Pensioenspaartips voor 35- tot 44-jarigen
De Sandwich-generatie
Personen in de leeftijd van 35 tot 44 jaar of ouder vallen vaak in een categorie die de sandwichgeneratie wordt genoemd, omdat ze merken dat ze tegelijkertijd voor hun kinderen en ouders zorgen. Hoewel er geen oplossing voor pensioenplanning bestaat, kunnen de volgende tips nuttig zijn voor degenen die zich in deze situatie bevinden en moeite hebben om te sparen voor hun pensioen.
Belangrijkste leerpunten
- Degenen van 35 tot 44 jaar en ouder hebben vaak moeite om te sparen voor hun pensioen, terwijl ze jongleren met financiële verantwoordelijkheid voor kinderen en bejaarde ouders.
- Het financieren van de hbo-opleiding van een kind mag niet ten koste gaan van uw pensioendoelstellingen.
- Overweeg een verzekering voor langdurige zorg (LTC) voor bejaarde ouders.
- Formaliseer financiële grenzen voor boemerangkinderen.
- Het is ook cruciaal om een realistisch budget vast te stellen, inclusief een noodfonds.
- Ten slotte kan het nooit kwaad om loonsverhoging te vragen, vooral als je al een tijdje voor hetzelfde bedrijf werkt en een goede staat van dienst hebt.
Sparen voor pensioen versus betalen voor universiteit
De meeste ouders willen dat hun kinderen schuldenvrij afstuderen aan de universiteit, zodat ze hun carrière kunnen beginnen met een schone financiële lei. Hoewel sommigen misschien kunnen betalen voor het onderwijs van hun kinderen en toch kunnen sparen voor hun pensioen, kunnen de meesten dat niet. De vraag wordt dan: wat is de betere financiële keuze?
Bij het overwegen van een dergelijk besluit moeten de beschikbare opties voor de financiering van een universitaire opleiding zorgvuldig worden afgewogen. Overweeg bijvoorbeeld het volgende.
Sparen voor pensioen
Met de verschuiving van toegezegd-pensioenregelingen naar toegezegde-bijdrageregelingen en het feit dat de sociale zekerheid nooit voldoende heeft gezorgd voor een comfortabel pensioen, zijn individuen grotendeels verantwoordelijk voor de financiering van hun pensioenjaren. Als zodanig moeten ze zoveel mogelijk sparen om de kans op een financieel zeker pensioen te vergroten, en om werken tijdens de pensionering optioneel te maken in plaats van verplicht.
Betalen voor college
Opties voor de financiering van de universiteit omvatten beurzen voor degenen die in aanmerking komen, beurzen voor degenen die in aanmerking komen en leningen. Hoewel leningen betekenen dat studenten na hun afstuderen waarschijnlijk een openstaande schuld hebben, hebben ze verschillende opties en vele jaren om ze af te betalen.
Kinderen die tegen studieleningen zijn, kunnen een werkschoolprogramma overwegen, waar ze fulltime werken en parttime naar de universiteit gaan. Hoewel dit de hoeveelheid tijd die het kind nodig heeft om een diploma of diploma te behalen, zou kunnen verlengen, is de afweging dat het na het afstuderen schuldenvrij is. Veel werkgevers zullen studenten zelfs een deel of alle collegegeld vergoeden, op voorwaarde dat ze een voldoende krijgen voor de cursus.
“Sommige gezinnen willen dat hun kinderen wat huid in het spel hebben en zullen zelf voor een deel van de studie betalen”, zegt Derek Hagen, CFP®, CFA, financieel planner en oprichter, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. meer naar hun pensioen dan naar de universiteit zou waarschijnlijk het beste werken. Voor degenen die niet willen dat hun kind iets hoeft te betalen, zullen ze waarschijnlijk meer betalen voor de studie totdat de universiteit klaar is, en dan hun pensioenspaargeld opdrijven. ”
Financiering is beschikbaar om de universiteit te betalen, maar niet om met pensioen te gaan.
Vergeet niet dat afgestudeerden doorgroeien naar een inkomensgenererende carrière, terwijl gepensioneerden voor hun inkomen afhankelijk zijn van pensioensparen in plaats van een baan.
