Geen inkomen / geen activa-hypotheek (NINA)
Wat is een hypotheek zonder inkomen / geen activa (NINA)?
No Income / No Asset hypotheken zijn een soort van verminderde documentatie hypotheek programma waar de kredietgever de kredietnemer niet nodig om inkomen of vermogen bekend te maken als onderdeel van de lening berekeningen. De geldschieter verifieert echter de arbeidsstatus van de lener voordat hij de lening verstrekt.
Dit type lening kan het meest zinvol zijn voor klusarbeiders, zelfstandigen en andere professionals wiens inkomstenbronnen moeilijk te verifiëren of consistent te documenteren zijn.
Na de financiële crisis van 2007-2008 is het moeilijker geworden om aan NINA-leningen te komen omdat financiële instellingen hun kredietcriteria hebben aangescherpt.
Belangrijkste leerpunten
- Een NINA-hypotheek (geen inkomen / geen activa) beschrijft een lening die is verstrekt aan een lener die mogelijk weinig in staat is om de lening terug te betalen.
- Een NINA-lening wordt verstrekt zonder verificatie van het vermogen of inkomen van een lener, waardoor ze riskanter worden voor geldschieters.
- Als gevolg hiervan hebben NINA-leningen hogere rentetarieven dan traditionele hypotheken.
Inzicht in geen inkomen / geen activa hypotheken
Hypotheken zonder inkomen / geen activa (NINA) kunnen worden gebruikt door kredietnemers die geen financiële informatie willen of kunnen verstrekken. Dit type lening wordt in plaats daarvan goedgekeurd op basis van een verklaring die bevestigt dat de lener de lening kan betalen. NINA-leningen vallen meestal in de Alt-A classificatie van leningen, waarbij het risicoprofiel van de lener tussen prime en subprime ligt.
NINA-leningen hebben een hogere rente dan een eersteklas hypotheek, omdat huizenkopers die geen financiële gegevens vrijgeven, meer vatbaar zijn voor wanbetaling.
NINA-leningen worden ook wel No Doc hypotheken genoemd. Een daadwerkelijke No Doc-lening vereist echter niet dat de lener op enigerlei wijze zijn werkstatus aantoont. Een NINA-lening zal dat wel doen, zij het met veel lossere criteria dan een standaardlening. Vanwege deze losse criteria worden NINA-hypotheken en soortgelijke producten ook wel leugenaarsleningen genoemd.
NINA vs. NINJA-leningen
De jargonterm NINJA-lening is van toepassing op krediet dat wordt verstrekt aan een lener zonder inkomen, zonder baan en zonder activa. Bij dit type lening keurt de bank de hypotheek goed op basis van de kredietscore van de lener.
In tegenstelling tot een NINA-lening, kan een NINJA-lening worden verstrekt aan een persoon zonder inkomen. NINJA-leningen komen minder vaak voor in de nasleep van de financiële crisis van 2007-2008, toen de regering nieuwe regelgeving implementeerde om de standaardleningspraktijken te verbeteren.
Risico’s van geen inkomen / geen activa hypotheken
In sommige omstandigheden kan een lener worden verleid om een NINA-lening te gebruiken om een hypotheek te krijgen die buiten het bereik van zijn inkomen valt. Een kredietnemer mag nooit door een geldverstrekker of hypotheekbemiddelaar worden overgehaald om een NINA-lening te gebruiken voor het verkrijgen van een hypotheek als deze redelijkerwijs niet kan worden terugbetaald. Ook zijn meer traditionele hypotheken redelijkerwijs beschikbaar tegen een lagere rente.
NINA-leningen speelden een rol bij de subprime-hypotheekcrisis. Roofzuchtige geldschieters gebruikten dit type lening om hypotheken goed te keuren die anders niet in aanmerking zouden komen. Als gevolg hiervan bleken veel huizenkopers die halverwege de jaren 2000 NINA-hypotheken hadden afgesloten, hun leningen niet meer te betalen.
Zoals gerapporteerd door deNew York Times in november 2007, kondigde Freddie Mac aan dat het de waarde van zijn recentelijk verstrekte leningen met in totaal $ 1,2 miljard zou verlagen. Deze afwaardering is deels het gevolg van het feit dat leners hun NINA-leningen niet hebben afbetaald. De CFO van de kredietverlenende organisatie, Anthony S. Piszel, noemde het probleem als gevolg van verlaagde acceptatienormen “over de hele linie”.