Subprime-tarieven
Wat zijn subprime-tarieven?
Subprime-tarieven zijn hoger dan de gemiddelde rentetarieven die worden aangerekend aan subprime-leners, zoals voor leningen aan mensen met een slechte kredietscore van een of meer kredietbureaus. Subprime-tarieven zullen hoger zijn dan prime-tarieven voor hetzelfde type lening, hoewel er geen exact bedrag of exacte spread is die subprime vormt.
Belangrijkste leerpunten
- Subprime-tarieven zijn hoger dan de gemiddelde rentetarieven die in rekening worden gebracht op leningen aan risicovollere leners.
- Deze tarieven worden bijvoorbeeld aangeboden aan leners met een slechte of dunne kredietverleden of een lage kredietscore.
- De hogere rente is bedoeld om het grotere risico en de grotere kans op achterstalligheid of wanbetaling op deze leningen te compenseren.
Inzicht in Subprime-tarieven
Subprime-tarieven kunnen aanzienlijk hoger zijn dan de tarieven voor leningen aan meer kredietwaardige ” prime ” leners.
Factoren die van invloed zijn op de subprime-tarieven zijn onder meer de grootte van de lening, het inkomen van het individu, het aantal achterstallige rekeningen op het kredietrapport van de lener en het bedrag van de aanbetaling voor een bepaalde lening. Een subprime-kredietnemer is een persoon die wordt beschouwd als een relatief hoog kredietrisico voor een kredietverstrekker. Subprime-leners hebben lagere kredietscores en hebben waarschijnlijk meerdere negatieve factoren in hun kredietrapporten, zoals achterstallige betalingen en afkeuringen van rekeningen. Subprime-kredietnemers kunnen ook een “dunne” kredietgeschiedenis hebben, wat betekent dat ze weinig of geen activiteit hebben in hun kredietrapporten waarop kredietverstrekkers hun beslissingen kunnen baseren.
Subprime-kredietverstrekkers gebruiken zogenaamde ” risicogebaseerde prijzen ” om te bepalen hoeveel rente zij over een bepaalde lening of categorie van kredietnemer in rekening moeten brengen. Deze prijsbepalingsmethode kan veranderen naarmate de economische omstandigheden op de brede financiële markten veranderen.
De term subprime dankt zijn naam aan de prime rate, de snelheid waarmee mensen en bedrijven met een uitstekende kredietgeschiedenis geld mogen lenen. Subprime-tarieven kunnen worden toegepast op woninghypotheken en op autoleningen en -leaseovereenkomsten, met name voor auto’s die worden aangeboden zonder geld of voor kopers met een beperkte of slechte kredietgeschiedenis.
Waarom Subprime-tarieven nauwlettend in de gaten worden gehouden door toezichthouders
De escalatie van subprime-tarieven wordt genoemd als een van de factoren die bijdragen aan de woning- en hypotheekcrisis. De hogere tarieven werden genoteerd omdat meer huizen in executie vervielen omdat de leners de betalingen niet konden bijhouden.
Een zorg met betrekking tot subprime-tarieven is dat leners die zich anders geen onroerend goed, auto’s, creditcard of andere financieringscabine zouden kunnen veroorloven, meer schulden aangaan dan ze zich realistisch kunnen veroorloven om af te betalen. De inleidende rente kan lager zijn, waardoor het aantrekkelijk wordt voor meer kredietnemers. Hoewel ze deze financiering kunnen krijgen met een ogenschijnlijk goede deal, kunnen de voorwaarden en renteverplichtingen ertoe leiden dat de lener steeds grotere schulden opbouwt zonder substantiële winsten te boeken bij het verminderen van het uitstaande saldo dat hij verschuldigd is. Zodra de introductieperiode is verstreken, krijgt de lener gedurende de looptijd van de lening te maken met de subprime-tarieven.
De stijgende rente onder subprime-tarieven kan ertoe leiden dat de lener met meer schulden wordt geconfronteerd dan het oorspronkelijke actief op de markt waard is. Dit kan met name een probleem zijn bij hypotheken en de wederverkoop van woningen. Als het subprime-tarief de schuld escaleert tot het punt waarop de lener het zich niet kan veroorloven om door te gaan met betalen. Bovendien biedt het te koop aanbieden van het huis geen remedie als de schuld opweegt tegen eventuele winsten die een koper zou kunnen bieden.
De federale overheid heeft eerder met de kredietsector onderhandeld om de subprime-rentetarieven tijdelijk te bevriezen om het tij van verhinderingen in huisvesting te keren.