Wat is een hypotheek?
Wat is een hypotheek?
Een hypotheek is een lening die de lener gebruikt om een huis of een andere vorm van onroerend goed te kopen of te onderhouden en die ermee instemt om in de loop van de tijd terug te betalen, meestal in een reeks van regelmatige betalingen. Het onroerend goed dient als onderpand om de lening veilig te stellen.
Belangrijkste leerpunten
- Hypotheken zijn leningen waarmee huizen en ander onroerend goed worden gekocht.
- Het onroerend goed zelf dient als onderpand voor de lening
- Hypotheken zijn verkrijgbaar in verschillende soorten, waaronder een vaste en een variabele rente.
- De kosten van een hypotheek zijn afhankelijk van het type lening, de looptijd (bijvoorbeeld 30 jaar) en het rentetarief dat de kredietverstrekker in rekening brengt.
Hoe hypotheken werken
Particulieren en bedrijven gebruiken hypotheken om onroerend goed te kopen zonder de volledige aankoopprijs vooraf te betalen. Over een bepaald aantal jaren betaalt de lener de lening terug, plus rente, totdat hij het onroerend goed gratis en duidelijk bezit. Hypotheken worden ook wel “pandrechten op eigendom” of “vorderingen op eigendom” genoemd. Als de lener stopt met het betalen van de hypotheek, kan de geldschieter het onroerend goed afschermen.
Bij een woninghypotheek bijvoorbeeld, verpandt een huizenkoper zijn huis aan de bank of een andere geldschieter, die vervolgens een claim op het onroerend goed heeft als de koper in gebreke blijft bij het betalen van de hypotheek. In het geval van executie kan de geldschieter de bewoners van het huis uitzetten en het onroerend goed verkopen, waarbij hij het geld van de verkoop gebruikt om de hypotheekschuld af te betalen.
Het hypotheekproces
Potentiële leners beginnen het proces door een aanvraag in te dienen bij een of meer hypotheekverstrekkers. De geldschieter zal om bewijs vragen dat de lener in staat is de lening terug te betalen, waaronder mogelijk bank- en investeringsverklaringen, recente belastingaangiften en bewijs van huidige dienstverband. De geldschieter voert over het algemeen ook een kredietcontrole uit.
Als de aanvraag wordt goedgekeurd, biedt de geldverstrekker de lener een lening aan tot een bepaald bedrag en tegen een bepaald rentetarief. Huizenkopers kunnen een hypotheek aanvragen nadat ze een woning hebben gekozen om te kopen of terwijl ze er nog naar op zoek zijn, een proces dat bekend staat als voorafgaande goedkeuring. Vooraf goedgekeurd zijn voor een hypotheek kan kopers een voorsprong geven in een krappe huizenmarkt, omdat verkopers weten dat ze het geld hebben om hun bod te ondersteunen.
Zodra een koper en een verkoper overeenstemming hebben bereikt over de voorwaarden van hun deal, zullen zij of hun vertegenwoordigers elkaar ontmoeten tijdens een zogenaamde afsluiting. De verkoper draagt het eigendom van het onroerend goed over aan de koper en ontvangt de overeengekomen som geld, en de koper zal alle resterende hypotheekdocumenten ondertekenen.
Soorten hypotheken
Hypotheken zijn er in verschillende vormen. De meest voorkomende soorten zijn hypotheken met een looptijd van 30 en 15 jaar. Sommige hypotheken hebben een looptijd van slechts vijf jaar, terwijl andere een looptijd hebben van 40 jaar of langer. Door betalingen over meer jaren uit te breiden, wordt de maandelijkse betaling verlaagd, maar wordt het totale bedrag aan rente dat de lener over de looptijd van de lening betaalt, verhoogd.
Bij een hypotheek met een vaste rente blijft de rente gedurende de hele looptijd van de lening hetzelfde, evenals de maandelijkse aflossingen van de lener voor de hypotheek. Een hypotheek met een vaste rente wordt ook wel een ‘traditionele’ hypotheek genoemd.
Bij een hypotheek met variabele rente (ARM) staat de rente vast voor een initiële looptijd, waarna deze periodiek kan wijzigen op basis van de geldende rentetarieven. De aanvangsrente is vaak lager dan de marktrente, waardoor de hypotheek op korte termijn betaalbaarder kan worden, maar mogelijk op lange termijn minder betaalbaar als de rente substantieel stijgt. Hypotheken met een variabele rente hebben doorgaans limieten, of limieten, voor hoeveel de rente kan stijgen elke keer dat deze wordt aangepast en in totaal gedurende de looptijd van de lening.
Andere, minder gangbare typen hypotheken, zoals aflossingsvrije hypotheken en ARM’s met betalingsopties, kunnen complexe aflossingsschema’s met zich meebrengen en kunnen het best worden gebruikt door ervaren kredietnemers. Veel huiseigenaren kwamen met dit soort hypotheken in financiële problemen tijdens de huizenbubbel van het begin van de jaren 2000.
