Pensioen planning
Wat is pensioenplanning?
Pensioenplanning is het proces waarbijdoelstellingen voor het pensioeninkomen worden bepaald, en de acties en beslissingen die nodig zijn om die doelstellingen te bereiken. Pensioenplanning omvat het identificeren van inkomstenbronnen, het bepalen van de uitgaven, het implementeren van een spaarprogramma en het beheren van activa en risico’s. Toekomstige kasstromen worden geschat om te beoordelen of het doel voor het pensioeninkomen zal worden bereikt. Sommige pensioenregelingen veranderen afhankelijk van of u zich bijvoorbeeld in de Verenigde Staten of Canada bevindt, dat zijn eigen systeem van door de werkplek gesponsorde plannen heeft.1
Pensioenplanning is idealiter een levenslang proces. U kunt op elk moment beginnen, maar het werkt het beste als u het vanaf het begin meetelt in uw financiële planning. Dat is de beste manier om een veilig, zeker en leuk pensioen te garanderen. Het leuke is waarom het logisch is om aandacht te besteden aan het serieuze en misschien saaie deel: plannen hoe je daar komt.
Belangrijkste leerpunten
- Pensioenplanning verwijst naar financiële strategieën van sparen, beleggen en uiteindelijk de distributie van geld die bedoeld zijn om zichzelf tijdens het pensioen te onderhouden.
- Veel populaire investeringsvehikels zoals IRA’s en 401 (k) s stellen pensioenspaarders in staat hun geld te laten groeien met bepaalde belastingvoordelen.
- Bij pensioenplanning wordt niet alleen rekening gehouden met activa en inkomsten, maar ook met toekomstige uitgaven, verplichtingen en levensverwachting.
- Het is nooit te vroeg – of te laat (hoewel vroeger beter is) – om met pensioenplanning te beginnen.
Inzicht in pensioenplanning
In de eenvoudigste zin is pensioenplanning de planning die men doet om voorbereid te zijn op het leven nadat het betaalde werk is beëindigd, niet alleen financieel maar in alle aspecten van het leven. Tot de niet-financiële aspecten behoren levensstijlkeuzes, zoals tijd doorbrengen met pensioen, waar te wonen, wanneer volledig te stoppen met werken, enz. Een holistische benadering van pensioenplanning houdt rekening met al deze gebieden.
De nadruk die men legt op veranderingen in de pensioenplanning gedurende verschillende levensfasen. Aan het begin van het werkzame leven gaat het bij pensioenplanning om voldoende geld opzij te zetten om met pensioen te gaan. Tijdens het midden van uw carrière kan het ook gaan om het stellen van specifieke inkomens- of vermogensdoelen en het nemen van de stappen om deze te bereiken.
Zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, gaat u van het opbouwen van vermogen naar wat planners de distributiefase noemen. Je betaalt niet meer in;in plaats daarvan betalen uw decennia van sparen hun vruchten af.
Pensioenplanningsdoelen
Onthoud dat de pensioenplanning begint lang voordat u met pensioen gaat – hoe eerder, hoe beter. Uw ‘magische getal’, het bedrag dat u nodig heeft om comfortabel met pensioen te gaan, is zeer persoonlijk, maar er zijn talloze vuistregels die u een idee kunnen geven van hoeveel u kunt besparen.
Mensen zeiden altijd dat je ongeveer $ 1 miljoen nodig hebt om comfortabel met pensioen te gaan. Andere professionals gebruiken de 80% -regel (je hebt dus genoeg nodig om bij pensionering van 80% van je inkomen te leven). Als u $ 100.000 per jaar zou verdienen, zou u besparingen nodig hebben die ongeveer 20 jaar lang $ 80.000 per jaar zouden kunnen opleveren, of in totaal $ 1,6 miljoen, inclusief het inkomen dat door uw pensioenvermogen wordt gegenereerd. Anderen zeggen dat de meeste gepensioneerden nergens dichtbij genoeg sparen om aan die benchmarks te voldoen en dat ze hun levensstijl moeten aanpassen om te leven van wat ze hebben.
