Pensioentips: hoe u de beste IRA-bewaarder kiest
Er zijn verschillende soorten individuele pensioenrekeningen (IRA’s), maar ze hebben allemaal één ding gemeen. Volgens het besluit van de Internal Revenue Service (IRS) moeten ze een bewaarder hebben. Kortom, een IRA-bewaarder is een financiële instelling die de beleggingen van uw rekening in bewaring houdt en ervoor zorgt dat alle IRS- en overheidsvoorschriften te allen tijde worden nageleefd.
Bewaarders zijn niet moeilijk te vinden. Maar om de beste voor u te kiezen, moet u eerst beslissen welk soort IRA u nodig heeft en het soort investeringen dat u ermee wilt doen.
Traditionele IRA’s versus Roth IRA’s
De twee belangrijkste soorten IRA-accounts die door individuele beleggers zijn opgezet, zijn de traditionele IRA en de Roth IRA. Beide zorgen ervoor dat het geld op de rekeningen vrij van inkomstenbelasting kan groeien.
Belangrijkste leerpunten
- Om de juiste bewaarder te vinden, moet u eerst beslissen welk type IRA u nodig heeft en het soort investeringen dat u wilt doen.
- Zelfgestuurde IRA’s vereisen een ander type bewaarder dan typische traditionele en Roth IRA’s, omdat ze investeringen mogelijk maken die verder gaan dan aandelen, obligaties en fondsen.
- Functies die goede bewaarders bieden, moeten een breed scala aan investeringsopties, lage kosten, goede klantenservice en een gebruiksvriendelijke website omvatten.
Het uitgesteld van belasting.
Met een Roth is er geen belastingvoordeel op de bedragen die u investeert, maar er is geen belasting verschuldigd wanneer u het geld bij pensionering opneemt. Bovendien is er in de meeste gevallen geen belasting verschuldigd over het inkomen.
Zelfgestuurde IRA’s
Met zowel traditionele als Roth IRA’s kunt u ervoor kiezen om de rekening te laten beheren (dat wil zeggen, de bewaarder neemt de meeste investeringsbeslissingen) of zelfsturend. Een zelfgestuurde IRA is een IRA waarin u de financieringsmethoden en -instrumenten kiest en het zorgt voor uitgebreide investeringsopties.
Omdat zelfgestuurde IRA’s een verscheidenheid aan investeringsopties mogelijk maken, kunnen ze een grotere diversificatie bieden dan standaard IRA’s.
Technisch gezien is elke IRA waarin u alle investeringsbeslissingen neemt ‘zelfgestuurd’. In de financiële dienstverlening betekent een zelfgestuurde IRA doorgaans een IRA waarin de bewaarder u toestaat om buiten de meer traditionele wereld van aandelen, obligaties, onderlinge fondsen en exchange-traded funds (ETF’s) te beleggen.
U kunt bijvoorbeeld in onroerend goed beleggen, hetzij via een onroerendgoedbeleggingstrust (REIT), hetzij in feitelijk fysiek onroerend goed. Andere opties zijn onder meer een bedrijf met nauwe banden, edelmetalen en zelfs particuliere hypotheken.
Soorten bewaarders voor standaard IRA’s
Als u de niet-zelfgestuurde IRA-route volgt, is er een aantal verschillende financiële instellingen beschikbaar om als bewaarnemers te dienen, zodra u uw account bij hen hebt geopend.
Banken
Eenbank is een optie als u wilt genieten van de door FDIC verzekerde zekerheid van cd ’s of geldmarktfondsen binnen een IRA. Over het algemeen krijgen banken echter geen bijzonder hoge cijfers voor IRA’s omdat de meeste niet veel investeringsopties bieden buiten de bovengenoemde voertuigen. Degenen die diensten van het type makelaar aanbieden, brengen vaak hogere kosten in rekening dan makelaars.
Verzekeringsmaatschappijen
Een verzekeringsmaatschappij verkoopt vaak flexibele premie- lijfrentes als basis-IRA. Ze kunnen zowel vast als variabel zijn en bieden bescherming voor de rekeningwaarde, opties voor overlijdensuitkeringen en automatisch rekeningbeheer. IRA’s hebben echter al belastingvoordeel, dus de belastingvoordelen van lijfrentes zijn niet nodig binnen een IRA en u kunt hoge kosten betalen om er een te hebben.
Mutual Fund-bedrijven
Met een beleggingsfonds kunt u beleggen in beleggingsfondsen of ETF’s die door het bedrijf worden aangeboden.
Makelaarskantoren
Een makelaardij kan uw IRA-entiteit naar keuze zijn, als u het idee leuk vindt om te beleggen in individuele aandelen of obligaties, evenals in onderlinge fondsen of ETF’s.
