Waarom adviseurs zeggen dat schulden niet altijd een slechte zaak zijn
Veel klanten op het gebied van financiële planning beschouwen het aflossen van schulden als een van hun hoogste financiële prioriteiten. Als ze geen geld schuldig zijn, kunnen ze hun inkomen nog veel verder opdrijven en meer sparen. Maar recente statistieken geven aan dat een groeiend aantal Amerikanen verder dan ooit van dit doel verwijderd is. De Federal Reserve Bank heeft onlangs een rapport gepubliceerd waarin staat dat in 2016 de totale schuld van alle Amerikaanse huishoudens meer is gestegen dan in tien jaar, en waarschijnlijk dit jaar weer een record zal neerzetten. Maar is schuld altijd een slechte zaak?
Profiteren van schulden
Thomas Anderson, een voormalige schuld is, en niet het eigen vermogen, dat een positief verschil kan maken voor klanten. “De grootste bepalende factor in het al dan niet slagen van je op de lange termijn, zijn de beslissingen die je neemt met betrekking tot schulden”, zegt hij.
Anderson’s nieuwe boek,The Value of Debt in Building Wealth, stelt dat consumenten schulden niet als een last moeten beschouwen, maar het moeten omarmen en accepteren als een middel om activa te kopenen hun belastingaanslagen te verlagen. Anderson stelt dat het gebruik van schulden ominvesteringente financieren hogere eindsaldi kan opleveren dan investeringen die volledig met contanten worden gefinancierd. Hij beschouwt schulden met een lage rente als “verrijkende schulden”, omdat het hebben van deze schuld de consument in staat kan stellen ander geld te investeren in activa die naverloop van tijdeen hoger rendement op kapitaal opleverendankzij de kracht van samengestelde middelen.
In zijn boek waarschuwt hij adviseurs dat degenen die de schuldfactor in hun aanbevelingen negeren, hun klanten te kort kunnen veranderen. Hij onderbouwt zijn bewering door drie huishoudens te vergelijken: het eerste huishouden gebruikt al zijn discretionaire inkomen om schulden af te betalen, het tweede betaalt de normale afbetalingen op zijn schuld en bespaart wat geld, en het derde doet alleen de minimale afbetalingen op zijn schuld en investeert de rest.
Het derde huishouden eindigt na 30 jaar als winnaar omdat de investeringen in verhouding tot de schuld het sterkst zijn gestegen. “Daarom is de beslissing met betrekking tot schulden belangrijker dan de beslissing met assetallocatie. Het drijft de hoeveelheid geld aan die gedurende een lange periode wordt samengesteld. U kunt activa financieren. In plaats van geld in een huis vast te leggen, kunt u het in uw portefeuille opnemen. Vijfendertig jaar compounding tegen een lager tarief is krachtiger dan 10 jaar compounding tegen een hoger tarief ”, legt hij uit. (Zie voor meer informatie: Het grote verschil tussen goede schulden en slechte schulden.)
Hoe adviseurs kunnen helpen
Financiële adviseurs kunnen individuen helpen hun schulden te beheren door middel van schuldconsolidatieleningen en aflossingsplannen. Degenen met een hoge schuldenlast voor studentenleningen willen misschien herfinanciering overwegen bij een van de nieuwe, innovatieve bedrijven voor studieleningen, zoals SoFi, die een verscheidenheid aan uitstelprogramma’s biedt, evenals hulp bij het vinden van een baan en het starten van een bedrijf.
Ze kunnen potentiële huizenkopers ook helpen om de best mogelijke deal voor hun hypotheek te krijgen en hen te laten zien wat ze moeten doen om hun kredietscores te verbeteren. Cliënten die meer ervaren beleggers zijn, kunnen ook overwegen om op marge te handelen om hun beleggingswinsten te benutten (hoewel dit een extra risico met zich meebrengt).
Het komt neer op
Hoewel schulden door de meeste mensen in de eerste plaats als slecht worden beschouwd, zijn er momenten waarop het gebruik ervan gerechtvaardigd kan zijn om in de loop van de tijd een hoger rendement op investeringen te behalen. Adviseurs kunnen individuen helpen leren wanneer ze schulden moeten gebruiken en wanneer ze andere middelen moeten gebruiken om financiële doelen te bereiken. (Zie voor meer informatie: Zo kunnen financiële adviseurs helpen met schulden.)