Terugkerende schuld
Wat is een terugkerende schuld?
Terugkerende schuld is elke betaling die wordt gebruikt om schuldverplichtingen af te lossen die zich op voortdurende basis voordoen. Terugkerende schulden hebben betrekking op betalingen die niet gemakkelijk kunnen worden geannuleerd op verzoek van de betaler, waaronder alimentatie, kinderbijslag en aflossingen van leningen.
Belangrijkste leerpunten
- Terugkerende schuld is elke betaling die wordt gebruikt om te voldoen aan doorlopende schuldverplichtingen, inclusief alimentatie of kinderbijslag, en afbetalingen van leningen.
- Financiële verplichtingen worden als terugkerend bestempeld als ze met vaste, regelmatige tussenpozen moeten worden betaald en niet gemakkelijk kunnen worden beëindigd.
- Terugkerende schulden worden door crediteuren gebruikt om de schuld-tot-inkomen (DTI) ratio’s te bepalen.
- Het inkomen van een lener wordt vergeleken met het huidige bedrag aan schuldendienstbetalingen om de subsidiabiliteit van de lening en de rentelasten vast te stellen.
Inzicht in terugkerende schulden
Schuld is een actief, meestal een geldbedrag, dat aan iemand anders verschuldigd is. Soms ontstaat een schuld zonder keuze als onderdeel van een gerechtelijk bevel. In andere gevallen kan het vrijwillig worden aangenomen, waardoor individuen of bedrijven de mogelijkheid krijgen om kapitaal te lenen om iets te kopen dat ze anders misschien niet zouden kunnen betalen, op voorwaarde dat het geleende bedrag op een later tijdstip volledig aan de geldschieter wordt terugbetaald., meestal met interesse.
Financiële verplichtingen worden als terugkerend bestempeld als ze met vaste, regelmatige tussenpozen moeten worden betaald en niet gemakkelijk kunnen worden beëindigd. Hypotheek en autobetalingen, kinderbijslag, studieleningen en minimale creditcardbetalingen vallen allemaal onder deze categorie.
Opvallende uitzonderingen zijn onder meer rekeningen die gemakkelijk kunnen worden opgezegd, zoals abonnementen. Creditcardsaldi worden ook niet meegerekend als onderdeel van de maandelijkse schuld van een consument als het saldo elke maand volledig wordt betaald.
Belangrijk
Terugkerende schulden worden door kredietverstrekkers gebruikt om de kredietwaardigheid van een potentiële kredietnemer te beoordelen.
Kredietverstrekkers beschouwen partnerbijstand (alimentatie) en alimentatie voor kinderen als langlopende schuldverplichtingen bij het berekenen van het recht op een lening. Lagere maandelijkse schuldniveaus zullen over het algemeen de kredietscore van een persoon verbeteren, waardoor ze lagere rentetarieven of financieringskosten kunnen krijgen op kredietlijnen.
Gevolgen van terugkerende schulden
De terugkerende schuld van een persoon is een sterke factor bij het aanvragen van een hypotheek. Gebruikt in de debt-to-income (DTI) -ratio, vergelijken kredietverstrekkers het inkomen van een lener met het huidige bedrag aan schuldendienstbetalingen.
Het concept achter deze praktijk is om te bepalen of er voldoende inkomen overblijft, na aftrek van terugkerende schulden, zodat de lener de maandelijkse hypotheekbetalingen comfortabel kan financieren. De DTI-ratio wordt berekend door eerst alle maandelijkse schuldverplichtingen of terugkerende schulden bij elkaar op te tellen, zoals autoleningen, studieleningen, minimale maandelijkse betalingen voor creditcardschulden en alle andere leningbetalingen. Het totaal wordt vervolgens gedeeld door voorbelasting of bruto inkomen en uitgedrukt in een percentage.
Soorten schuld-inkomensratio’s (DTI)
Kredietverstrekkers hebben de neiging om naar twee verschillende DTI-ratio’s te kijken. De front-end ratio, ook wel een huishoudenratio genoemd, is het totale bedrag aan woninggerelateerde uitgaven – de voorgestelde maandelijkse hypotheek, onroerendgoedbelasting, verzekerings- en verenigingsvergoedingen voor huiseigenaren – gedeeld door het maandelijkse bruto-inkomen. Kredietverstrekkers geven er over het algemeen de voorkeur aan dat deze ratio 28 procent of lager is.
36%
De meeste kredietverstrekkers geven er de voorkeur aan dat een schuld-inkomen (DTI) -ratio niet hoger is dan 36 procent.
De back-endratio omvat daarentegen alle schulden die elke maand worden betaald, zoals creditcards, studieleningen, persoonlijke leningen en autoleningen, samen met de voorgestelde huishoudelijke uitgaven. Back-endratio’s zijn meestal iets hoger, meestal 36 procent of lager, omdat ze rekening houden met alle maandelijkse schuldverplichtingen.
Speciale overwegingen
Het hebben van terugkerende schulden, geloof het of niet, kan de kredietscore van een persoon helpen verbeteren. Degenen met bestaande of eerdere financiële verplichtingen kunnen goedkopere leentarieven krijgen omdat ze al een trackrecord hebben in het beheren en afbetalen van wat ze verschuldigd zijn.
Het bedrag van de terugkerende schuld moet echter redelijk zijn. Het nemen van te veel terugkerende betalingen in een keer verhoogt het risico van in gebreke gebleven op de verplichtingen. Ontbrekende betalingen hebben een nadelig effect op de kredietscores en kunnen ertoe leiden dat activa worden teruggenomen of, in het geval van betalingen voor kinderbijslag, een mogelijke gevangenisstraf.