Pensioenspaartips voor 25- tot 34-jarigen
Als u voor hypotheken, huwelijken en het verminderen van opgebouwde schulden betaalt, lijkt sparen voor uw pensioen misschien onwaarschijnlijk – of zelfs onmogelijk – maar het is nog steeds een belangrijk onderdeel van de fiscale verantwoordelijkheid. Personen van 25 tot 34 jaar omvatten over het algemeen degenen die hun spaar- en bestedingspatroon hebben kunnen bepalen en degenen die net beginnen met het overnemen van hun fiscale verantwoordelijkheden.
Als je in deze leeftijdsgroep zit, weet je waarschijnlijk alles over de financiële leercurve die het vertegenwoordigt. Het is voor veel jonge mensen een tijd van herevaluatie en correctie, terwijl ze bepalen hoe ze hun budgetten in evenwicht kunnen brengen.
Belangrijkste leerpunten
- Als u tussen de 25 en 34 jaar oud bent, moeten pensioensparen en plannen voor uw financiële toekomst een topprioriteit worden.
- Inderdaad, met drie of meer decennia om te investeren en te sparen, kan het wachten tot je eind 30 of 40 om je pensioen te plannen betekenen dat je later een inhaalslag moet maken.
- Beoordeel uw financiën, zorg ervoor dat u niet te veel betaalt voor uw leningen, zoals uw hypotheek, en probeer waar mogelijk de belastingen te minimaliseren – dit alles om uw vermogen om te sparen te maximaliseren.
Financiële herbeoordeling
Personen in de leeftijdscategorie 25 tot 34 jaar hebben mogelijk al op jongere leeftijd een financiële analyse uitgevoerd. Ongeacht of u dit al hebt gedaan, moet er periodiek een herbeoordeling worden uitgevoerd om te bepalen of er wijzigingen moeten worden aangebracht in uw financiële gewoonten, inclusief die welke van invloed zijn op uw budgettering en schuldanalyse.
De frequentie waarmee een financiële analyse moet worden uitgevoerd, verschilt van persoon tot persoon en kan ook worden beïnvloed door andere factoren, zoals veranderingen in rentetarieven, fiscale verantwoordelijkheden en terugkerende kosten. Als de rentetarieven op hypotheken bijvoorbeeld zijn verlaagd sinds iemand een hypotheeklening heeft ontvangen, kan het zinvol zijn om te bepalen of de hypotheek moet worden geherfinancierd. Als de burgerlijke staat van het individu is veranderd, moeten de pensioendoelen mogelijk opnieuw worden gedefinieerd.
Financiële analyse is een noodzaak en is een van de belangrijkste stappen om gebieden te identificeren waarop u het goed doet en gebieden waarop verbeteringen nodig zijn. Het kan de moeite waard zijn om de analyse te laten uitvoeren door een bekwame financiële professional.
Herfinanciering van een hypotheek
Het herfinancieren van een hypotheek kan voordelig zijn, op voorwaarde dat het de beschikbare contanten van het individu verhoogt door de maandelijkse betalingen te verlagen, of de bedragen die voor de rente over de looptijd van de hypotheek zijn betaald, verlaagt. In de meeste gevallen moeten particulieren herfinancieren wanneer de huidige rentetarieven op hypotheken lager zijn dan de rente die zij op hun huidige hypotheek ontvangen. Redenen voor herfinanciering zijn onder meer de volgende.
Het bedrag dat elke maand wordt betaald (of een andere frequentie) verlagen
Een persoon die maandelijks minder betaalt voor een hypotheek, zal het verschil waarschijnlijk beschikbaar hebben voor gebruik in andere gebieden, inclusief het verhogen van het bedrag dat aan een pensioenrekening wordt bijgedragen.
Schulden consolideren
Schulden consolideren kan ideaal zijn voor iemand met meerdere creditcards en andere vormen van krediet, vooral als de rente op die bedragen hoger is dan de rente op de hypotheek. Er moet echter goed worden gelet op het totale bedrag aan rente dat in de loop van de tijd over die bedragen zal worden betaald. Het uitrekken van een creditcard-saldo over 30 jaar kost bijvoorbeeld veel meer dan wanneer het eerder wordt afbetaald.
Aan de andere kant zou de verlaging van de maandelijkse betalingen de beschikbare bedragen om te sparen kunnen verhogen. Er moet een geplande financiële analyse worden uitgevoerd om te bepalen welke duurder zou zijn.
Personen die hun hypotheken herfinancieren, willen misschien rondkijken voor de laagste rente en sluitingskosten. Zelfs een procentueel verschil van 0,5% zal resulteren in aanzienlijk hogere kosten voor de lener, waardoor er minder geld overblijft voor ander gebruik.
De meeste vergoedingen voor hypotheken, inclusief herfinanciering, zijn bespreekbaar. Wees niet bang om te vragen of bepaalde vergoedingen kunnen worden kwijtgescholden, of dat uw rentetarief zelfs 0,25% lager kan worden verlaagd. Onthoud dat de kans op een gunstige reactie 50% is.
Schuldenconsolidatie
aflossingsperiode kan verkorten. Het doel van schuldconsolidatie is meestal om het totale bedrag aan rente dat op krediet wordt betaald en de bedragen die in termijnen worden betaald, te verminderen.
