Hoe u een Perkins-lening terugbetaalt
Studieleningen zijn een van de snelst groeiende categorieën consumentenschulden in de Verenigde Staten. Met meer dan 43 miljoen leners wordt de uitstaande schuld van studentenleningen geschat op meer dan $ 1 biljoen. De gemiddelde schuld per lener wordt geschat op ongeveer $ 33.500, volgens savingforcollege.com.
Leningen zijn er in veel verschillende vormen. Onderhandse leningen worden aangeboden door banken en andere financiële instellingen. Herfinancieringsleningen zijn bedoeld voor mensen die al zijn afgestudeerd en leningen in aflossing hebben. Federale leningen worden daarentegen verstrekt via door de overheid gesubsidieerde leningprogramma’s. Een daarvan was de Perkins-lening – een programma dat begon in 1958. Als je nog steeds een Perkins-lening hebt, is dit wat je moet weten.
Belangrijkste leerpunten
- Een Perkins-lening was financiële steun die door de federale overheid werd gesubsidieerd voor postsecundaire studenten die blijk gaven van uitzonderlijke financiële nood.
- Perkins-leningen moeten over het algemeen binnen 10 jaar na afstuderen worden terugbetaald.
- Degenen die in bepaalde openbare-dienstberoepen werken, kunnen in aanmerking komen voor het geheel of gedeeltelijk kwijtschelden van hun Perkins-lening.
- De regering heeft het leningprogramma van Perkins in 2017 stopgezet.
Wat is een lening van Perkins?
Een Perkins-lening, die werd aangeboden via het Perkins-leningenprogramma van de federale overheid, was een lening met een lage rente die beschikbaar was voor zowel studenten als studenten die blijk gaven van een uitzonderlijke behoefte aan financiële hulp.
Het programma werd gestart in 1958. De geschiktheid werd bepaald op basis van informatie die door de student werd verstrekt op het formulier Gratis aanvraag voor federale studentenhulp (FAFSA), en leningen werden rechtstreeks verstrekt door het financiële hulpkantoor van de school. Dit betekent dat de school de geldschieter was, met de overheid als subsidieverstrekker. Rentebetalingen werden door de overheid gedaan terwijl de lener op school zat.
Ongeveer 500.000 leningen werden aan studenten verstrekt voordat het programma op 30 september 2017 afliep. definitieve uitbetalingen werden gedaan op 30 juni 2018. Het programma werd vervangen door federale directe leningen, vaak Stafford-leningen genoemd.
Uw Perkins-lening terugbetalen
Als je nog op school zit en ten minste halftijds zit, heb je negen maanden nadat je bent afgestudeerd, de school hebt verlaten of onder de halftijdsstatus bent gezakt voordat je met de terugbetaling moet beginnen. Als u minder dan de helft van de tijd aanwezig bent, stelt het ministerie van Onderwijs voor om bij uw school na te gaan hoe lang uw uitstelperiode is.
Perkins-leningen moeten doorgaans volledig worden terugbetaald binnen 10 jaar na het verstrijken van de aflossingsvrije periode van negen maanden. Studenten betalen de lening meestal rechtstreeks terug aan hun school of aan een aangewezen leningsbeheerder.
Als het tijd is om uw Perkins-lening terug te betalen, heeft u wellicht ook een aantal andere opties. Het bureau voor financiële hulp van uw school of het dienstverlenende bedrijf voor leningen kan u uitleggen welke opties in uw geval beschikbaar zijn.
Aflossingsmogelijkheden
Uitstel of verdraagzaamheid
Als u na deuitstelperiode van negen maanden niet kunt beginnen met betalen, kunt uuitstel of uitstel van betalingaanvragen. Als je een Perkins-lening hebt van een vorige school die vervalt – en je zit nog minstens halverwege de tijd op school – kun je in aanmerking komen voor uitstel van school.
Annulering
Als u in een openbare dienst werkt – lesgeven, verplegen of brandbestrijding – komt u mogelijk in aanmerking voor het geheel of gedeeltelijk kwijtschelden van uw Perkins-lening na een bepaalde periode.
Kwijting
Uw lening kan onder bepaalde omstandigheden ook worden kwijtgescholden. Deze kunnen persoonlijk faillissement, totale invaliditeit of overlijden omvatten. U kunt ook in aanmerking komen voor ontslag als uw school de deuren sluit.
Inkomensgestuurde terugbetaling
Perkins-leningen kunnen in aanmerking komen voor terugbetalingen die zijn aangepast aan uw inkomensniveau, maar alleen als u ze consolideert in een federale lening voor directe consolidatie. Het ministerie van Onderwijs waarschuwt dat “als u federale Perkins-leningen hebt en u werkt in een beroep dat u in aanmerking zou komen voor annuleringsvoordelen van Perkins-leningen, u uw Perkins-leningen niet moet opnemen wanneer u consolideert.”
Als u zich in een beroep bevindt dat in aanmerking komt voor annulering van de lening, consolideer dan uw Perkins-lening niet in een federaal direct plan.
Er zijn vier inkomensgestuurde aflossingsplannen, die enigszins verschillen in hun details:
- Herzien Pay-As-You-Earn-terugbetalingsplan (REPAYE): volgens dit plan bedragen uw betalingen over het algemeen 10% van uw discretionaire inkomen en zijn ze verschuldigd over een periode van 20 jaar voor niet-gegradueerde leningen en 25 jaar voor leningen voor afgestudeerden.
