Lening versus kredietlijn: wat is het verschil?
Lening versus kredietlijn: een overzicht
Leningen en kredietlijnen zijn twee verschillende manieren om van kredietverstrekkers te lenen voor zowel bedrijven als particulieren. Goedkeuring voor zowel leningen als kredietlijnen (ook wel kredietlijnen genoemd) is afhankelijk van het beoogde doel, de kredietwaardigheid en financiële geschiedenis van een lener, samen met hun relatie met de kredietgever.
Leningen hebben een zogenaamde niet-doorlopende kredietlimiet, wat betekent dat de lener slechts één keer toegang heeft tot het geleende bedrag, waar hij vervolgens de hoofdsom en de rente betaalt totdat de schuld is afbetaald.
Een kredietlijn daarentegen werkt anders. De lener ontvangt een vaste kredietlimiet – net als bij een creditcard – en verricht regelmatig betalingen die bestaan uit zowel een hoofdsom als een rentedeel om dit af te betalen. Maar in tegenstelling tot een lening heeft de lener continu toegang tot het geld en kan hij er herhaaldelijk toegang toe krijgen terwijl het actief is.
Belangrijkste leerpunten
- Leningen en kredietlijnen zijn soorten bankschulden die afhankelijk zijn van de behoeften van een lener, de kredietscore en de relatie met de geldschieter.
- Leningen zijn niet-doorlopende, forfaitaire kredietfaciliteiten die normaal gesproken door de lener voor een specifiek doel worden gebruikt.
- Kredietlijnen zijn doorlopende kredietlijnen die herhaaldelijk kunnen worden gebruikt voor dagelijkse aankopen of noodsituaties, zowel voor het volledige limietbedrag als voor kleinere bedragen.
Leningen
Een lening wordt geleverd met een specifiek dollarbedrag op basis van de behoefte en kredietwaardigheid van de lener. Net als bij andere niet-doorlopende kredietproducten, wordt een lening ineens verstrekt voor eenmalig gebruik, zodat het voorgeschoten krediet niet steeds opnieuw als een creditcard kan worden gebruikt.
Gedekte leningen
Leningen kunnen in twee algemene vormen worden verstrekt: wanbetalingen op de lening, kan de geldschieter het bezit te nemen onderpand, te verkopen, en zet het in de richting van de resterende lening saldo. Als er een openstaand bedrag is, kan de geldschieter de lener misschien voor de rest achtervolgen.
Ongedekte leningen
Ongedekte leningen worden daarentegen niet gedekt door enige vorm van onderpand. In de meeste gevallen is de goedkeuring voor deze leningen uitsluitend afhankelijk van de kredietgeschiedenis van een lener en wordt deze doorgaans voor lagere bedragen en met hogere rentetarieven voorgeschoten dan gedekte leningen.
De rentetarieven variëren dus meestal op basis van het type verstrekte lening. Gedekte leningen hebben normaal gesproken lagere rentetarieven vanwege het lage risiconiveau dat eraan verbonden is. Aangezien de meeste leners het onderpand niet willen opgeven, is de kans groter dat ze hun betalingen bijhouden – en als ze de lening niet terugbetalen, behoudt het onderpand nog steeds een groot deel van zijn waarde voor de uitlener.
Ongedekte leningen kosten leners echter vaak veel meer rente. Het tarief hangt ook af van het soort lening dat een persoon of bedrijf afsluit.
Hieronder volgen slechts enkele veelvoorkomende soorten leningen die door kredietverstrekkers aan leners worden verstrekt:
Hypotheek
Een hypotheek is een gespecialiseerde lening die wordt gebruikt om een huis of ander soort onroerend goed te kopen en wordt gedekt door het onroerend goed in kwestie. Om in aanmerking te komen, moet een lener voldoen aan de minimale krediet- en inkomensdrempels van de uitlener. Na goedkeuring betaalt de geldschieter voor het onroerend goed, waardoor de lener regelmatig de hoofdsom en rentebetalingen moet doen totdat de lening volledig is afbetaald. Omdat hypotheken worden gedekt door eigendommen, hebben ze de neiging om lagere rentetarieven te hebben dan andere leningen.
Autolening
Net als hypotheken zijn autoleningen gedekt. Het onderpand is echter het voertuig in kwestie. De geldschieter schiet het bedrag van de koopprijs voor aan de verkoper, na aftrek van eventuele aanbetalingen door de lener. De lener moet zich houden aan de voorwaarden van de lening, inclusief het doen van regelmatige betalingen totdat de lening volledig is betaald. Als de lener in gebreke blijft, kan de geldschieter het voertuig terugnemen en achter de schuldenaar aan gaan voor het resterende saldo. Vaak zullen autodealers of de autofabrikant aanbieden om als geldschieter te dienen.
