Uw 401 (k) gebruiken om een hypotheek af te betalen
25 juni 2021 3:09
Uw 401 (k) gebruiken om een hypotheek af te betalen
Er zijn enkele begrijpelijke vragen die u kunt tegenkomen als u van plan bent met pensioen te gaan: is het verstandig om geld weg te spuien in een door de werkgever gesponsord pensioenplan, zoals een 401 (k), terwijl u tegelijkertijd een forse maandelijkse hypotheekbetaling doet? Zou het op de lange termijn beter kunnen zijn om bestaande pensioensparen te gebruiken om de hypotheek af te lossen? Op die manier verlaagt u uw maandelijkse uitgaven aanzienlijk voordat u het werk achterlaat en het normale salaris.
Belangrijkste leerpunten
Als u een hypotheek afbetaalt met geld van uw 401 (k), kunt u uw maandelijkse uitgaven verlagen naarmate uw pensioen nadert.
Met een aflossing kunt u ook stoppen met het betalen van rente over de hypotheek, vooral als het vrij vroeg is in de looptijd van uw hypotheek.
Aanzienlijke nadelen van de verhuizing zijn onder meer verminderde activa bij pensionering en een hogere belastingaanslag in het jaar waarin de fondsen worden opgenomen uit de 401 (k).
U loopt ook de fiscaal beschermde investeringsopbrengsten mis die u zou verdienen als het geld op uw pensioenrekening blijft staan.
Er is geen eenduidig antwoord of het verstandig is om uw hypotheek af te lossen voordat u met pensioen gaat. De verdiensten zijn afhankelijk van uw financiële omstandigheden en prioriteiten. Hier is echter een overzicht van de voor- en (dwingende) nadelen van de verhuizing, om u te helpen beslissen of het misschien zinvol voor u is.
Voordelen
Verhoogde cashflow
Afschaffing van rente
Voordelen op het gebied van vermogensplanning
Nadelen
Verminderde pensioenvermogens
Een flinke belastingaanslag
Verlies van hypotheekrenteaftrek
Lagere investeringsopbrengsten
Voordelen voor het aflossen van uw hypotheek
Hier zijn de factoren die ervoor zorgen dat u na uw pensionering hypotheekvrij leeft, zelfs als dit betekent dat u uw 401 (k) -saldo grotendeels of volledig moet opgebruiken om dat te doen.
Verhoogde cashflow
Aangezien een hypotheekbetaling doorgaans een forse maandelijkse uitgave is, maakt het elimineren hiervan contant geld vrij voor ander gebruik. De specifieke voordelen variëren naargelang de leeftijd van de hypotheekhouder.
Voor opname van pensioensparen in de loop van hun arbeidsjaren aan te vullen met een bedrag van 401 (k).
Voor oudere personen of stellen kan het afbetalen van de hypotheek besparingen inruilen voor lagere uitgaven naarmate het pensioen nadert of begint. Die verminderde kosten kunnen betekenen dat de 401 (k) -distributie die wordt gebruikt om de hypotheek af te betalen, niet noodzakelijkerwijs hoeft te worden aangevuld voordat het personeelsbestand wordt verlaten. Dientengevolge blijft het voordeel van de hypotheekaflossing bestaan, waardoor het individu of het paar gedurende de pensioenjaren een kleinere behoefte heeft om inkomsten uit beleggings- of pensioenvermogen te halen.
Het teveel aan contanten als gevolg van het niet hebben van een hypotheekbetaling kan ook gunstig zijn voor onverwachte uitgaven die kunnen ontstaan tijdens het pensioen, zoals medische kosten of kosten voor langdurige zorg die niet door een verzekering worden gedekt.
Afschaffing van rente
Een ander voordeel van het opnemen van geld van een 401 (k) om een hypotheeksaldo te betalen, is een mogelijke vermindering van rentebetalingen aan een hypotheekverstrekker. In de loop van een conventionele hypotheek met een looptijd van 30 jaar op een huis van $ 200.000, uitgaande van een vaste rente van 5%, bedragen de totale rentebetalingen iets meer dan $ 186.000 bovenop het saldo van de hoofdsom. Het gebruik van fondsen van een 401 (k) om een hypotheek vroegtijdig af te betalen, resulteert in minder totale rente die in de loop van de tijd aan de geldschieter wordt betaald.
Dit voordeel is echter het sterkst als u nog maar net in uw hypotheek loopt. Als u in plaats daarvan diep bezig bent met het afbetalen van de hypotheek, heeft u waarschijnlijk al het grootste deel van de rente betaald die u verschuldigd bent. Dat komt omdat het aflossen van rente gedurende de looptijd van de lening vooraf wordt geladen.
Vastgoed planning
Bovendien kan het rechtstreeks bezitten van een huis voordelig zijn bij het structureren van een volledige waarde te ontvangen, vooral wanneer andere activa vóór het overlijden worden uitgegeven. De voordelen van activabescherming van het afbetalen van een hypotheeksaldo kunnen veel groter zijn dan de vermindering van het pensioenvermogen door een 401 (k) -opname.
Nadelen van het aflossen van uw hypotheek
Tegenover de voordelen van het afbetalen van uw hypotheek staan een aantal nadelen – vele daarvan hebben te maken met voorbehouden of zwakheden in de pluspunten die we hierboven hebben opgemerkt.