Welke methode u, en mogelijk een financieel planner, ook gebruikt om uw behoeften aan pensioensparen te berekenen, begin zo vroeg mogelijk.
Door werkgevers gesponsorde plannen
Jongvolwassenen moeten profiteren van door de werkgever gesponsorde 401 (k) of 403 (b) -plannen. Een vooraf voordeel van deze gekwalificeerde pensioenregelingen is dat uw werkgever de mogelijkheid heeft om te matchen met wat u investeert, tot een bepaald bedrag. Als u bijvoorbeeld 3% van uw jaarinkomen bijdraagt aan uw pensioenrekening, kan uw werkgever dat evenaren door het equivalente bedrag op uw pensioenrekening te storten, waardoor u in feite een bonus van 3% krijgt die met de jaren groeit.
U kunt en moet echter meer bijdragen dan het bedrag dat de werkgeversmatch oplevert als u daartoe in staat bent;sommige experts bevelen meer dan 10% aan. Voor het belastingjaar 2020 kunnen deelnemers onder de 50 tot bijdragen.
Bijkomende voordelen van 401 (k) -plannen zijn onder meer het behalen van een hoger rendement dan een spaarrekening (hoewel de investeringen niet risicovrij zijn). Het geld op de rekening is ook niet onderworpen aan inkomstenbelasting totdat u ze opneemt. Aangezien uw bijdragen worden afgetrokken van uw bruto-inkomen, krijgt u onmiddellijk een voordeel in de inkomstenbelasting. Degenen die aan de vooravond van een hogere belastingschijf staan, zouden kunnen overwegen voldoende bij te dragen om hun belastingverplichting te verlagen.89
Roth IRA’s
Andere fiscaal voordelige pensioenspaarrekeningen zijn de traditionele IRA en de Roth IRA. Een Roth IRA kan een uitstekend hulpmiddel zijn voor jonge volwassenen, omdat het wordt gefinancierd met dollars na belastingen. Dit elimineert de onmiddellijke belastingaftrek, maar het vermijdt een grotere inkomstenbelastingbeet wanneer het geld wordt opgenomen bij pensionering. Het vroeg starten van een Roth IRA kan op de lange termijn veel opleveren, zelfs als u in het begin niet veel geld te investeren heeft. Onthoud dat hoe langer het geld op een pensioenrekening staat, hoe meer belastingvrije rente wordt verdiend.
Roth IRA’s hebben enkele beperkingen. De contributielimiet voor elk type IRA, Roth of een traditioneel, is $ 6.000 per jaar of $ 7.000 als u ouder bent dan 50 jaar, maar een Roth heeft enkele inkomensgrenzen: een enkele indiener kan het volledige bedrag alleen bijdragen als ze $ 124.000 of minder verdienen vanaf het belastingjaar 2020 en $ 125.000 in 2021. Daarna kunt u in mindere mate investeren, tot een jaarinkomen van $ 139.000 in 2020 en $ 140.000 in 2021. (De inkomensgrenzen zijn hoger voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen..)10
Net als een 401 (k), heeft een Roth IRA enkele straffen in verband met het opnemen van geld voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Maar er zijn een paar opmerkelijke uitzonderingen die erg handig kunnen zijn voor jongere mensen of in geval van nood. Ten eerste kunt u altijd het door u geïnvesteerde startkapitaal opnemen zonder een boete te betalen. Ten tweede kunt u geld opnemen voor bepaalde onderwijskosten, een eerste aankoop van een huis, kosten voor gezondheidszorg en kosten voor arbeidsongeschiktheid.
Zodra u een pensioenrekening heeft opgezet, wordt de vraag hoe u het geld moet besturen. Voor degenen die geïntimideerd door de beurs, overwegen te investeren in een indexfonds dat weinig onderhoud vraagt, omdat het gewoon spiegels een beursindex zoals de Standard & Poor’s 500. Er zijn ook target-date fondsen ontworpen om automatisch alter en diversificatie van de activa na verloop van tijd op basis van uw beoogde pensioenleeftijd. Houd er rekening mee dat bepaalde federale agentschappen en geüniformeerde diensten spaarplannen aanbieden.
