Gesloten krediet versus een open kredietlijn: wat is het verschil?
Gesloten krediet versus open kredietlijn: een overzicht
Afhankelijk van de behoefte kan een persoon of bedrijf een vorm van krediet afsluiten met een open of gesloten einde. Het verschil tussen deze twee soorten kredieten zit hem voornamelijk in de voorwaarden van de schuld en de schuldaflossing.
Gesloten krediet
Gesloten krediet omvat schuldinstrumenten die zijn verworven voor een bepaald doel en voor een bepaalde tijd. Aan het einde van een bepaalde periode moet de persoon of het bedrijf de volledige lening betalen, inclusief eventuele rentebetalingen of onderhoudskosten.
Veel voorkomende soorten closed-end kredietinstrumenten zijn hypotheken en autoleningen. Beide zijn leningen die zijn aangegaan voor een bepaalde periode, waarin de consument regelmatig moet betalen. Bij dit soort leningen behoudt de uitgevende instelling bij het financieren van een actief meestal een aantal eigendomsrechten erop, als een manier om terugbetaling te garanderen. Als een klant bijvoorbeeld een autolening niet terugbetaalt, kan de bank beslag leggen op het voertuig als compensatie voor het verzuim.
Het verschil tussen closed-end krediet en open krediet zit hem voornamelijk in de voorwaarden van de schuld en de schuldaflossing.
Open-end krediet
Krediet met onbepaalde looptijd is niet beperkt tot een bepaald gebruik of een bepaalde duur. Creditcardrekeningen, home equity-kredietlijnen (HELOC) en debetkaarten zijn allemaal veelvoorkomende voorbeelden van open-end krediet (hoewel sommige, zoals de HELOC, een eindige terugverdientijd hebben). De uitgevende bank stelt de consument in staat om geleend geld te gebruiken in ruil voor de belofte om elke schuld tijdig terug te betalen.
In tegenstelling tot een gesloten krediet is er geen vaste datum waarop de consument alle geleende bedragen moet terugbetalen. In plaats daarvan stellen deze schuldinstrumenten een maximumbedrag vast dat kan worden geleend en vereisen maandelijkse betalingen op basis van de omvang van het openstaande saldo. Deze betalingen zijn uiteraard inclusief rente.
Het maximale bedrag dat beschikbaar is om te lenen, de zogenaamde kredietscore van de klantdrastisch is gedaald of als een patroon van achterstallig betalingsgedrag begint. Sommige kaartmaatschappijen, zoals American Express en Visa Signature, staan de meeste kaarthouders toe om hun limiet te overschrijden in geval van nood of als de roodstand relatief klein is.1
Kredietlijn
Een kredietlijn is een soort open-end krediet. Onder een kredietovereenkomst sluit de consument een lening af waarmee de kosten kunnen worden betaald met behulp van speciale cheques of, in toenemende mate, een plastic kaart. De uitgevende bank stemt ermee in om tot een bepaald bedrag te betalen voor alle cheques die op de rekening zijn geschreven of die van de rekening zijn afgeschreven.
Bedrijven die bedrijfsactiva of ander onderpand kunnen gebruiken om de lening te dekken, maken vaak gebruik van dit soort krediet. Dergelijke beveiligde kredietlijnen hebben vaak lagere rentetarieven dan ongedekte kredieten, zoals creditcards, die niet over een dergelijke dekking beschikken.
Belangrijkste leerpunten
- Gesloten krediet omvat schuldinstrumenten die zijn verworven voor een bepaald doel en voor een bepaalde tijd.
- Krediet voor onbepaalde tijd is niet beperkt tot een bepaald gebruik of een bepaalde duur.
- Een kredietlijn is een soort open-end krediet.