Verminderde pensioenactiva
Het grootste voorbehoud bij het gebruik van 401 (k) -fondsen om een hypotheeksaldo te elimineren, is de sterke vermindering van de totale beschikbare middelen tijdens uw pensionering. Het is waar dat uw budgettaire behoeften bescheidener zullen zijn zonder uw maandelijkse hypotheekbetaling, maar ze zullen nog steeds aanzienlijk zijn. Sparen richting pensioen is voor de meesten een overweldigende taak, zelfs als er een 401 (k) beschikbaar is. Spaarders moeten methoden vinden om de inflatie te overtreffen en tegelijkertijd het risico van investeringen in pensioenregelingen in evenwicht te houden.
Er zijn premielimieten van kracht die het totale bedrag beperken dat in een bepaald jaar kan worden bespaard, waardoor de uitdaging nog groter wordt. De IRS beperkt bijdragen tot $ 19.500 voor 2021 voor 401 (k) -plannen, terwijl de inhaalbijdrage-limiet $ 6.500 is voor mensen van 50 jaar of ouder.1 En met het passeren van deWetSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) in december 2019, kunt u nu bijdragen na de leeftijd van 70½ jaar. Dat komt omdat de wet deelnemers aan het plan toestaat omop 72-jarige leeftijdte beginnen met het nemen van vereiste minimale distributies (RMD’s).
Vanwege deze beperkingen kan een verlaging van een 401 (k) -saldo bijna onmogelijk zijn om in te halen voordat het pensioen begint. Dat geldt vooral voor werknemers van middelbare leeftijd of ouder, en daarom een kortere spaarbaan hebben om hun pensioenrekeningen aan te vullen. De toename van de cashflow als gevolg van het niet langer hebben van een hypotheekbetaling kan snel worden uitgeput door toegenomen besparingen om een tekort aan pensioenregelingen aan te vullen.
Een flinke belastingaanslag
Als u al met pensioen bent, is er een ander soort negatieve belastingimplicatie. Het over het hoofd zien van de fiscale gevolgen van het aflossen van een hypotheek van een 401 (k) kan een belangrijke fout zijn. Het belastingscenario is niet beter als u van uw 401 (k) leent om de hypotheek kwijt te raken, in plaats van het geld rechtstreeks van de rekening af te halen. Geld opnemen van een 401 (k) kan worden gedaan via een 401 (k) -lening terwijl een werknemer nog steeds in dienst is bij het bedrijf dat het plan aanbiedt als een uitkering vanaf de rekening.
Het aangaan van een lening tegen een 401 (k) vereist niet alleen terugbetaling via uitstel van betaling, maar kan ook leiden tot dure belastingimplicaties voor de accounteigenaar. Dit gebeurt als een werknemer zijn werkgever verlaat voordat hij de lening tegen zijn 401 (k) heeft terugbetaald.4
In deze situatie wordt het resterende saldo beschouwd als een belastbare uitkering, tenzij het wordt afbetaald op de vervaldatum van hun federale inkomstenbelasting, inclusief verlengingen. Evenzo moeten werknemers die een uitkering ontvangen van een huidig of voormalig 401 (k) -plan, dit rapporteren als een belastbare gebeurtenis als het geld vóór belastingen is bijgedragen. Voor personen die een opname doen vóór de leeftijd van 59½ jaar, wordt naast de verschuldigde inkomstenbelasting een boete van 10% geheven over het ontvangen bedrag.6
Het verlies van hypotheekrenteaftrek
Naast de fiscale gevolgen voor leningen en uitkeringen, kunnen huiseigenaren waardevolle belastingbesparingen verliezen wanneer ze een hypotheeksaldo vervroegd aflossen. Hypotheekrente die het hele jaar door wordt betaald, is fiscaal aftrekbaar voor de huiseigenaar, en het verlies van deze uitkering kan resulteren in een aanzienlijk verschil in belastingbesparing zodra een hypotheeksaldo volledig is betaald.
Het is waar, zoals we eerder hebben opgemerkt, dat als u al een tijdje met uw hypotheek loopt, een groot deel van uw maandelijkse betaling de hoofdsom betaalt in plaats van de rente, dus de aftrekbaarheid ervan is beperkt. Desalniettemin moeten huiseigenaren – vooral degenen die weinig tijd over hebben in hun hypotheekperiode – de fiscale gevolgen van het afbetalen van een hypotheeksaldo met 401 (k) -fondsen zorgvuldig afwegen voordat ze een lening of uitkering aangaan om dat te doen.
Lagere investeringsopbrengsten
Huiseigenaren moeten ook rekening houden met de alternatieve kosten die verband houden met het afbetalen van een hypotheeksaldo met 401 (k) activa. Pensioenspaarregelingen bieden een breed scala aan investeringsopties die bedoeld zijn om een manier te bieden waarop rendementen worden gegenereerd met een hoger tempo dan inflatie en andere contante equivalente effecten. Een 401 (k) voorziet ook in samengestelde rente op die rendementen omdat belastingen op winsten worden uitgesteld totdat het geld wordt opgenomen tijdens pensioenjaren.
Doorgaans zijn de hypotheekrentetarieven veel lager dan wat de brede markt als rendement genereert, waardoor een opname om hypotheekschuld af te lossen op de lange termijn minder voordelig is. Wanneer geld uit een 401 (k) wordt gehaald om een hypotheeksaldo af te betalen, gaat de investeringsmogelijkheid voor deze activa verloren totdat ze worden aangevuld, als ze überhaupt worden aangevuld.
Het komt neer op
Houd er rekening mee dat u geniet van de waarschijnlijke waardestijging van uw huis, ongeacht of u de hypotheek kwijt bent. Financieel gezien is het misschien beter om het geld in uw 401 (k) achter te laten en te genieten van zowel hun mogelijke waardering als die van uw huis.