“De meeste gezinnen geven voorrang aan besparingen op school boven pensionering, omdat dit de grootste uitgaven zijn”, zegt Rob Schulz, CFP®, president van Schulz Wealth, Mansfield, Texas. “Wat ze niet beseffen is dat de benodigde pensioensparen meestal enorm is, meer dan 10 keer, zo niet 20 of 30 keer de besparingen die nodig zijn voor de universiteit. Zeker, sparen voor de universiteit, maar niet ten koste van je pensioendoelstellingen. “
Stel financiële grenzen voor Boomerang Kids
Hoewel de meeste kinderen van midden tot eind twintig of rond de twintig het huis verlaten om op zichzelf te gaan wonen, doen velen dat niet. Sommigen die wel vertrekken, keren om verschillende redenen ook naar huis terug.
Deze personen worden gewoonlijk boemerangkinderen genoemd . Helaas vallen sommige boemerangers terug in het patroon dat hun ouders betalen voor hun kosten van levensonderhoud, wat een negatieve invloed kan hebben op het vermogen om te sparen voor hun pensioen.
Ouders die bij boomerangers leven, kunnen overwegen om de financiële aspecten van de relatie te formaliseren. Voorbeelden zijn onder meer het kind een overeenkomst laten ondertekenen om elke maand een bepaald bedrag te betalen voor huur, eten en nutsvoorzieningen. Ouders willen misschien ook duidelijk maken dat ze, net als huurders, uit huis zullen worden gezet als ze niet een eerlijk deel van de kosten betalen.
Overweeg een langdurige zorgverzekering voor oudere ouders
De kosten van de zorg voor bejaarde ouders stijgen gewoonlijk naarmate ze ouder worden, en de meeste kosten zijn te wijten aan gezondheidszorg. Bovendien vinden volwassen kinderen die de kosten voor ouderenzorg niet kunnen betalen, het vaak nodig om zelf voor hun ouders te zorgen. Net als bij boemerangers, kan dit de financiën van de verzorgers behoorlijk onder druk zetten en hen ervan weerhouden te sparen voor hun pensioen.
Een manier om ervoor te zorgen dat de kosten van gezondheidszorg voor bejaarde ouders worden gedekt, is door een verzekering voor langdurige zorg (LTC) aan te schaffen. LTC-verzekeringen kunnen worden gebruikt om verschillende uitgaven te dekken, waaronder thuiszorg of verpleeghuiszorg. Het dient niet alleen om de financiële last voor de kinderen te verlichten, maar kan er ook voor zorgen dat bejaarde ouders niet langer hun pensioenspaargeld moeten aanspreken om de gezondheidszorg te betalen.
Als je ouders de kosten niet kunnen betalen, kan het op de lange termijn de moeite waard zijn om hen te helpen ervoor te betalen.
Creëer een realistisch budget
Naarmate een persoon dichter bij de middelbare leeftijd komt, kan paniek ontstaan als uit een beoordeling van de pensioensparen blijkt dat het programma niet op schema ligt. De natuurlijke reactie is meestal om de hoeveelheid die wordt bespaard te verhogen om dichter bij de beoogde besparing te komen.
Ons verrassende advies: haast je niet zonder eerst een analyse te maken. Meer dan een betaalbaar bedrag sparen kan een negatieve impact hebben. Overweeg eerst de volgende vragen wanneer u beslist of u het bedrag dat u op uw pensioenrekeningen spaart, wilt verhogen.
Waarom ligt het spaardoel niet op schema?
Als het komt doordat het begrote bedrag niet regelmatig wordt bespaard, en is dat een gevolg van het feit dat de bedragen worden omgebogen naar onnodige uitgaven? Als dat het geval is, zou een gemakkelijke oplossing zijn om binnen het budget te blijven en deze onnodige uitgaven te elimineren. Als het bedrag wordt omgeleid naar dingen die het gezin nodig heeft, zijn het doel voor pensioensparen en het budget misschien niet realistisch en moeten ze worden herzien.
