Sparen voor pensioen als u geen vaste baan heeft
Veel mensen bevinden zich van tijd tot tijd buiten het formele personeelsbestand. Sommigen worden door hun keuze werkloos, terwijl anderen door ontslagen zonder werk komen te zitten. Deze personen hebben verschillende opties tot hun beschikking om het inkomen op peil te houden. Sommigen kunnen bijvoorbeeld lid worden van de gig-economie, terwijl anderen proberen te consulteren, freelancen of thuis blijven om voor hun gezin te zorgen.
Wanneer mensen stoppen met het opnemen van een vast salaris, stoppen ze vaak met het bijdragen aan hun inkomen na pensionering. Dit artikel behandelt enkele manieren om die pensioenrekening te laten groeien, zelfs als u geen vaste inkomstenbron heeft.
Belangrijkste leerpunten
- Zelfstandigen kunnen investeren in een solo 401 (k), die hogere premielimieten heeft dan de 401 (k) -versie die werkgevers aanbieden.
- Een niet-werkende echtgenoot kan bijdragen aan een IRA als zijn echtgenoot een belastbaar inkomen heeft.
- Ziektespaarrekeningen zijn bedoeld om medische kosten te betalen, maar nadat u 65 bent geworden, is die beperking niet langer van toepassing.
Sparen voor pensioen zonder salaris
Hoewel het waar is dat de meeste werkende mensen sparen voor hun pensioen via een door de werkgever gesponsord programma, kunt u het zelf doen. Het is gemakkelijker dan u denkt om geld te besparen zonder een regelmatig salaris. En je hebt geen reguliere baan nodig om de belastingvoordelen te krijgen die bij veel plannen horen.
Er zijn een aantal manieren om bestaande pensioenspaarvehikels te gebruiken om onafhankelijk van een werkgever te sparen, waaronder een solo 401 (k), een individuele pensioenrekening voor echtgenoten (IRA) en een gezondheidsspaarrekening (HSA).
Solo 401 (k)
De solo 401 (k), ook wel bekend als de onafhankelijke 401 (k), is bedoeld voor mensen die als zelfstandige werken als eenmanszaak, zelfstandige aannemer of leden van een maatschap. Het is voor mensen die alleen werken of met een echtgenoot, en die geen werknemers hebben. De bijdragen combineren uitgestelde inkomsten en winstdelende elementen.
In 2021 mag u maximaal $ 19.500 bijdragen aan een solo 401 (k). Personen van 50 jaar en ouder kunnen een extra inhaalbijdrage van $ 6.500 bijdragen.
Toegestane bijdragen voor een Solo 401 (k)
De winstdelingscomponent voor een eenmanszaak is 20% van hetinkomenuit zelfstandige activiteiten verminderd met 50% van de belastingen voor zelfstandigen. Voor bedrijven met rechtspersoonlijkheid stijgt de winstdelingscomponent tot 25% van het inkomen uit zelfstandige activiteiten zonder aftrek van belastingen op zelfstandigen.
In 2021 brengt dat het totale bedrag aan toegestane bijdragen in uitstel en winstdeling op $ 58.000 per jaar, of $ 64.500 inclusief inhaalbijdragen.
Voorbeeld van een Solo 401 (k)
Laten we zeggen dat Mary, een 33-jarige marketingmanager, haar fulltime baan opzegde toen ze een baby kreeg. Ze doet wat advieswerk en verdient in een jaar $ 20.000. Als eigenaar van een eenmanszaak zou ze in 2021 tot $ 19.500 van haar inkomsten aan uitstel van werknemers kunnen uitstellen.
Solo 401 (k) -plannen moeten vóór 31 december van het belastingjaar worden opgesteld om bijdragen voor het komende jaar toe te staan.
Echtelijke IRA
Een niet-werkende echtgenoot die gezamenlijk een dossier indient, heeft de mogelijkheid om te investeren in een traditionele IRA of een Roth echtgeno (o) t (e) zolang hun echtgenoot een belastbare vergoeding heeft. De maximale bijdrage voor 2020 en 2021 voor beide IRA is $ 6.000, plus een extra $ 1.000 voor personen van 50 jaar en ouder. Hierdoor kan het gezin zijn IRA-pensioenspaargeld verdubbelen.
Toegestane bijdragen voor een echtelijke IRA: status van belastingaangifte is belangrijk
Houd er rekening mee dat uw indieningsstatus van invloed kan zijn op het niveau van toegestane bijdragen. Laten we zeggen dat Joe, 51, zijn baan eind 2019 verloor en in 2020 geen voltijds werk heeft kunnen vinden, maar wil blijven bijdragen aan zijn pensioen. Zijn echtgenoot heeft voor 2020 een belastbare vergoeding van $ 50.000.
