever. Als de werkgever ervoor kiest om de dekking stop te zetten, heeft een ex-werknemer of aanverwante begunstigde geen toegang meer tot COBRA.
Als de werkgever het ziekteverzekeringsplan wijzigt, moet een COBRA-begunstigde de wijzigingen accepteren, zelfs als het gewijzigde plan niet het beste aansluit bij de behoeften van het individu. Een nieuw plan kan bijvoorbeeld de dekkingsperiode en het aantal beschikbare services wijzigen en het eigen risico en eigen bijdragen verhogen of verlagen.
Om deze redenen moeten personen die in aanmerking komen voor COBRA-dekking de voor- en nadelen van COBRA afwegen tegen andere beschikbare individuele plannen om de best mogelijke pasvorm te selecteren.
Een potentiële COBRA-begunstigde kan bijvoorbeeld ook onderzoeken of hij in aanmerking komt voor een programma voor openbare bijstand zoals Medicaid of andere staats- of lokale programma’s. Dergelijke plannen kunnen echter beperkt zijn tot groepen met een laag inkomen en bieden mogelijk niet de beste zorg en diensten in vergelijking met andere plannen.
Gezonde mensen kunnen de optie van een voordelig kortingsplan voor de gezondheidszorg onderzoeken. Maar deze plannen gelden niet als verzekeringsdekking, waardoor het moeilijk kan worden om in de toekomst een ziektekostenverzekering af te sluiten, aangezien het aanmelden voor een van deze plannen betekent dat de verzekeringsdekking als onderbroken wordt beschouwd.
Een hoge COBRA-premie beheren
Als u COBRA-dekking overweegt, maar u zich zorgen maakt over de verschillen tussen de kosten van verzekeringsdekking via dit programma en de kosten van een verzekering met de steun van een werkgever, zijn er een aantal belangrijke overwegingen waarmee u rekening moet houden.
Wanneer u uw baan verliest, verliest u doorgaans uw flexibele uitgavenrekening (FSA). Als een baanverlies wordt bedreigd, mag u uw volledige jaarbijdrage aan de FSA besteden voordat u werkloos wordt. Als u voor het jaar $ 1.200 zou gaan bijdragen, maar het is bijvoorbeeld pas januari, en u heeft slechts $ 100 ingehouden op uw salaris voor uw FSA, dan kunt u nog steeds alle $ 1.200 besteden die u van plan was bij te dragen, bijvoorbeeld door al uw doktoren te zien en al uw recepten onmiddellijk in te vullen.
Door voor COBRA te kiezen, kunt u uw plan wijzigen tijdens de jaarlijkse open inschrijvingsperiode van de werkgever en kiezen voor een minder duur plan, zoals een voorkeursleverancier (PPO) of een gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO).
Indien beschikbaar, kan een terugbetaalbaar belastingkrediet, het Health Coverage Tax Credit (HCTC) genaamd, worden gebruikt door in aanmerking komende personen om tot 72,5% van de gekwalificeerde premies voor ziektekostenverzekeringen te betalen, inclusief COBRA-voortzettingsdekking. Het HCTC programma zou aflopen op 31 december 2020, maar de IRS heeft het programma verlengd tot 31 december 2021.
Belastingaftrek kan ook helpen om de last van hogere premies te verminderen. Bij het indienen van de jaarlijkse belastingaangiften mag u COBRA-premies en andere medische kosten van meer dan 7,5% van uw aangepast bruto-inkomen (AGI) aftrekken op uw federale belastingaangifte voor 2019 (maar u moet uw aftrekposten specificeren op schema A ). Merk op dat het drempelbedrag zal stijgen tot 10% van AGI voor belastingen in 2020.
U kunt extra besparingen realiseren door andere zorgkosten te verlagen, zoals overschakelen op generieke geneesmiddelen of grotere voorraden met korting kopen en een goedkope gemeenschap of winkelkliniek bezoeken voor basisgezondheidszorg.
Ten slotte kunt u het geld van uw gezondheidsspaarrekening (HSA) gebruiken om COBRA-premies en medische kosten te betalen, wat het verlies van uw ziektekostenverzekering aanzienlijk zou kunnen verminderen.