Is het verhogen van het pensioensparen een realistische doelstelling?
Het lijkt misschien een goed idee om grotere hoeveelheden toe te voegen aan uw pensioennestei. Echter, als dat betekent dat de verlaging van het beschikbare inkomen van beide zal resulteren in het verhogen van credit card en andere schulden aangegaan voor de dagelijkse kosten, het verhogen van pensioensparen zou eigenlijk hebben een negatief effect op uw bottom line.
Werden opnames van pensioenrekeningen gebruikt voor noodgevallen?
Als u merkt dat u bedragen van uw pensioenrekening moet opnemen om noodgevallen te dekken, kan dit betekenen dat uw noodfonds onvoldoende is. Financiële experts adviseren dat een noodfondsrekening ten minste drie maanden aan netto-inkomen moet hebben om ongeplande uitgaven te dekken. Behandel bedragen die aan het noodfonds worden toegevoegd, net als bij pensioensparen, als een terugkerende uitgave, zodat u niet met een onverwachte financiële last wordt geconfronteerd wanneer een crisis toeslaat.
Realistische budgettering is de sleutel tot een solide besparingsprogramma. De begroting moet niet alleen pensioensparen en de uitgaven voor dagelijks levensonderhoud mogelijk maken, maar moet ook rekening houden met toewijzingen aan een noodfonds.
“Een van de gouden regels voor het budgetteren van spaargeld is om eerst jezelf te betalen”, zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. “Stel een geautomatiseerd spaarplan op waarbij een maandelijks bedrag op uw spaarrekening wordt gestort. raak niet aan. Als je jezelf eerst betaalt, heb je de neiging om je aan te passen aan een lager bedrag aan vrije bestedingen. Als je spaart wat er aan het einde van de maand overblijft, heb je waarschijnlijk niets meer om te sparen. ‘
Martin A. Federici Jr., AAMS®, CEO van MF Advisers Inc., Dallas, Pa, stelt het volgende voor:
Ongeacht uw leeftijd, inkomen, belastingschijf, schuldenlast, enz., Het hebben van een budget dwingt u om aandacht te besteden aan uw cashflow – wat problemen helpt voorkomen zoals het terugsturen van cheques, elke maand geen geld meer hebben om rekeningen te betalen, niet genoeg sparen voor pensionering, en meer. Als u niet realistisch kunt omgaan met uw instroom- / uitstroomsituatie, zult u er niet goed aan doen om uw financiële toekomst (en pensionering) goed te plannen door er gewoon voor te zorgen.
Vraag om een loonsverhoging
Als u al een tijdje bij uw werkgever werkt en hebt vastgesteld dat u een waardevol bezit voor het bedrijf bent, is het misschien tijd om een loonsverhoging te vragen. Voordat u dit doet, moet u uw bijdragen aan de organisatie en de manieren waarop u waarde toevoegt, documenteren. Overweeg ook of het bedrag dat u wilt vragen vergelijkbaar is met de resultaten die u voor uw bedrijf heeft behaald.
Heel wat diensten geven informatie over het gemiddelde salaris voor bepaalde functietypen en locaties. Een kopie van een dergelijke analyse zou u veel helpen om uw zaak te verdedigen. De meeste werkgevers zullen een redelijk verzoek om een salarisverhoging redelijk in overweging nemen.
Het komt neer op
Sparen voor uw pensioen kan een uitdaging zijn, vooral wanneer we moeten jongleren met de financiële verantwoordelijkheid van kinderen en bejaarde ouders. Een manier om die uitdaging te overwinnen, is door besparingen als terugkerende kosten te beschouwen. Dit is in de meeste gevallen gemakkelijker te realiseren als het besteedbaar inkomen toeneemt, bijvoorbeeld door een salarisverhoging of wijziging van de gezinsstatus, wat resulteert in minder kosten.
Voor anderen kan het betekenen dat ze bezuinigen op niet-essentiële uitgaven. Geestelijke gezondheid is natuurlijk net zo belangrijk als financiële gezondheid. Budgettering mag niet betekenen dat u uzelf af en toe een traktatie moet onthouden.