Zoals hun naam doet vermoeden, zijnomgekeerde hypotheken een heel ander financieel product. Ze zijn bedoeld voor huiseigenaren van 62 jaar of ouder die een deel van het eigen vermogen in hun woning willen omzetten in contanten. Deze huiseigenaren kunnen lenen tegen de waarde van hun huis en het geld ontvangen als een vast bedrag, een vaste maandelijkse betaling of een kredietlijn. Het volledige saldo van de lening wordt verschuldigd wanneer de lener overlijdt, definitief verhuist of de woning verkoopt.
Gemiddelde hypotheekrente 2020
Hoeveel u voor een hypotheek moet betalen, is afhankelijk van het type hypotheek (zoals vast of variabel, de looptijd (bijvoorbeeld 20 of 30 jaar) en de rentetarieven op dat moment. De rentetarieven kunnen van week tot week variëren. en van geldverstrekker naar geldverstrekker, dus het loont om rond te shoppen.
In 2020 lagen de hypotheekrentes op een bijna record dieptepunt. Aan het einde van het jaarzagen degemiddelde rentetarieven er volgens de Federal Home Loan Mortgage Corporation er als volgt uit:
- 30-jarige hypotheek met vaste rente: 2,67%
- Hypotheek met een vaste rente van 15 jaar: 2,17%
- 5/1 hypotheek met regelbare rente: 2,71%
(Een hypotheek met een instelbare rente van 5/1 is een ARM die de eerste vijf jaar een vaste rente handhaaft en daarna elk jaar aanpast.)
Uw hypotheek vertegenwoordigt mogelijk slechts een deel van uw maandelijkse hypotheekbetaling als uw geldschieter ook vereist dat u uw onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering betaalt via een geblokkeerde rekening.
Hoe hypotheken te vergelijken
Banken, spaar- en kredietverenigingen en kredietverenigingen waren ooit vrijwel de enige bron van hypotheken. Tegenwoordig omvat een snelgroeiend aandeel van de hypotheekmarkt niet-bancaire kredietverstrekkers, zoals Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage en SoFi.
Als u op zoek bent naar een hypotheek, kan een online van de aanbetaling die u van plan bent te doen. Het kan u ook helpen bepalen hoe duur een woning u zich redelijkerwijs kunt veroorloven.
In aanvulling op de hoofdsom en rente, zult u moeten betalen op de hypotheek, de geldschieter of hypotheek beheerder kan ook het opzetten van een escrow rekening van de plaatselijke onroerend goed belasting te betalen, huiseigenaren verzekeringspremies, en bepaalde andere kosten. Die kosten zullen worden toegevoegd aan uw maandelijkse hypotheekbetaling.
Houd er ook rekening mee dat als u minder dan 20% aanbetaling doet wanneer u uw hypotheek afsluit, uw geldschieter mogelijk van u verlangt dat u een particuliere hypotheekverzekering (PMI) aanschaft, wat weer een extra maandelijks bedrag wordt.
Veel Gestelde Vragen
Waarom hebben mensen hypotheken nodig?
De prijs van een huis is vaak veel hoger dan de hoeveelheid geld die de meeste huishoudens besparen. Als gevolg hiervan stellen hypotheken individuen en gezinnen in staat een huis te kopen door slechts een relatief kleine aanbetaling (bijvoorbeeld 20%) te betalen en een lening voor het saldo te krijgen. De lening wordt dan gedekt door de waarde van het onroerend goed voor het geval de lener in gebreke blijft.
Kan iemand een hypotheek krijgen?
Hypotheekverstrekkers moeten potentiële leners goedkeuren door middel van een aanvraag- en acceptatieproces. Woningleningen worden alleen verstrekt aan degenen die over voldoende vermogen en inkomen beschikken in verhouding tot hun schulden om praktisch de waarde van een woning in de loop van de tijd te dragen. Iemands kredietscore zal ook worden beoordeeld bij het nemen van de beslissing om een hypotheek te verlengen. De rente op de hypotheek zal ook variëren, waarbij riskantere leners hogere rentetarieven ontvangen.
Wat betekent vast versus variabel voor een hypotheek?
Veel hypotheken hebben een vaste rente, wat betekent dat deze gedurende de gehele looptijd van de hypotheek (doorgaans 30 of 15 jaar) niet zal veranderen, zelfs niet als de rente in de toekomst stijgt of daalt. Een hypotheek met variabele of verstelbare rente (ARM) heeft in plaats daarvan een rentetarief dat fluctueert gedurende de looptijd van de lening op basis van wat de rentetarieven doen.
Hoeveel hypotheken kan ik op mijn woning hebben?
Over het algemeen zullen geldschieters een eerste of primaire hypotheek verstrekken en vervolgens een tweede hypotheek toestaan, ook wel een hypotheeklening genoemd. De meeste geldschieters zullen niet voorzien in een volgende hypotheek die door hetzelfde onroerend goed wordt gedekt.
Waar kan ik een hypotheek krijgen?
Hypotheken worden aangeboden door verschillende bronnen. Banken en kredietverenigingen verstrekken vaak woningkredieten, en er zijn ook gespecialiseerde hypotheekmaatschappijen die zich alleen bezighouden met woningkredieten. U kunt ook een niet-aangesloten hypotheekmakelaar inschakelen om u te helpen bij het zoeken naar het beste tarief bij verschillende kredietverstrekkers.