Het is belangrijk op te merken dat het tijdig betalen van COBRA-premies essentieel is om de dekking te behouden zolang u in aanmerking komt. De eerste premiebetaling is verschuldigd binnen 45 dagen na de datum van uw COBRA-verkiezing, en het niet uitvoeren van die betaling kan leiden tot het verlies van uw COBRA-rechten. De betaling is doorgaans bedoeld om een periode met terugwerkende kracht te dekken, die teruggaat tot de datum van het verlies van de dekking en de kwalificerende gebeurtenis die heeft vastgesteld dat hij in aanmerking kwam.
Als u uw COBRA-betalingen niet op tijd doet, maar wel binnen de respijtperiode voor die dekkingsperiode, bestaat de mogelijkheid dat uw dekking wordt geannuleerd totdat de betaling is ontvangen, waarna de dekking wordt hersteld.
U kunt het geld van uw gezondheidsspaarrekening (HSA) gebruiken om COBRA-premies en medische kosten te betalen, wat het verlies van ziektekostenverzekeringen aanzienlijk zou kunnen verminderen.
Overheidsbevoegdheid over COBRA
Verschillende agentschappen van de federale overheid zijn verantwoordelijk voor het beheer van COBRA-dekking. Momenteel behouden de ministeries van Arbeid en Financiën de jurisdictie over de gezondheidsplannen van de particuliere sector, terwijl het ministerie van Volksgezondheid en Human Services verantwoordelijk is voor de gezondheidsplannen van de publieke sector. Deze agentschappen zijn echter niet noodzakelijkerwijs sterk betrokken bij het proces van het aanvragen van COBRA-dekking of aanverwante aspecten van het voortgezette dekkingsprogramma.
De regelgevende verantwoordelijkheid van de Arbeidsafdeling omvat de openbaarmaking en kennisgeving van COBRA-vereisten zoals bepaald door de wet. En het Center for Medicare and Medicaid Services biedt informatie over COBRA-voorzieningen voor werknemers in de publieke sector.
De American Recovery and Reinvestment Act van 2009 breidde COBRA-geschiktheid uit en verlaagde ook de tarieven van in aanmerking komende personen met 65% voor een dekking van maximaal negen maanden. De overige 65% van de uitkering komt voor rekening van de voormalige werkgever via een loonheffingskorting.
COBRA-dekking aanvragen
Om met COBRA-dekking te beginnen, moet een persoon bevestigen dat hij in aanmerking komt voor hulp volgens de hierboven vermelde vereisten. Doorgaans ontvangt een in aanmerking komende persoon een brief van een werkgever of een zorgverzekeraar waarin de COBRA-voordelen worden uiteengezet. Sommige personen vinden deze melding moeilijk te begrijpen omdat deze een grote hoeveelheid vereiste juridische informatie en taal bevat. Als u problemen ondervindt bij het bepalen of u in aanmerking komt voor COBRA of hoe u dekking kunt krijgen via dit programma, neem dan contact op met de zorgverzekeraar of de HR-afdeling van uw voormalige werkgever.
Voor individuen die ofwel niet in aanmerking komen voor COBRA of diegenen die op zoek zijn naar alternatieven, zijn er andere opties; in sommige gevallen kan een ziektekostenverzekering van een echtgenoot tot de mogelijkheden behoren.
Voor individuen die niet in aanmerking komen voor COBRA of diegenen die op zoek zijn naar alternatieven, zijn er andere opties. In sommige gevallen kan een ziektekostenverzekering van een echtgenoot tot de mogelijkheden behoren. Of u kunt uw opties verkennen op de federale marktplaats voor ziektekostenverzekeringen of een marktplaats voor ziektekostenverzekeringen.
Zoals hierboven aangegeven, zijn Medicaid-programma’s en ander kortetermijnbeleid bedoeld voor diegenen die een gat in de ziektekostenverzekering hebben, mogelijk ook voor u beschikbaar. Zorgverzekeraars ontmoedigen individuen doorgaans om ervoor te kiezen om volledig onverzekerd te blijven, aangezien de kans op ernstige nadelen groot is, vooral tijdens een onzekere tijd. Gelukkig hebben personen die in aanmerking komen voor COBRA-dekking ten minste 60 dagen om te kiezen voor deelname aan het programma.
Het komt neer op
COBRA is een handige optie om een ziektekostenverzekering te behouden als u uw door de werkgever gesponsorde gezondheidsvoordelen verliest, en soms is het ook de beste optie. De kosten zijn echter vaak hoog en het plan is niet altijd het beste om aan de behoeften van een individu of een gezin te voldoen.