Total Debt Service (TDS) -ratio
Wat is de Total Debt Service (TDS) -ratio?
De term totale schuldendienst (TDS) -ratio verwijst naar een schuldaflossingsmaatstaf die financiële kredietverstrekkers gebruiken bij het bepalen van het deel van het bruto-inkomen dat al is uitgegeven aan huisvestingsgerelateerde en andere soortgelijke betalingen. Kredietverstrekkers houden rekening met de onroerendgoedbelasting, creditcardtegoeden en andere maandelijkse schuldverplichtingen van elke potentiële lener om de verhouding tussen inkomen en schuld te berekenen, en vergelijken dat aantal met de benchmark van de kredietgever om te beslissen of ze al dan niet krediet verlenen.
Hoe de Total Debt Service (TDS) -ratio werkt
Een totale schuldendienst (TDS) -ratio helpt kredietverstrekkers te bepalen of een lener maandelijkse betalingen kan beheren en het geld dat ze lenen kan terugbetalen. Kijk bij het aanvragen van een hypotheek – of een ander type lening – naar welk percentage van het inkomen van een lener zou worden besteed aan de hypotheekbetaling, onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering, verenigingsbijdragen en andere verplichtingen.
Kredietverstrekkers bepalen ook welk deel van het inkomen van een aanvrager al wordt gebruikt voor het betalen van creditcardtegoeden, studieleningen, alimentatie en kinderbijslag, autoleningen en andere schulden die op het kredietrapport van een lener verschijnen. Een stabiel inkomen, tijdige betaling van rekeningen en een sterke kredietscore zijn niet de enige factoren bij het verlengen van een hypotheek.
Leners met hogere TDS-ratio’s hebben meer kans om moeite te hebben om aan hun schuldverplichtingen te voldoen dan leners met lagere ratio’s. Daarom geven de meeste kredietverstrekkers geen gekwalificeerde hypotheken aan kredietnemers met TDS-ratio’s die hoger zijn dan 43%. Ze geven in plaats daarvan steeds vaker de voorkeur aan een ratio van 36% of minder voor goedkeuring van een lening.
Belangrijkste leerpunten
- De totale schuldendienstratio is een leningsmaatstaf die door hypotheekverstrekkers wordt gebruikt om het vermogen van een lener om een lening aan te gaan te beoordelen.
- De totale schuldaflossingsratio omvat, in tegenstelling tot de bruto schuldendienst, ook schulden en verplichtingen in verband met huisvesting en niet aan huisvesting gerelateerde schulden.
- Een TDS-ratio van minder dan 43% is doorgaans nodig om een hypotheek te krijgen, waarbij veel kredietverstrekkers striktere niveaus hanteren.
Speciale overwegingen
Onthoud dat er andere factoren zijn waarmee kredietverstrekkers rekening houden bij het bepalen of ze krediet aan bepaalde kredietnemers willen vervroegen. Een kleine kredietverstrekker die in het voorgaande jaar minder dan $ 2 miljard aan activa heeft en in de afgelopen 12 maanden 500 of minder hypotheken heeft verstrekt, kan bijvoorbeeld een in aanmerking komende hypotheek aanbieden aan een lener met een TDS-ratio van meer dan 43%.
Kredietverstrekkers geven doorgaans de voorkeur aan leners met een totale schuldendienstratio van 36%.
Kredietgeschiedenissen en kredietscores behoren tot die factoren. Mensen met hogere kredietscores hebben de neiging om hun schulden op een meer verantwoorde manier te beheren door een redelijk bedrag aan schulden aan te houden, op tijd te betalen en de rekeningsaldi laag te houden.
Naast hogere kredietscores kunnen grotere kredietverstrekkers hypotheken verstrekken aan kredietnemers met grotere spaargelden en aanbetalingsbedragen als uit deze factoren blijkt dat de kredietnemer de lening redelijkerwijs op tijd kan terugbetalen. Kredietverstrekkers kunnen ook overwegen om extra krediet te verlenen aan kredietnemers met wie zij een langdurige relatie hebben.
Totale schuldaflossingsratio (TDS) versus bruto schuldaflossingsratio
Hoewel de TDS-ratio sterk lijkt op de bruto schuldendienst (GDS) -ratio, houdt de GDS van een aanvrager geen rekening met niet-huisvestingsgerelateerde betalingen zoals creditcardschulden of autoleningen. Als zodanig kan de bruto schuldendienstratio ook wel de woonlastenquote worden genoemd . Leners dienen over het algemeen te streven naar een bruto schuldendienstratio van 28% of minder. U kunt ook GDS en TDS horen die respectievelijk worden aangeduid als Housing 1- en Housing 2-verhoudingen.
In de praktijk is de bruto schuld service ratio, de totale schuld service ratio en een kredietnemer credit score zijn de belangrijkste componenten in de geanalyseerde underwriting proces voor een hypothecaire lening. GDS kan ook worden gebruikt in andere berekeningen van persoonlijke leningen, maar wordt het meest gebruikt in het hypotheekleningsproces.
Voorbeeld van Total Debt Service (TDS) Ratio
Het bepalen van een TDS-ratio houdt in dat er maandelijks een schuld verplichtingen en te delen door het bruto maandinkomen. Hier is een hypothetisch voorbeeld om te laten zien hoe het werkt. Laten we aannemen dat een persoon met een bruto maandinkomen van $ 11.000 ook maandelijkse betalingen heeft die zijn:
- $ 2.225 voor een hypotheek
- $ 1.000 voor een studielening
- $ 350 voor een motorlening
- $ 650 voor een creditcard-saldo
Het totaal is $ 4.225:
$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225\ begin {uitgelijnd} & \ $ 2.225 + \ $ 1.000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4.225 \\ \ einde {uitgelijnd}$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225
Daarom is de TDS-ratio ongeveer 38%:
Omdat de ratio lager is dan 43% en niet veel hoger dan 36%, komt de persoon hoogstwaarschijnlijk in aanmerking voor een hypotheek.