Welke kredietscore moet u hebben?
Een kredietscore is een getal waarmee kredietverstrekkers het kredietrapport van een persoon kunnen evaluerenen hun kredietrisico kunnen inschatten. De meest voorkomende kredietscore is de FICO-score, genoemd naar softwareontwikkelaar Fair, Isaac en Company. De FICO scores vaneen persoonworden aan kredietverstrekkers verstrekt door de drie belangrijkste kredietbeoordelingsinstanties –Experian, TransUnion en Equifax – om kredietverstrekkers te helpen de risico’s van kredietverstrekking of het uitlenen van geld aan mensen te evalueren.
Belangrijkste leerpunten
- Een kredietscore is een financieel instrument dat door banken en andere kredietverstrekkers wordt gebruikt om beslissingen te nemen over leningen of kredietaanbiedingen.
- Kredietscores worden verdiend door kredietlijnen te hebben en te behouden.
- Een belangrijke maatstaf die wordt gebruikt bij het berekenen van een kredietscore, is de betalingsgeschiedenis op open kredietlijnen.
- Een kredietscore die door FICO (de Fair Issac Corporation) als “zeer goed” of “uitzonderlijk” wordt beschouwd, kan variëren van 740 of hoger.
Voorbeeld van hoe een kredietscore van invloed is op leningen
De kredietscore van een persoon heeft invloed op zijn vermogen om in aanmerking te komen voor verschillende soorten krediet en verschillende rentetarieven. Een persoon met een hoge kredietscore komt mogelijk in aanmerking voor een 30-jarige hypotheek met vaste rente met een jaarlijks percentage van 3,8% (JKP). Bij een lening van $ 300.000 zou de maandelijkse betaling $ 1.398 bedragen.
Omgekeerd kan een persoon met een lage kredietscore, ervan uitgaande dat hij in aanmerking komt voor dezelfde hypotheek van $ 300.000, 5,39% van de lening betalen, met een overeenkomstige maandelijkse betaling van $ 1.683. Dat is een extra $ 285 per maand, of $ 102.600 gedurende de looptijd van de hypotheek, voor de persoon met een lagere kredietscore.
Het belang van een sterke kredietscore is niet alleen beperkt tot hypotheken. Als u bijvoorbeeld een goede tot uitstekende kredietscore heeft, is de kans veel groter dat u in aanmerking komt voor creditcards met de beste beloningen.
FICO-kredietscores houden rekening met vijf financiële factoren. De twee belangrijkste factoren zijn de betalingsgeschiedenis van een persoon en de bedragen die op hun rekeningen verschuldigd zijn.
Een goede kredietscore behalen
Helaas beginnen we niet met een schone lei wat betreft kredietscores. Individuen moeten hun goede aantal verdienen, en dat kost tijd. Zelfs als alle andere factoren hetzelfde blijven, zal een jongere waarschijnlijk een lagere kredietscore hebben dan een oudere. Dat komt omdat de lengte van de kredietgeschiedenis 15% van de kredietscore uitmaakt.
Jongeren kunnen in het nadeel zijn, simpelweg omdat ze niet de diepte of lengte van de kredietgeschiedenis hebben als oudere consumenten.
Factoren die kredietscores beïnvloeden
Vijf factoren zijn inbegrepen en gewogen om de FICO-kredietscore van een persoon te berekenen:
- 35%: Betalingsgeschiedenis
- 30%: verschuldigde bedragen
- 15%: lengte van de kredietgeschiedenis
- 10%: nieuw krediet en recent geopende accounts
- 10%: Gebruikte soorten krediet
Het is belangrijk op te merken dat FICO-scores geen rekening houden met de leeftijd, maar ze wegen wel de lengte van de kredietgeschiedenis. Hoewel jongere mensen mogelijk in het nadeel zijn, is het mogelijk dat mensen met een korte geschiedenis gunstige scores behalen, afhankelijk van de rest van het kredietrapport. Nieuwere accounts zullen bijvoorbeeld de gemiddelde accountleeftijd verlagen, wat op zijn beurt de kredietscore zou kunnen verlagen.
FICO ziet graag gevestigde accounts. Jongeren met meerdere jaren aan kredietrekeningen en geen nieuwe rekeningen die de gemiddelde leeftijd op een rekening zouden verlagen, kunnen hoger scoren dan jongeren met te veel rekeningen of degenen die onlangs een rekening hebben geopend.
Gemiddelde kredietscores per leeftijd
FICO-scores variëren van een dieptepunt van 300 tot een hoogste van 850 – een perfecte kredietscore die slechts door 1,2% van de consumenten wordt behaald. Over het algemeen is een zeer goede kredietscore er een die 740 of hoger is.
Deze score zal iemand kwalificeren voor de best mogelijke rentetarieven voor een hypotheek en de gunstigste voorwaarden voor andere kredietlijnen. Als scores tussen 580 en 740 vallen, kan vaak financiering voor bepaalde leningen worden gegarandeerd, maar met stijgende rentetarieven naarmate de kredietscores dalen. Mensen met een kredietscore onder de 580 kunnen moeite hebben om een legitiem krediet te vinden.
Op basis van door Credit Karma verzamelde gegevens is er een verband tussen leeftijd en gemiddelde kredietscores, waarbij scores stijgen met de leeftijd. Volgens hun gegevens is de gemiddelde kredietscore per leeftijd als volgt:
Houd er rekening mee dat dit gemiddelden zijn op basis van een beperkte steekproef van gegevens, en de kredietscores van veel individuen zullen om verschillende redenen boven of onder deze gemiddelden liggen.
Een twintiger kan bijvoorbeeld een kredietscore van meer dan 800 hebben door zorgvuldige kredietbeslissingen te nemen en rekeningen op tijd te betalen. Evenzo kan een persoon van in de vijftig een zeer lage kredietscore hebben omdat ze te veel schulden op zich namen en te laat betaalden. Of het nu jonger of ouder is, iedereen die worstelt om aan een sombere kredietscore te ontsnappen, zou moeten overwegen om contact op te nemen met een van de beste kredietreparatiebureaus voor hulp.
Het komt neer op
De Experian National Credit Index-studie helpt verklaren hoe het gedrag van bepaalde leeftijdsgroepen de gemiddelde kredietscores kan beïnvloeden. Uit het onderzoek bleek dat mensen in de leeftijdsgroep 18-39 jaar het grootste aantal betalingsachterstanden hadden tijdens de voorgaande 12 maanden, dat de leeftijdsgroep 40-59 jaar de grootste schuldenlast had en dat de leeftijdsgroep 60+ het laagste gemiddeldekredietgebruik had. (heeft het minste tegoed gebruikt dat voor hen beschikbaar was).
Hoewel het niet ongehoord is dat een jongere een geweldige kredietscore heeft, stijgen deze ratings vaker naarmate mensen krediet krijgen, zorgvuldige kredietbeslissingen nemen, rekeningen op tijd betalen en diepte en lengte krijgen in hun kredietgeschiedenis.