Is de door uw werkgever verstrekte levensverzekeringsdekking voldoende?

Als onderdeel van uw arbeidsvoorwaardenpakket kan uw werkgever een collectieve overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Hoewel dat een leuk extraatje is, vooral als u geen andere levensverzekering heeft, is het belangrijk om te overwegen of dit voldoende is om aan uw financiële behoeften te voldoen. Bovendien kunt u zich voor andere problemen beroepen als u volledig op het verzekeringsplan van uw werkgever vertrouwt.

Probleem 1: uw werkgever biedt mogelijk niet voldoende levensverzekeringen aan

Hoewel een door de werkgever verstrekte basislevensverzekering meestal goedkoop of gratis is en u mogelijk tegen lage tarieven aanvullende dekking kunt kopen, is de nominale waarde van uw polis mogelijk nog steeds niet hoog genoeg. Als u personen ten laste heeft die afhankelijk zijn van uw inkomen, heeft u waarschijnlijk een dekking nodig ter waarde van ten minste zes keer uw jaarsalaris. Sommige experts raden zelfs aan om een ​​dekking te krijgen van 10 tot 12 keer uw salaris.

“De meeste mensen kunnen vier tot zes keer hun salaris kopen als aanvullende dekking bovenop wat hun werkgever biedt”, zegt Brian Frederick, een gecertificeerd financieel planner (CFP) bij Stillwater Financial Partners in Scottsdale, Arizona. ” dit bedrag is voldoende voor sommige mensen, het is niet genoeg voor werknemers met niet-werkende echtgenoten, een aanzienlijke hypotheek, grote gezinnen of personen ten laste van speciale behoeften. “

Bovendien is het simpelweg vermenigvuldigen van uw salaris misschien niet voldoende om uw werkelijke inkomen te vervangen. ” Overlijdensuitkeringen die het salaris vervangen, houden geen rekening met bonussen, provisies, tweede inkomens en de waarde van aanvullende voordelen zoals medische verzekering en pensioenbijdragen”, zegt Mitchell Barber, een financiële dienstverlener bij het Center for Wealth Preservation, een Syosset., In New York gevestigd bureau van MassMutual Financial Group.

Aan de andere kant kan de collectieve levensverzekering van uw werkgever voldoende zijn als u alleenstaand bent of als u een echtgenoot heeft die niet afhankelijk is van uw inkomen om de huishoudelijke uitgaven te dekken en u heeft geen kinderen. Als u zich in die situatie bevindt, heeft u misschien helemaal geen levensverzekering nodig, tenzij u uw begrafeniskosten wilt dekken of schulden hebt, zoals medeondertekende studieleningen, die u niet voor iemand anders wilt achterlaten.

Probleem 2: u kunt uw dekking verliezen als uw werksituatie verandert

Net als bij een ziektekostenverzekering wilt u geen gaten in uw levensverzekeringsdekking, omdat u nooit weet wanneer u deze nodig heeft. Als u van baan verandert, wordt ontslagen of wordt teruggebracht tot een deeltijdstatus, kunt u uw door de werkgever verstrekte levensverzekering verliezen.

Gebrek aan overdraagbaarheid kan een probleem zijn als u niet rechtstreeks naar een andere baan met vergelijkbare dekking gaat en niet gezond genoeg bent om in aanmerking te komen voor een individuele polis. Met sommige polissen kunt u uw groepsbeleid omzetten in een individueel beleid, maar het wordt waarschijnlijk veel duurder. En als u uw dekking verliest omdat u bent ontslagen, kunnen de premies onbetaalbaar zijn.

“Aangezien de producten die beschikbaar zijn voor conversie van een door de werkgever verstrekt plan, doorgaans beperkt zijn tot het aanbod van slechts één verzekeringsmaatschappij, kan een klant over het algemeen een meer kostenefficiënte verzekeringspolis vinden buiten het plan van de werkgever”, zegt Thaddeus J. Dziuba III, een levensverzekeringsspecialist voor PRW Wealth Management in Quincy, Massachusetts.

“Dit veronderstelt echter dat de klant een gunstige acceptatie kan krijgen. Als vuistregel geldt dat als een cliënt niet langer medisch verzekerd kan worden voor een nieuwe verzekeringsdekking, maar nog steeds een financiële behoefte heeft aan de uitkering bij overlijden die wordt geboden door het plan van zijn of haar bedrijf, dan adviseren we vaak conversie, ongeacht de prijs, aangezien dat zo zal zijn. onwaarschijnlijk dat ze elders dekking kunnen krijgen ”, voegt hij eraan toe.

Zelfs als u uw baan niet verlaat, bestaat ook het risico dat uw werkgever stopt met het aanbieden van levensverzekeringen als uitkering om het bedrijf geld te besparen, waardoor u geen dekking meer krijgt.

