Uw levensverzekeringspolis verzilveren
In moeilijke economische tijden moeten mensen soms op zoek zijn naar contant geld om aan de dagelijkse uitgaven en levensstijlvereisten te voldoen. Natuurlijk kunt u uw levensverzekeringspolis verzilveren om toegang te krijgen tot de benodigde fondsen – maar zou u dat moeten doen?
Er zijn zeker nadelen aan het gebruik van levensverzekeringen om in uw onmiddellijke behoeften te voorzien, vooral als u uw langetermijndoelen of de financiële toekomst van uw gezin in gevaar brengt. Als er echter geen andere opties beschikbaar zijn, kunnen levensverzekeringen – vooral levensverzekeringen met contante waarde – een bron van inkomen zijn.
Belangrijkste leerpunten
- Als u geen opties heeft en toegang moet krijgen tot uw levensverzekering, is het beter om contant geld op te nemen of te lenen, in plaats van de polis helemaal af te staan.
- Overlijdensrisicoverzekeringen met contante waarde, zoals hele levensverzekeringen of universele levensverzekeringen, omvatten een contante accumulatierekening binnen de polis, waar overtollige premiebetalingen en inkomsten worden aangehouden.
- Dergelijke rekeningen geven polishouders toegang tot dat geld via opnames, polisleningen of – indien nodig – door de rekening geheel of gedeeltelijk af te staan.
- Een andere optie is om een levensregeling te treffen, wat inhoudt dat u uw levensverzekeringspolis in ruil voor contanten verkoopt aan een persoon of levensverzekeringsmaatschappij.
Hoe u toegang krijgt tot contant geld
Levensverzekeringen met contante waarde, zoals het hele leven en het universeel leven, bouwen reserves op via overtollige premies plus inkomsten. Deze stortingen worden binnen de polis op een rekening voor het opbouwen van contanten gehouden.
Overlijdensrisicoverzekeringen met contante waarde bieden de mogelijkheid om toegang te krijgen tot geldopbouw binnen de polis door middel van opnames, levensregeling.
Houd er rekening mee dat, hoewel contant geld uit de polis nuttig kan zijn tijdens stressvolle financiële tijden, u te maken kunt krijgen met ongewenste gevolgen, afhankelijk van de methode die u gebruikt om toegang te krijgen tot de fondsen.
Opnames
Over het algemeen is het mogelijk om beperkte bedragen op te nemen van een levensverzekering. Het beschikbare bedrag is afhankelijk van het type polis dat u bezit en het bedrijf dat het heeft uitgegeven. Het belangrijkste voordeel van opnames met contante waarde is dat ze niet belastbaar zijn tot aan uw polisbasis, zolang uw polis niet is geclassificeerd als een aangepast kapitaalcontract (MEC). Een MEC is een term die wordt gegeven aan een levensverzekeringspolis waarbij de financiering de limieten van de federale belastingwetgeving overschrijdt.
Opnames van contante waarde kunnen echter onverwachte of niet-gerealiseerde gevolgen hebben:
- Opnames die uw contante waarde verlagen, kunnen een verlaging van uw uitkering bij overlijden veroorzaken – een mogelijke bron van fondsen die uw begunstigden nodig hebben voor inkomensvervanging, zakelijke doeleinden of vermogensbehoud.
- Opnames van contante waarde zijn niet altijd belastingvrij. Als u bijvoorbeeld tijdens de eerste 15 jaar van de polis een opname opneemt – en de opname veroorzaakt een verlaging van de uitkering bij overlijden van de polis – kan een deel of al het opgenomen geld aan belasting worden onderworpen.
- Opnames worden als belastbaar behandeld voor zover ze uw grondslag in de polis te boven gaan.
- Bij opnames die uw afkoopwaarde verlagen, kunnen uw premies stijgen om dezelfde uitkering bij overlijden te behouden; anders kan de polis komen te vervallen.
- annuïteiten contante uitbetalingen worden eerst als rente beschouwd en zijn onderhevig aan inkomstenbelasting en mogelijk een boete van 10% voor vervroegde opname als u ‘ jonger bent dan 59½ jaar op het moment van intrekking.
Leningen
Bij de meeste polissen met contante waarde kunt u geld lenen van de uitgever met uw contante-accumulatierekening als onderpand. Afhankelijk van de voorwaarden van de polis, kan de lening onderhevig zijn aan rente tegen verschillende tarieven; u bent echter niet verplicht om financieel in aanmerking te komen voor de lening. Het bedrag dat u kunt lenen, is gebaseerd op de waarde van de contante-accumulatierekening van de polis en de contractvoorwaarden.
Het goede nieuws is dat geleende bedragen van niet-MEC-polissen niet belastbaar zijn en dat u geen betalingen voor de lening hoeft te doen, ook al genereert het uitstaande saldo van de lening mogelijk rente.