Schuldenconsolidatielening
Consumenten kunnen al hun schulden consolideren in één door een kredietverstrekker te benaderen voor een schuldconsolidatielening. Bij goedkeuring betaalt de bank alle openstaande schulden af. In plaats van meerdere betalingen, is de lener slechts verantwoordelijk voor één reguliere betaling die aan de nieuwe geldgever wordt gedaan. De meeste leningen voor schuldconsolidering zijn ongedekt.
Lening voor woningverbetering
Deze leningen kunnen al dan niet worden gedekt door een onderpand. Als een huiseigenaar wat reparaties aan zijn huis moet uitvoeren, kan hij voor een woningverbeteringslening terecht bij een bank of andere financiële instelling. Hiermee kan de huiseigenaar geld opnemen om de broodnodige renovaties uit te voeren.
Studiefinanciering
Dit is een veel voorkomende vorm van schuld die wordt gebruikt om gekwalificeerde onderwijskosten te financieren. Studieleningen – ook wel educatieve leningen genoemd – worden aangeboden via federale of particuliere leningen. Ze vertrouwen vaak op het inkomen en de kredietwaardigheid van de ouders van de student en niet op die van de studenten, hoewel de student verantwoordelijk wordt voor de terugbetaling. Betalingen worden doorgaans uitgesteld terwijl de student naar school gaat en gedurende de eerste zes maanden na het afstuderen.
Zakelijke lening
Deze leningen worden ook wel kapitaalinjectie nodig hebben.
De eventuele afsluitingskosten zijn gemiddeld hoger voor leningen dan voor kredietlijnen.
Kredietlijn
Een kredietlijn werkt anders dan een lening. Wanneer een lener wordt goedgekeurd voor een kredietlijn, schiet de bank of financiële instelling hem een vaste kredietlimiet voor die de persoon steeds opnieuw kan gebruiken, geheel of gedeeltelijk. Dit maakt het een doorlopende kredietlimiet, een veel flexibeler instrument om te lenen. In tegenstelling tot leningen kunnen kredietlijnen voor elk doel worden gebruikt – van alledaagse aankopen tot speciale behoeften zoals reizen, kleine renovaties of het aflossen van schulden met een hoge rente.
De kredietlimiet van een persoon werkt net als een creditcard en in sommige gevallen als een lopende rekening. Net als bij een creditcard hebben individuen toegang tot deze fondsen wanneer ze ze nodig hebben, zolang de rekening up-to-date is en er nog tegoed beschikbaar is om te gebruiken. Dus als u een kredietlimiet heeft met een limiet van $ 10.000, kunt u deze geheel of gedeeltelijk gebruiken voor alles wat u nodig heeft. Als u een saldo van $ 5.000 bij u heeft, kunt u de resterende $ 5.000 op elk moment gebruiken. Als je de $ 5.000 afbetaalt, heb je weer toegang tot de volledige $ 10.000.
Sommige kredietlijnen fungeren ook als lopende rekening. Dit betekent dat u aankopen en betalingen kunt doen met een gekoppelde betaalpas of cheques kunt uitschrijven op de rekening.
Kredietlijnen hebben doorgaans hogere rentetarieven, lagere bedragen in dollars en kleinere minimale betalingsbedragen dan leningen. Betalingen zijn maandelijks vereist en bestaan uit zowel hoofdsom als rente. Kredietlijnen hebben gewoonlijk meer directe, grotere gevolgen voor kredietrapporten en kredietscores van consumenten. De opbouw van rente begint pas als u een aankoop doet of contant geld opneemt tegen de kredietlimiet.
Persoonlijke kredietlijn
Dit is een ongedekte kredietlijn. Net als bij een ongedekte lening, is er geen onderpand dat dit kredietvehikel beveiligt. Als zodanig vereisen ze dat de lener een hogere kredietscore heeft. Persoonlijke kredietlijnen hebben normaal gesproken een lagere kredietlimiet en hogere rentetarieven. De meeste banken verstrekken dit krediet voor onbepaalde tijd aan leners.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
marktwaarde van een huis, verminderd met het verschuldigde bedrag op de hypotheek.
De meeste HELOC’s hebben een specifieke tekenperiode, meestal tot 10 jaar. Gedurende deze tijd kan de lener het geld steeds opnieuw gebruiken, betalen en hergebruiken. Omdat ze zijn beveiligd, kunt u verwachten dat u een lagere rente betaalt voor een HELOC dan voor een persoonlijke kredietlijn.
Zakelijke kredietlijn
Deze kredietlijnen worden door bedrijven naar behoefte gebruikt. De bank of financiële instelling houdt zowel rekening met de marktwaarde en winstgevendheid van het bedrijf als met het risico. Een bedrijfsonderdeel kan al dan niet beveiligd zijn op basis van hoeveel krediet wordt aangevraagd, en de rentetarieven zijn meestal variabel.
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau of bij het Amerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).