Ongedekte lening
Wat is een ongedekte lening?
Een ongedekte lening is een lening waarvoor geen enkel onderpand nodig is. In plaats van te vertrouwen op de activa van een lener als zekerheid, keuren kredietverstrekkers ongedekte leningen goed op basis van de kredietwaardigheid van de lener. Voorbeelden van ongedekte leningen zijn onder meer persoonlijke leningen, studieleningen en creditcards.
Belangrijkste leerpunten
- Een ongedekte lening wordt alleen ondersteund door de kredietwaardigheid van de lener, en niet door een onderpand, zoals onroerend goed of andere activa.
- Ongedekte leningen zijn riskanter dan gedekte leningen voor geldschieters, dus ze vereisen hogere kredietscores voor goedkeuring.
- Creditcards, studieleningen en persoonlijke leningen zijn voorbeelden van ongedekte leningen.
- Als een lener in gebreke blijft met een ongedekte lening, kan de geldschieter een incassobureau opdracht geven de schuld te innen of de lener voor de rechter dagen.
- Kredietverstrekkers kunnen beslissen of ze een ongedekte lening al dan niet goedkeuren op basis van de kredietwaardigheid van een lener, maar wetten beschermen leners tegen discriminerende leenpraktijken.
Hoe een ongedekte lening werkt
Ongedekte leningen – ook wel handtekeningleningen of kredietscore van een lener. Doorgaans moeten leners hoge kredietscores hebben om te worden goedgekeurd voor ongedekte leningen.
Een ongedekte lening staat in tegenstelling tot een gedekte lening, waarbij een lener een bepaald soort actief verpandt als onderpand voor de lening. De in pand gegeven activa verhogen de “zekerheid” van de kredietgever voor het verstrekken van de lening. Voorbeelden van gedekte leningen zijn hypotheken en autoleningen.
Omdat ongedekte leningen hogere kredietscores vereisen dan gedekte leningen, zullen kredietverstrekkers in sommige gevallen leningaanvragers met onvoldoende krediet toestaan om een mede ondertekenaar te bieden. Een mede-ondertekenaar neemt de wettelijke verplichting op zich om een schuld na te komen als de lener in gebreke blijft. Dit gebeurt wanneer een lener de rente en aflossingen van een lening of schuld niet terugbetaalt.
Omdat ongedekte leningen niet worden gedekt door onderpand, zijn ze riskanter voor kredietverstrekkers. Als gevolg hiervan hebben deze leningen doorgaans hogere rentetarieven.
Als een lener in gebreke blijft met een gedekte lening, kan de kredietgever het onderpand terugnemen om de verliezen terug te verdienen. Als een lener daarentegen in gebreke blijft met een ongedekte lening, kan de uitlener geen aanspraak maken op eigendommen. Maar de geldschieter kan andere acties ondernemen, zoals een incassobureau de opdracht geven om de schuld te innen of de kredietnemer voor de rechter dagen. Als de rechtbank in het voordeel van de kredietgever beslist, kan er beslag worden gelegd op het loon van de kredietnemer.
Ook kan een pandrecht worden geplaatst op het huis van de lener (als deze er een bezit), of de lener kan anderszins worden veroordeeld om de schuld te betalen. Wanbetalingen kunnen gevolgen hebben voor leners, zoals lagere kredietscores.
Soorten ongedekte leningen
Ongedekte leningen zijn onder meer persoonlijke leningen, studieleningen en de meeste creditcards, die allemaal doorlopend of op termijn kunnen zijn.
Een doorlopende lening is een lening met een kredietlimiet die kan worden besteed, terugbetaald en opnieuw kan worden uitgegeven. Voorbeelden van doorlopende ongedekte leningen zijn onder meer creditcards en persoonlijke kredietlijnen.
Een termijnlening daarentegen is een lening die de lener in gelijke termijnen terugbetaalt totdat de lening aan het einde van de looptijd is afbetaald. Hoewel dit soort leningen vaak verband houdt met gedekte leningen, zijn er ook ongedekte termijnleningen. Een consolidatielening om creditcardschuld af te betalen of een handtekeninglening van een bank zou ook als ongedekte termijnleningen worden beschouwd.
In de afgelopen jaren heeft de markt voor ongedekte leningen een groei gekend, mede mogelijk gemaakt door fintechs ( afkorting van financiële technologiebedrijven). In het afgelopen decennium is er bijvoorbeeld de opkomst van peer-to-peer (P2P) -leningen via online en mobiele kredietverstrekkers.
$ 979,6 miljard
Volgens de Federal Reserve het bedrag van de doorlopende schuld van de Amerikaanse consument vanaf oktober 2020.
Als u op zoek bent naar een ongedekte lening om persoonlijke uitgaven te betalen, is een persoonlijke leningcalculator een uitstekend hulpmiddel om te bepalen wat de maandelijkse betaling en de totale rente zouden moeten zijn voor het bedrag dat u hoopt te lenen.
Ongedekte lening versus betaaldaglening
Alternatieve geldschieters, zoals betaaldagverstrekkers of bedrijven die voorschotten in contanten aanbieden, bieden geen gedekte leningen in de traditionele zin aan. Hun leningen zijn niet gedekt door tastbaar onderpand zoals hypotheken en autoleningen dat wel zijn. Deze geldschieters nemen echter andere maatregelen om de terugbetaling zeker te stellen.
Betaaldagleningen vereisen bijvoorbeeld dat leners hen een gepostdateerde cheque geven of akkoord gaan met een automatische opname van hun lopende rekeningen om de lening terug te betalen. Veel geldschieters van online handelaars vereisen dat de lener een bepaald percentage van de online verkopen betaalt via een betalingsverwerkingsdienst zoals PayPal. Deze leningen worden als ongedekt beschouwd, ook al zijn ze gedeeltelijk gedekt.
Betaaldagleningen kunnen als roofkredieten worden beschouwd,omdat ze een reputatie hebben voor extreem hoge rente en verborgen voorwaarden die kredietnemers extra kosten in rekening brengen. Sommige staten hebben ze zelfs verboden.
Speciale overwegingen
Hoewel kredietverstrekkers kunnen beslissen of ze een ongedekte lening al dan niet goedkeuren op basis van uw kredietwaardigheid, beschermen wetten leners tegen Equal Credit Opportunity Act (ECOA) in 1974 maakte het bijvoorbeeld illegaal voor kredietverstrekkers om ras, huidskleur, geslacht, religie of andere niet-kredietwaardigheidsfactoren te gebruiken bij het evalueren van een leningaanvraag, het vaststellen van voorwaarden voor een lening, of enig ander aspect van een krediettransactie.
Hoewel kredietverleningspraktijken in de VS geleidelijk rechtvaardiger zijn geworden, komt discriminatie nog steeds voor. In juli 2020 heeft het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), dat het voortouw neemt bij het toezicht op de naleving en de handhaving van de ECOA, een verzoek om informatie uitgevaardigd om publieke commentaren te vragen om mogelijkheden te identificeren om te verbeteren wat de ECOA doet om niet-discriminerende toegang tot krediet te garanderen.”Duidelijke normen helpen Afro-Amerikanen en andere minderheden te beschermen, maar het CFPB moet hen steunen met maatregelen om ervoor te zorgen dat geldschieters en anderen de wet naleven”, aldus Kathleen L. Kraninger, directeur van het CFPB.5