Het slechte nieuws is dat de saldi van leningen over het algemeen de uitkering bij overlijden van uw polis verlagen, wat betekent dat uw begunstigden mogelijk minder ontvangen dan u van plan was. Ook verlaagt een onbetaalde lening waarvoor rente wordt opgebouwd uw contante waarde, waardoor de polis kan komen te vervallen als er onvoldoende premies worden betaald om de uitkering bij overlijden te behouden. Als de lening nog steeds openstaat op het moment dat de polis afloopt of als u de verzekering later afkoopt, wordt het geleende bedrag belastbaar voor zover de contante waarde (zonder aftrek voor het openstaande saldo) hoger is dan uw contractgrondslag.
uitkeringen, wat betekent dat het bedrag van de lening tot aan de inkomsten in de polis belastbaar is en ook onderhevig kan zijn aan de boete vóór 59½ vervroegde opname.
Door geld op te nemen of geld te lenen van uw levensverzekering, kunt u de uitkering bij overlijden van uw polis verlagen, terwijl u door afkoop van de polis het recht op de uitkering bij overlijden helemaal opgeeft.
Inleveren van een polis
Naast opnames en polisleningen, kunt u uw polis afkopen (annuleren) en het geld gebruiken zoals u dat wilt. Als u de polis echter tijdens de eerste jaren van eigendom afkoopt, worden waarschijnlijk afkoopkosten in rekening gebracht door het bedrijf, waardoor uw contante waarde afneemt. Deze kosten variëren afhankelijk van hoe lang u de polis heeft gehad. Bovendien, wanneer u uw polis afkoopt voor contanten, is de winst op de polis onderworpen aan inkomstenbelasting en als u een uitstaand saldo hebt van de lening tegen de polis, kunnen er extra belastingen worden geheven.
Hoewel u met het afkopen van de polis het geld kunt krijgen dat u nodig heeft, doet u uiteraard afstand van het recht op de uitkering bij overlijden die de verzekering biedt. Als u de verloren overlijdensuitkering later wilt vervangen, kan het moeilijker of duurder zijn om dezelfde dekking te krijgen.
Overweeg andere opties voordat u uw levensverzekeringspolis voor contant geld gebruikt, zoals lenen tegen uw 401 (k) -plan of het aangaan van een hypotheeklening; geen van deze opties wordt geleverd zonder de problemen te verzachten, maar op basis van uw huidige financiële omstandigheden zijn sommige keuzes beter dan andere.
Regeling van het leven
Dit concept is vrij eenvoudig. Als eigenaar van de polis verkoopt u uw levensverzekeringspolis in ruil voor contanten aan een particulier of een levensvereffeningsmaatschappij. De nieuwe eigenaar houdt de polis van kracht (door de premies te betalen) en verdient de investering terug door de uitkering bij overlijden te ontvangen.
De meeste soorten verzekeringen komen in aanmerking voor verkoop, inclusief polissen met weinig of geen contante waarde, zoals overlijdensrisicoverzekeringen. Om in aanmerking te komen voor een levensregeling, moet u (de verzekerde) over het algemeen ten minste 65 jaar oud zijn, een levensverwachting van 10 tot 15 jaar of minder hebben en een polisuitkering bij overlijden van ten minste $ 100.000 (in de meeste gevallen).
Het belangrijkste voordeel van een levensregeling is dat u in potentie meer voor de polis kunt krijgen dan door deze te verzilveren (afkoop van de polis). De belasting van levensverzekeringen is ingewikkeld: de algemene behandeling is dat winst die uw grondslag in de polis te boven gaat, aan u wordt belast als gewoon inkomen. Zorg ervoor dat u deskundig belastingadvies krijgt voordat u uw polis ondertekent.
Hoewel schikkingen voor levensverzekeringen een waardevolle bron van liquiditeit kunnen zijn, moet u rekening houden met de volgende kwesties:
- Je geeft de controle over de uitkering bij overlijden op.
- De nieuwe eigenaar (s) van de polis hebben toegang tot uw medische dossiers uit het verleden en hebben meestal het recht om updates over uw huidige gezondheid op te vragen.
- De levensverzekeringssector is zeer marginaal gereguleerd, dus er zijn geen richtlijnen over de waarde van uw polis, waardoor het moeilijk is om te bepalen of u een eerlijke prijs voor uw polis krijgt.
- Afgezien van de belastingverplichting waarmee u te maken kunt krijgen, brengen schikkingen voor levensverzekeringen meestal nog andere kosten met zich mee: maar liefst 30% van uw opbrengst kan worden betaald in commissies en vergoedingen, waardoor het nettobedrag dat u ontvangt, wordt verminderd.
Het komt neer op
Economische problemen kunnen u ertoe aanzetten om activa voor contanten te liquideren. Soms heeft u misschien geen andere keuze, maar als het om levensverzekeringen gaat, moet u nadenken over waarom u de polis in de eerste plaats hebt gekocht. Heb je de dekking toch nodig? Zijn de begunstigden van de polis afhankelijk van de uitkering bij overlijden als u iets overkomt? Overweeg de antwoorden op deze vragen zorgvuldig.