Robo-adviseurs
Een relatief nieuwe entiteit, Robo-advisors, zijn online investeringsplatforms die geautomatiseerd, op algoritmen gebaseerd portefeuillebeheeradvies geven. Omdat deze platforms geautomatiseerd zijn – wat betekent dat er geen menselijke interactie bij betrokken is – zijn de kosten, vergoedingen en andere uitgaven die het rendement van de IRA kunnen verslinden lager.
Bewaarders voor zelfgestuurd
Als u besluit om de zelfgestuurde route te gaan, kunnen de zaken ingewikkelder worden. Er zijn drie soorten aanbieders voor zelfgestuurde IRA’s: custodians, administrators en facilitators. Van de drie zijn alleen bewaarders rechtstreeks goedgekeurd door de IRS en bevoegd om activa aan te houden.
Beheerders en facilitators treden op als tussenpersonen tussen u en een partnerbewaarder die de activa daadwerkelijk aanhoudt. Daarom, als u van plan bent een zelfgestuurde IRA te openen, kunt u het beste bij een echte bewaarder blijven.
Als het gaat om bewaarders voor zelfgestuurde IRA’s, zouden alle bovengenoemde instellingen theoretisch van dienst kunnen zijn. Maar als u geïntrigeerd bent door een van de niet-traditionele investeringen die openstaan voor zelfgestuurde IRA’s, moet u bijzonder voorzichtig zijn bijuw keuze van bewaarder. Het is veel te gemakkelijk om IRS-regels en -voorschriften te overtreden, en de straffen hiervoor kunnen ernstig zijn.
U wilt een bewaarder die op de hoogte is van de soortendit gedeelte van IRS Publicatie 590.
Kenmerken van de beste bewaarders
Wanneer het tijd is om een bewaarder te kiezen, zijn dit de kenmerken waarvan u op de hoogte moet zijn:
Brede investeringsselectie
Hoe groter de selectie van investeringsopties, hoe beter. Dit geldt voor alle soorten beleggingen, maar vooral voor individuele aandelen en obligaties, maar ook voor onderlinge fondsen en ETF’s. Als u een zelfgestuurde IRA-investeerder bent, zoek dan naar niet-traditionele investeringsmogelijkheden, waaronder onroerend goed of particuliere bedrijven.
Lage tarieven
Vergoedingen zijn er in vele soorten en maten en omvatten onderhoudskosten voor jaarrekeningen, ladingen (voor onderlinge fondsen) en commissies die in rekening worden gebracht voor het uitvoeren van transacties. Het feit dat één bewaarder een bepaald soort vergoeding in rekening brengt, betekent niet dat iedereen dat wel doet. Onderhoudskosten zijn bijvoorbeeld niet vanzelfsprekend. Een belangrijk gebied, als u beleggingsfondsen overweegt, is het zoeken naar een bewaarder die een verscheidenheid aan onbelaste beleggingsfondsen aanbiedt.
Goede klantenservice
Tenzij u vertrouwd bent met een robo-adviseur, is de beschikbaarheid van deskundige specialisten om uw vragen te beantwoorden – online of telefonisch – erg belangrijk. Niets is frustrerender (vooral als u een zelfgestuurde IRA beheert) dan onvolledige of verwarrende antwoorden op uw vragen te ontvangen.
Gebruiksvriendelijke website
Zorg ervoor dat de website gebruiksvriendelijk is en dat u uw investeringen kunt volgen en transacties efficiënt kunt uitvoeren. Zelfs zonder te investeren, zou u uitgebreid genoeg moeten kunnen navigeren op de online site van de bewaarder om te bepalen of deze geschikt voor u is.
Consolidatie slim
Als u al meerdere IRA-accounts heeft, adviseren sommige experts dat u deze indien mogelijk consolideert in één account en bewaarder. Dit betekent dat u een bewaarder moet zoeken die op de hoogte is van de regels met betrekking tot consolidatie en die begrijpt welke soorten IRA’s niet kunnen worden gecombineerd.
Beperkte investeringsopties
Pas op voor bewaarders die uw investeringsopties beperken vanwege de aard van hun charter. Het is belangrijk op te merken dat IRA-bewaarderbeperkingen niet hetzelfde zijn als IRS-beperkingen voor IRA’s zelf of regels op basis van belastingwetgeving.
Het komt neer op
Bij het openen van een IRA is het belangrijk om uzelf een aantal vragen te stellen voordat u een bewaarder kiest. Liever een traditioneel of Roth-account? Of allebei? Ben je blij met het beleggen in cd’s, beleggingsfondsen, aandelen en obligaties of verlang je naar de meer avontuurlijke opties die beschikbaar zijn met een zelfgestuurde IRA?
Zodra u die beslissingen heeft genomen, is het tijd om bewaarders en factoren die van elkaar onderscheiden, zoals investeringsopties, vergoedingen en klantenservice, in overweging te nemen.