Stadia van pensioenplanning
Hieronder vindt u enkele richtlijnen voor een succesvolle pensioenplanning in verschillende stadia van uw leven.
Jongvolwassenheid (21–35 jaar)
Degenen die aan het volwassen leven beginnen, hebben misschien niet veel geld vrij om te investeren, maar ze hebben wel tijd om samengestelde rente.
Samengestelde rente zorgt ervoor dat rente rente kan verdienen, en hoe meer tijd u heeft, hoe meer rente u verdient. Zelfs als u slechts $ 50 per maand opzij kunt zetten, is het dankzij de geneugten van samenstellen drie keer meer waard als u het op 25-jarige leeftijd investeert dan wanneer u wacht met investeren op 45-jarige leeftijd. U kunt in de toekomst misschien meer geld investeren, maar u zult de verloren tijd nooit kunnen inhalen.
Vroege middelbare leeftijd (36-50)
De vroege middelbare leeftijd brengt een aantal financiële spanningen met zich mee, waaronder hypotheken, studieleningen, verzekeringspremies en creditcardschulden. Het is echter van cruciaal belang om in deze fase van pensioenplanning door te gaan met sparen. De combinatie van meer geld verdienen en de tijd die je nog hebt om te investeren en rente te verdienen, maakt deze jaren tot de beste voor agressief sparen.
Mensen in deze fase van pensioenplanning moeten blijven profiteren van alle 401 (k) matching-programma’s die hun werkgevers aanbieden. Ze moeten ook proberen om de bijdragen aan een 401 (k) of Roth IRA maximaal te benutten (je kunt beide tegelijkertijd hebben). Voor degenen die niet in aanmerking komen voor een Roth IRA, overweeg dan een traditionele IRA. Net als bij uw 401 (k), wordt dit gefinancierd met dollars vóór belastingen en worden de activa erin uitgesteld.
Sommige door de werkgever gesponsorde plannen bieden een Roth-optie om pensioenbijdragen na belastingen opzij te zetten. U bent beperkt tot dezelfde jaarlijkse limiet, maar er zijn geen inkomensbeperkingen als bij een Roth IRA.
Vergeet ten slotte de levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen niet. U wilt ervoor zorgen dat uw gezin financieel kan overleven zonder pensioenspaarregelingen als er iets met u gebeurt.
Later midlife (50-65)
Naarmate u ouder wordt, zouden uw beleggingsrekeningen conservatiever moeten worden. Hoewel de tijd dringt om te sparen voor mensen in deze fase van pensioenplanning, zijn er een paar voordelen. Hogere lonen en mogelijk het feit dat sommige van de bovengenoemde uitgaven (hypotheken, studieleningen, creditcardschulden, enz.) Tegen die tijd zijn afbetaald, kunnen ervoor zorgen dat u meer besteedbaar inkomen heeft om te investeren.
En het is nooit te laat om een 401 (k) of een IRA op te zetten en bij te dragen. Een voordeel van deze pensioenplanningsfase zijn inhaalbijdragen. Vanaf de leeftijd van 50 jaar kunt u een extra $ 1.000 per jaar bijdragen aan uw traditionele of Roth IRA, en een extra $ 6.500 per jaar aan uw 401 (k).
Voor degenen die de fiscaal gestimuleerde pensioenspaaropties maximaal hebben benut, overweeg dan andere vormen van beleggen om uw pensioenspaargeld aan te vullen. Cd’s, blue-chipaandelen of bepaalde investeringen in onroerend goed (zoals een vakantiehuis dat u verhuurt) kunnen redelijk veilige manieren zijn om aan uw nestei toe te voegen.