Als Joe en zijn vrouw afzonderlijk zouden indienen, zou hij geen enkel bedrag kunnen bijdragen aan een IRA voor 2020 omdat hij dat jaar geen belastbare compensatie had. Als ze afzonderlijk zouden indienen en hij een belastbare winst had van slechts $ 2.000 voor 2020, zou zijn IRA-bijdrage beperkt zijn tot $ 2.000.
Voorbeeld van een echtelijke IRA
Dit is wat er gebeurt als Joe en zijn vrouw samen een dossier indienen. Met het inkomen van de vrouw van $ 50.000 zou Joe in totaal $ 7.000 kunnen bijdragen aan een IRA voor 2020 en heeft tot 15 april 2021 de tijd om dat te doen. Dat is de standaard bijdrage van $ 6.000 plus een inhaalbijdrage van $ 1.000 voor mensen van 50 jaar of ouder. U kunt pas op 15 april van het volgende jaar bijdragen aan een IRA.
Vanwege de pandemie van het coronavirus heeft de IRS de federale belastingaangiftedatum van 2020 voor individuen verlengd tot 17 mei 2021, en daarmee ook de deadline voor bijdragen voor IRA’s (traditioneel en Roth) – versus de vorige deadline van 15 april 2021.
Gezien de winterstormen die Texas, Oklahoma en Louisiana in februari 2021 troffen, heeft de IRS de deadline voor het indienen van de federale individuele en zakelijke belastingaangifte voor die staten in 2020 uitgesteld tot 15 juni 2021. De IRA-contributiedeadline voor degenen die hierdoor worden getroffen stormen wordt verlengd tot 15 juni 2021.
Health Savings Account (HSA)
Een Health Spaarrekening (HSA) is een andere optie. Een HSA is een fiscaal voordelige rekening waarmee u niet-gedekte medische kosten kunt betalen. HSA’s zijn beschikbaar voor personen met een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP).
Voor mensen die in loondienst zijn, kunnen zowel de werkgever als de werknemer bijdragen aan de rekening. Degenen die geen baan hebben, mogen voor eigen rekening bijdragen. En die bijdragen komen in aanmerking voor belastingaftrek.
Toegestane bijdragen voor een HSA
De maximale bijdrage aan een HSA voor 2021 is $ 3.600 voor een individu en $ 7.200 voor een gezin. Extra inhaalbijdragen van $ 1.000 zijn toegestaan voor mensen van 55 jaar of ouder.7
Kunt u een HSA gebruiken voor pensioenbesparingen?
Ja dat kan. Uitkeringen die worden gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten zijn op elke leeftijd belastingvrij. Uitkeringen die niet voor medische kosten worden gebruikt, worden als inkomen geteld en zijn belastbaar. Bovendien kunnen ze, afhankelijk van uw leeftijd, een boete van 20% krijgen.
Maar als u deze fondsen in de HSA bewaart en ze op 65-jarige leeftijd of ouder begint op te nemen, kunt u deze voor elk doel gebruiken, net als een traditionele IRA. Net als een traditionele IRA bent u inkomstenbelasting verschuldigd over het geld, maar geen boetes. Strafvrije IRA-opnames beginnen op de leeftijd van 59½ jaar.
Het geld dat aan een HSA wordt gestort, hoeft niet uit een inkomen te komen. Het kan afkomstig zijn van spaargeld, stockdividenden, werkloosheidsuitkeringen of zelfs sociale uitkeringen.
Sparen voor pensionering via een effectenrekening
U kunt altijd beleggen voor uw pensioen via een beleggingsrekening. De inkomsten worden niet uitgesteld van belasting, maar u verhoogt de pot met geld die u tijdens uw pensionering van een bron van inkomsten kan voorzien.
Dit kan een uitstekende manier zijn om geld te investeren als u eenmaal uw uitgestelde belastingbijdragen heeft uitgeput. Bovendien, aangezien opnames van een belastbare rekening niet opnieuw belastbaar zijn (u heeft al betaald), biedt een beleggingsrekening u extra flexibiliteit op het gebied van belastingplanning die nuttig kan zijn.
Het komt neer op
Sparen voor pensionering zonder een regelmatig salaris is mogelijk. U heeft verschillende mogelijkheden om uit te kiezen die belastingvoordelen bieden.
Voor degenen die in aanmerking komen, kunnen solo 401 (k) s, echtelijke IRA’s en HSA’s helpen bij het bouwen van een pensioennestei. Investeringen in een effectenrekening, hoewel niet uitgesteld van belasting, kunnen ook helpen om pensioensparen te laten groeien. Ongeacht welke route u kiest, begin zo vroeg mogelijk met sparen voor uw pensioen, zodat uw geld meer tijd heeft om te groeien.