- Pay-As-You-Earn-aflossingsplan (PAYE): Nogmaals, betalingen bedragen gewoonlijk 10% van uw discretionaire inkomen, maar alleen tot het bedrag van uw 10-jarige standaardaflossingsplan. Dit duurt doorgaans 20 jaar.
- Inkomensgerelateerd terugbetalingsplan (IBR): betalingen bedragen 10% of 15% van uw discretionaire inkomen en mogen niet hoger zijn dan het bedrag van uw 10-jarige standaard terugbetalingsplan. Het percentage hangt af van wanneer u de directe lening heeft ontvangen, evenals de tijd die u nodig hebt om betalingen te doen, die 20 of 25 jaar kan zijn.
- Inkomen-voorwaardelijk terugbetalingsplan (ICR): met deze optie bedragen uw betalingen het laagste bedrag van 20% van uw discretionair inkomen of het bedrag dat u zou betalen op een terugbetalingsplan met een vaste betaling gedurende 12 jaar, gecorrigeerd voor uw inkomen. De aflossingsperiode met een ICR-plan is 25 jaar.
Met alle vier inkomensgestuurde aflossingsplannen wordt het resterende saldo van de lening kwijtgescholden zodra u de vereiste betalingen voor het vereiste aantal jaren hebt gedaan. U kunt uw federale leningen consolideren en ook meer leren over het proces met behulp van de Direct Consolidation Loan Application op de Federal Student Aid-website van het Amerikaanse ministerie van Onderwijs.
HetAmerikaanse reddingsplan dat door het Congres is aangenomen en in maart 2021 door president Biden is ondertekend, bevat een bepaling dat kwijtschelding van studieleningen tussen 1 januari 2021 en 31 december 2025 niet belastbaar is voor de ontvanger.
Andere bronnen van studieleningen
Hoewel de federale overheid het Perkins-leningenprogramma heeft geannuleerd, biedt het nog steeds andere studieleningen aan voor degenen die aantonen dat ze financiële hulp nodig hebben. Enkele hiervan zijn:
Directe gesubsidieerde leningen
Net als Perkins-leningen zijn directe gesubsidieerde leningen bedoeld voor studenten met een aanzienlijke financiële behoefte. De hoogte van de lening wordt bepaald door uw school en kan die limiet niet overschrijden. De term gesubsidieerd verwijst naar het feit dat het Department of Education de rentebetalingen dektterwijl je nog op school zit, net als het Perkins-programma. Maar er is één voorbehoud: directe gesubsidieerde leningen zijn alleen beschikbaar voor niet-gegradueerde studenten.
Directe ongesubsidieerde leningen
Deze leningen zijn beschikbaar voor zowel niet-gegradueerde als afgestudeerde studenten, ongeacht hun financiële behoefte. Net als bij directe leningen wordt de hoogte van uw ongesubsidieerde lening bepaald door uw school. Maar hier is het verschil tussen gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen: u bent verantwoordelijk voor het betalen van rente, zelfs als u op school zit. Alle rente die niet wordt gemaakt terwijl u op school zit of tijdens de uitstelperiode van negen maanden na uw afstuderen, wordt gekapitaliseerd, wat betekent dat het wordt toegevoegd aan uw hoofdsom.
Directe PLUS-leningen
Dit programma is bedoeld als financiële steun voor niet-gegradueerde, afgestudeerde en professionele studenten. In tegenstelling tot de andere twee programma’s is de lener de ouder van de student. Studenten dienen minimaal halftijds ingeschreven te staan voor een PLUS lening. Er gaat geld naar de school om onderwijsgerelateerde uitgaven te dekken voordat het resterende geld aan de lener wordt uitbetaald.
Directe studieleningen aanvragen
Om deze directe leningen aan te vragen, moeten studenten en hun ouders het FAFSA-formulier invullen. Op basis van de informatie die u verstrekt, zal de FAFSA uw verwachte gezinsbijdrage (EFC) voor de universiteit of carrièreschool bepalen.
De scholen gebruiken uw EFC om te beslissen hoeveel federale hulp u wilt bieden. Ze doen dat door uw EFC af te trekken van hun aanwezigheidskosten (COA), een getal dat collegegeld, kost en inwoning, vergoedingen en gerelateerde uitgaven omvat.
Houd er echter rekening mee dat vanaf oktober 2022 de term “index voor studentenhulpverlening” (SAI) het EFC op alle FAFSA-formulieren zal vervangen. Naast enkele wijzigingen in de manier waarop de rekenkamer wordt berekend, probeert de wijziging duidelijk te maken wat dit cijfer eigenlijk is – een in aanmerking komende index voor studiefinanciering, niet een weerspiegeling van wat een gezin kan of wil betalen voor postsecundaire uitgaven.
Om de kloof tussen uw EFC en hun COA te overbruggen, kunnen scholen u een pakket financiële hulp aanbieden dat een combinatie van federale subsidies – bekend als Pell Grants gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde directe leningen en betaalde werk-studiebanen omvat. Net als gesubsidieerde leningen zijn beurzen bedoeld voor studenten met een aanzienlijke financiële nood, maar u hoeft ze niet terug te betalen, behalve in zeldzame gevallen. Colleges kunnen ook andere, niet-federale hulp bieden, zoals beurzen voor verdiensten.