Subprime-creditcard
Wat is een Subprime-creditcard?
Een subprime- creditcard is een type creditcard dat is ontworpen voor subprime-leners. Ze worden zowel door grote banken als door toegewijde subprime-kredietverstrekkers aangeboden.
Doorgaans hebben subprime-creditcards hogere rentetarieven dan gewone kaarten, om het hogere verwachte wanbetalingsrisico weer te geven dat gepaard gaat met subprime-leners. Andere maatregelen, zoals verlaagde kredietlimieten en vooruitbetalingen, worden ook vaak toegepast.
Belangrijkste leerpunten
- Subprime-creditcards zijn creditcards die bedoeld zijn voor leners met een slechte kredietwaardigheid.
- Hun rentetarieven zijn vaak hoger dan bij traditionele creditcards en bevatten andere bepalingen om het risico van de kredietgever te verkleinen.
- Het uitspreken van een faillissement heeft een dramatisch negatief effect op iemands kredietwaardigheid. In de Verenigde Staten ging in 2019 ongeveer 0,25% van de bevolking failliet, voornamelijk vanwege medische kosten.
Inzicht in Subprime-creditcards
Er zijn veel redenen waarom een persoon als een subprime-lener zou kunnen worden bestempeld, waarvan de meest dramatische is als ze eerderfaillissementsbescherming hebben aangevraagd. In 2019 verklaarden ongeveer 750.000 mensen het faillissement in de Verenigde Staten – of ongeveer 0,25% van de totale bevolking.
Van deze gevallenwaren medische kostendemeest voorkomende oorzaak van faillissementen, goed voor meer dan 60% van het totaal. Verrassend genoeg was driekwart van degenen die failliet gingen vanwege medische kosten – dat wil zeggen bijna 50% van alle faillissementen – al gedekt waren door een of andere vorm van ziektekostenverzekering. Andere soorten onverwachte uitgaven, zoals die in verband met natuurrampen of het plotselinge verlies van een baan, behoorden ook tot de belangrijkste oorzaken van faillissementen in de afgelopen jaren.
Het is begrijpelijk dat faillissementen worden geregistreerd in het kredietrapport van een persoon en een ernstig negatief effect hebben op hun algehele kredietscore. Daarom kunnen subprime-leners mogelijk niet in aanmerking komen voor traditionele creditcards, laat staan voor goedkopere financieringsvormen, zoals persoonlijke kredietlijnen (LOC’s). Voor dergelijke personen is het mogelijk dat subprime-creditcards de enige beschikbare optie zijn.
Helaas zijn subprime-creditcards veel restrictiever dan traditionele creditcards, om de kredietverstrekker te beschermen tegen het verhoogde risico van wanbetaling dat doorgaans wordt geassocieerd met subprime-kredietnemers. Subprime-creditcards hebben bijvoorbeeld hogere rentetarieven en accountkosten, met jaarlijkse percentages (APR’s) die soms hoger zijn dan 30% per jaar. Andere bepalingen, zoals het eisen van de kaarthouder om vooraf een borg te betalen, kunnen het risico van de kredietgever verder verkleinen.
In ruil voor deze voorwaarden verkrijgt de lener de mogelijkheid om zijn kredietscore langzaam weer op te bouwen door regelmatig zijn creditcardrekeningen op tijd te betalen, terwijl hij ook profiteert van functies zoals beloningsprogramma’s of geld-terug-kortingen. Aan de andere kant lopen subprime-creditcardgebruikers een groter risico op toekomstige betalingsachterstanden, aangezien de hoge APR van de kaarten er snel voor kan zorgen dat rentebetalingen onbeheersbaar worden als de maandelijkse tegoeden van de kaart te lang onbetaald blijven.
Voorbeeld uit de echte wereld van een Subprime-creditcard
Subprime-creditcards zijn verkrijgbaar bij tal van financiële dienstverleners. Huidige voorbeelden, vanaf november 2020, zijn onder meer de “Credit One Bank Visa ( V )” -kaart, de “BankAmericard Secured Credit Card ” van de Bank of America ( BAC ) en de “Capital One Secured Mastercard ( MA ).”
Sommige van deze kaarten, zoals de aanbiedingen van Capital One en Bank of America, vereisen een aanbetaling vooraf, meestal tussen $ 100 en $ 300. Andere, zoals de Credit One Bank Visa-kaart, zijn niet beveiligd. Hun rentetarieven zijn over het algemeen halverwege de jaren twintig, hoewel hun kredietlimieten vaak veel lager zijn dan die op reguliere creditcards.