U kunt ook een idee krijgen van wat uw socialezekerheidsuitkeringen zullen zijn en op welke leeftijd het zinvol is om ze te gaan gebruiken. Het recht op vervroegde uitkeringen begint op 62-jarige leeftijd, maar de pensioenleeftijd voor volledige uitkeringen is 66. De socialezekerheidsadministratie biedt een online calculator. Dit is ook het moment om een langdurige zorgverzekering te zoeken, die de kosten van een verpleeghuis of thuiszorg zal helpen dekken als u deze op latere leeftijd nodig heeft. Dergelijke gezondheidsgerelateerde uitgaven kunnen uw spaargeld decimeren als ze niet goed zijn gepland.
2:30
Andere aspecten van pensioenplanning
Pensioenplanning omvat veel meer dan alleen hoeveel u bespaart en hoeveel u nodig heeft. Het houdt rekening met uw volledige financiële plaatje.
Uw huis
Voor de meeste Amerikanen is hun huis de grootste troef die ze bezitten. Hoe past dat in uw pensioenregeling? In het verleden werd een huis als een bezit beschouwd, maar sinds de huizenmarktcrash zien planners het als een minder goed dan ooit tevoren. Met de populariteit van home equity-leningen en home equity-kredietlijnen gaan veel huiseigenaren met pensioen met een hypotheekschuld in plaats van ver boven water.
Als u eenmaal met pensioen gaat, is er ook de vraag of u uw woning moet verkopen. Als u nog steeds in het huis woont waar u meerdere kinderen heeft grootgebracht, kan het groter zijn dan u nodig heeft en kunnen de kosten die gepaard gaan met het vasthouden ervan aanzienlijk zijn. Uw pensioenplan moet een onbevooroordeelde kijk op uw huis bevatten en wat u ermee kunt doen.
Vastgoed planning
Uw nalatenschapsplan behandelt wat er met uw vermogen gebeurt nadat u bent overleden. Het moet een testament bevatten waarin uw plannen worden uiteengezet, maar zelfs daarvoor zou u een trust moeten opzetten of een andere strategie moeten gebruiken om er zoveel mogelijk van te beschermen tegen successierechten. De eerste 11,58 miljoen dollar van een nalatenschap is vrijgesteld van successierechten, maar steeds meer mensen vinden manieren om hun geld aan hun kinderen over te laten op een manier die hen niet in één keer betaalt.
Fiscale efficiëntie
Zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt en uitkeringen begint te ontvangen, worden belastingen een groot probleem. De meeste van uw pensioenrekeningen worden belast als gewone inkomstenbelasting. Dat betekent dat u maar liefst 37% aan belasting kunt betalen over al het geld dat u van uw traditionele 401 (k) of IRA neemt. Daarom is het belangrijk om een Roth IRA of een Roth 401 (k) te overwegen, omdat u beide vooraf belasting kunt betalen in plaats van bij opname. Als u denkt dat u later in uw leven meer geld zult verdienen, kan het zinvol zijn om een Roth-conversie uit te voeren. Een accountant of financieel planner kan u helpen bij het verwerken van dergelijke fiscale overwegingen.
Verzekering
Een belangrijk onderdeel van pensioenplanning is het beschermen van uw vermogen. Leeftijd gaat gepaard met hogere medische kosten en u zult door het vaak gecompliceerde Medicare-systeem moeten navigeren. Veel mensen zijn van mening dat standaard Medicare onvoldoende dekking biedt, dus kijken ze naar een Medicare Advantage- of Medigap beleid om het aan te vullen. Er zijn ook levensverzekeringen en langdurige zorgverzekeringen om te overwegen.
Een ander type polis dat door een verzekeringsmaatschappij wordt uitgegeven, is een lijfrente. Een lijfrente lijkt veel op een pensioen. U zet geld in deposito bij een verzekeringsmaatschappij die u later een vast maandelijks bedrag betaalt. Er zijn veel verschillende opties met lijfrentes en er zijn veel overwegingen bij het bepalen of een lijfrente geschikt voor u is.