Als bij de consolidatie meerdere creditcards betrokken zijn, kan dit een aanwijzing zijn dat de persoon professionele hulp nodig heeft bij het beheren van schulden.
Als de oplossing het sluiten van creditcards omvat, moet de persoon advies inwinnen over hoe dit zijn FICO score zou beïnvloeden .
Herbudgettering
Naarmate uw balans en kosten van levensonderhoud veranderen, verandert ook de noodzaak om uw budget opnieuw te beoordelen. Het herbudgetteringsproces zal u helpen te bepalen of u op sommige uitgaven moet bezuinigen, of misschien zelfs of u extra inkomen nodig heeft om de levensstandaard die u verwacht te behouden.
Een herziening van het budget zal u helpen om belangrijke beslissingen te nemen met betrekking tot pensioensparen, zoals het verhogen of verlagen van het gebudgetteerde bedrag dat u aan uw nestei toevoegt.
Het bedrag dat u bijdraagt aan uw pensioenspaargeld verhogen, lijkt misschien de ideale keuze als u niet op schema ligt met uw pensioendoelstelling. U moet er echter rekening mee houden dat andere financiële gebieden deel uitmaken van het volledige pensioenpakket en een effect zullen hebben op uw nestei. Als u bijvoorbeeld buitensporige creditcardschulden heeft, kan het zinvol zijn om de bedragen voor pensioenbijdragen te verlagen en meer om te leiden naar creditcardbetalingen.
Vergeet niet dat u een financieel planner moet raadplegen voor hulp bij het bepalen van de optimale manier om beschikbare bedragen te splitsen tussen creditcardbetalingen en pensioenbijdragen.
Pensioensparen moeten worden behandeld als terugkerende kosten; dit zorgt ervoor dat de hoeveelheid regelmatig wordt gespaard, waardoor het gemakkelijker wordt om aan uw nestei toe te voegen.
Belastingaangifte voor gehuwde personen
Er zijn veel financiële voordelen beschikbaar voor personen die getrouwd zijn en gezamenlijke belastingaangiften indienen. Zo is de standaardaftrek hoger voor gehuwden die gezamenlijk aangifte doen. Een ander voorbeeld is wanneer een echtgenoot weinig of geen inkomen heeft (de niet-werkende echtgenoot genoemd), en het belastbare inkomen van de werkende echtgenootkan worden gebruikt als “in aanmerking komende compensatie” voor de financiering van de IRA van de niet-werkende echtgenoot. Dit kan resulteren in een aanzienlijke toename van het pensioenspaargeld voor het paar tegen de tijd dat ze met pensioen gaan.
Er zijn echter ook omstandigheden waarin het financieel beter kan zijn om afzonderlijke aangiften in te dienen. Als het gezin bijvoorbeeld een aanzienlijk bedrag aan medische kosten maakt die niet werden vergoed via een gezondheidsplan, of als ze verschillende diverse inhoudingen hebben, kan het indienen van afzonderlijke aangiften resulteren in een lagere belastingaanslag.
Om zeker te zijn, moeten paren een belastingprofessional raadplegen, die het netto financiële effect van het indienen van beide opties zal kunnen aantonen, waardoor het mogelijk is om degene te kiezen die ofwel resulteert in de laagste belastingverplichting of het grotere belastingteruggavebedrag. Het gespaarde bedrag kan worden gebruikt om een pensioenrekening voor een of beide echtgenoten te financieren.
IRA bijdragen voor het jaar kunnen worden gedaan vanaf 1 januari van het belastingjaar tot de deadline voor belastingaangifte van het volgende jaar, en kunnen zelfs worden gedaan nadat de persoon zijn of haar belastingaangifte heeft ingediend. Als de beslissing wordt genomen om bij te dragen aan een IRA op het moment dat de belastingaangifte wordt ingediend, geeft de belastingbereider het bedrag weer op de belastingaangifte, indien van toepassing.
Als uw werkgever premies aanbiedt via belastinguitstel of loonaftrek na belasting, moet u van deze mogelijkheid profiteren om uw spaargeld te vergroten. Het is gemakkelijker om de bedragen die van een salaris worden afgetrokken te behandelen als niet-besteedbaar inkomen, en er is een lager risico dat het bedrag voor andere doeleinden wordt gebruikt.
Het komt neer op
Hoewel deze problemen waarschijnlijk van toepassing zijn op personen tussen de 25 en 34 jaar, kunnen ze ook op anderen van toepassing zijn. Zo is de keuze voor een fiscale indienen status voor gehuwde koppels, of de beslissing om een hypotheek te herfinancieren, kan worden toegepast op elke leeftijdsgroep. Bij het plannen van uw pensioen is uw fiscale gereedheid belangrijker dan uw leeftijd.
Als zodanig kunnen de acties die worden aanbevolen voor 30-jarigen, ook worden aanbevolen voor 50-jarigen, afhankelijk van hun persoonlijke situatie. Om ervoor te zorgen dat u de meest geschikte stappen neemt om uw financiële toekomst veilig te stellen, kan het verstandig zijn om een bekwame pensioenadviseur of financieel planner te raadplegen.