Probleem 3: dekking wordt lastig als uw gezondheid achteruitgaat

Een ander probleem doet zich voor als u uw baan verlaat vanwege een gezondheidsprobleem. “Als u uitsluitend of sterk afhankelijk bent van een groepsverzekering en vervolgens lijdt aan een medische aandoening die u dwingt uw baan te verlaten, kunt u uw levensverzekeringsdekking verliezen op het moment dat uw gezin deze het hardst nodig zal hebben”, zegt Jim Saulnier, een CFP bij Jim Saulnier & Associates in Fort Collins, Colorado. Op dat moment is het misschien te laat om uw eigen polis tegen een betaalbare prijs te kopen, als u er al een kunt krijgen, zegt hij.

Zelfs als uw gezondheidsproblemen niet groot genoeg zijn om u ervan te weerhouden te werken, kunnen ze uw arbeidsmogelijkheden beperken als u alleen een levensverzekering via werk hebt. “Je zou aan je baan geboeid kunnen raken om de levensverzekering te behouden als je een ernstig genoeg gezondheidsprobleem ervaart”, zegt David Rae, een CFP en vice-president van klantendiensten voor Trilogy Financial Services in Los Angeles.

Probleem 4: Uw plan biedt niet voldoende dekking voor uw echtgenoot

Hoewel het arbeidsvoorwaardenpakket van uw werkgever waarschijnlijk een ziektekostenverzekering voor uw echtgenoot biedt, biedt het niet altijd een levensverzekering voor hen. Als dat het geval is, is de dekking misschien minimaal: $ 100.000 is een veelvoorkomend bedrag, en dat gaat niet ver als u uw man of vrouw onverwacht verliest.

Koppels gaan er vaak van uit dat het gezin alleen economische tegenslagen zal hebben als de primaire kostwinner overlijdt, zegt Saulnier, en als gevolg daarvan slagen veel werknemers er niet in om hun echtgenoten voldoende te verzekeren. Maar het overlijden van een niet-werkende of minder verdienende echtgenoot kan hoge eisen stellen aan het gezinsinkomen. “Ik zeg vaak retorisch tegen een cliënt: als je [partner] op zaterdag overlijdt, ga je dan maandagochtend weer aan het werk? Heeft u voldoende PTO [betaald verlof] in de boeken om een ​​verlengd verlof te dekken? “

Wat meer is, zegt Barber, “Als een van de ouders afwezig is, moet de andere de rust op zich nemen met kinderopvang of chauffeurs. Uren worden ingekort. Er is nooit tijd om behoorlijk te rouwen en aangezien overlevenden vaak depressief zijn, daalt de productiviteit vaak. “

Als uw huidige door de werkgever gesponsorde dekking geen voldoende uitkering bij overlijden voor uw echtgenoot biedt, moet u mogelijk een apart beleid voor hen aanschaffen. Maar als ze ook in dienst zijn, kunnen ze eerst kijken wat voor soort levensverzekeringsvoordelen hun werkplek biedt.

Probleem 5: door een werkgever verstrekte levensverzekering is misschien niet uw goedkoopste optie

Zelfs als u via uw werkgevers alle levensverzekeringen kunt krijgen die u nodig heeft voor uzelf en uw echtgenoot, is het een goed idee om eens rond te kijken om te zien of de verzekering van uw werkgever echt de beste prijs-kwaliteitverhouding biedt. Hoe jonger en gezonder u bent, hoe groter de kans dat u elders een beter tarief zult vinden. In tegenstelling tot de gegarandeerde overlijdensrisicoverzekering die u afzonderlijk kunt aanschaffen en die u elk jaar hetzelfde bedrag kost zolang u de polis heeft, wordt de dekking van uw werkgever doorgaans duurder naarmate u ouder wordt.

“Werkgeversdekking begint erg goedkoop te zijn vóór de leeftijd van 35 en stijgt dan snel in prijs”, zegt Frederick. “De meeste polissen worden elke vijf jaar verhoogd en worden ongelooflijk duur zodra de werknemer 50 wordt. Als je gezond bent en niet-roker, is het kopen van een zelfstandige polis misschien goedkoper dan dekking via je werkgever.”

“Werknemers die te ongezond zijn om op eigen kracht in aanmerking te komen voor een levensverzekering, hebben de neiging de groepsverzekering te overbelasten omdat er geen acceptatie is, en levensverzekeringsmaatschappijen compenseren dit door hogere premies in rekening te brengen”, legt Saulnier uit. Als gevolg hiervan betalen de gezonde mensen in groepspolissen mogelijk meer dan wanneer ze privépolissen zouden aanschaffen.