Inzicht in creditcardrente
Creditcardmaatschappijen verdienen op twee manieren geld. Een daarvan is de vergoeding die ze van winkeliers, restaurants en andere verkopers van goederen en diensten veranderen wanneer u uw kaart gebruikt om iets te kopen. De andere is de rente en kosten die zij u in rekening brengen. Hier ziet u hoe creditcardrente werkt – en hoe u er minder van kunt betalen.
Belangrijkste leerpunten
- Creditcardmaatschappijen brengen u rente in rekening, tenzij u uw saldo elke maand volledig betaalt.
- De rente op de meeste creditcards is variabel en zal van tijd tot tijd veranderen.
- Sommige kaarten hebben meerdere rentetarieven, zoals een voor aankopen en een andere voor contante voorschotten.
- Uw kredietscore kan van invloed zijn op de rentevoet die u betaalt en op de kaarten waarvoor u in aanmerking komt.
Wat is creditcardrente?
Rente is wat creditcardmaatschappijen u in rekening brengen voor het voorrecht om geld te lenen. Het wordt doorgaans uitgedrukt als een jaarlijks percentage, of JKP.
De meeste creditcards hebben variabele APR’s die fluctueren met een bepaalde benchmark, zoals de prime rate. Als het hoofdtarief bijvoorbeeld 4% is en uw creditcard het hoofdtarief plus 12% in rekening brengt, is uw JKP 16%. Onlangs bedroeg de gemiddelde APR van creditcards die in de database van Investopedia werden bijgehouden 19,62%.
Bij de meeste creditcards wordt alleen rente in rekening gebracht als u uw rekening niet elke maand volledig betaalt. In dat geval brengt de creditcardmaatschappij rente in rekening over uw onbetaalde saldo en voegt deze toe aan uw saldo. Dus als u uw saldo de volgende maand niet volledig betaalt, betaalt u uiteindelijk rente over uw rente. Dit is hoe de saldi van creditcards snel kunnen groeien en soms uit de hand kunnen lopen.
Om de zaken nog ingewikkelder te maken, rekenen sommige creditcards meerdere rentetarieven. Ze kunnen bijvoorbeeld een tarief in rekening brengen voor aankopen, maar een ander (meestal hoger) tarief voor contante voorschotten.
Hoe creditcardrente werkt
Als u een saldo op uw creditcard heeft staan, vermenigvuldigt de kaartmaatschappij dit elke dag met een dagelijkse rentevoet en voegt dat toe aan wat u verschuldigd bent. Het dagtarief is uw jaarlijkse rentetarief (de APR) gedeeld door 365.
Als uw kaart bijvoorbeeld een JKP van 16% heeft, is het dagtarief 0,044%. Als u op dag 1 een openstaand saldo van $ 500 had, zou u die dag $ 0,22 aan rente oplopen, voor een totaal van $ 500,22 op dag 2. Dat proces gaat door tot het einde van de maand. Als u aan het begin van de maand een saldo van $ 500 had en geen andere kosten zou toevoegen, zou u een saldo van $ 506,60, inclusief rente, hebben.
Wat is een goede rente op een creditcard?
Creditcards verschillen sterk in hun rentetarieven, wat een reden is om rond te kijken als u op zoek bent naar een nieuwe kaart. Hoe beter uw kredietwaardigheid, zoals weergegeven door uw kredietscore, hoe beter het tarief waarvoor u in aanmerking komt. Dat komt omdat de creditcardmaatschappij u als een kleiner risico beschouwt dan iemand met een lagere score.
Bij het kopen van een creditcard, kan het kennen van uw kredietscore en het kredietrapporten, die u ook gratis kunt verkrijgen op AnnualCreditReport.com, uw kredietscore niet bevatten.
Creditcardschuld terugbetalen: twee rentescenario’s
Stel dat John en Jane allebei een saldo van $ 2.000 op hun creditcard hebben staan, waarvoor een minimale maandelijkse betaling van 3% of $ 10, afhankelijk van wat het hoogste is, vereist is. Beiden zijn vastgebonden voor contant geld, maar Jane slaagt erin om een extra $ 10 te betalen bovenop haar minimale maandelijkse betaling. John betaalt alleen het minimum.
Elke maand wordt aan John en Jane rente in rekening gebracht over het openstaande saldo van hun kaarten, tegen een jaarlijks rentepercentage van 20%. Wanneer John en Jane betalingen doen, gaat een deel van hun betaling naar het betalen van rente en een deel naar de hoofdsom (hun saldo).
Hier is een uitsplitsing van de cijfers voor de eerste maand van John’s creditcardschuld. (Eenvoudigheidshalve laten we de rente zien die op maandelijkse in plaats van dagelijkse basis wordt berekend.)
- Hoofdsom: $ 2.000
- Betaling: $ 60 (3% van het saldo)
- Rente: ($ 2.000 x 20%) / 12 maanden = $ 33,33
- Aflossing hoofdsom: $ 60 – $ 33,33 = $ 26,67
- Resterend saldo: $ 1.973,33 ($ 2.000 – $ 26,67)
Deze berekeningen worden elke maand gedaan totdat de creditcardschuld is afbetaald.
Als John alleen het minimum blijft betalen, zal hij in totaal $ 4.241 over 15 jaar uitgeven om zijn $ 2.000 aan creditcardschuld af te betalen. Alleen al de rente heeft hem $ 2.241 gekost.
Omdat Jane maandelijks $ 10 extra bijdraagt, betaalt ze in totaal $ 3.276 over zeven en een half jaar om haar oorspronkelijke $ 2.000 aan creditcardschuld te dekken. Haar rentelasten bedragen in totaal $ 1.276.
De extra $ 10 per maand bespaart Jane bijna $ 1.000, vergeleken met John, en verkort haar terugbetalingstermijn met meer dan zeven jaar.
De les hier is dat elk klein beetje telt. Als u twee keer uw minimum of meer betaalt, kan de tijd die nodig is om het saldo te betalen drastisch worden verkort, wat in totaal tot lagere rentekosten leidt.
Hoewel het goed is om meer te betalen dan uw minimum, is het natuurlijk beter om helemaal geen saldo bij u te hebben.
Waarom uw saldo volledig betalen?
Als belegger zou u het geweldig vinden om een jaarlijks rendement van 17% tot 20% op een aandelenportefeuille te behalen, toch? Als u dat soort rendement op lange termijn zou kunnen behouden, zou u waarschijnlijk uw eigen hedgefonds moeten runnen.
Het afbetalen van een creditcard-saldo lijkt veel op het behalen van een gegarandeerd rendement op uw investering. Als je creditcard 20% rente per jaar in rekening brengt en je betaalt het saldo af, dan bespaar je jezelf gegarandeerd 20%, wat in zekere zin gelijk staat aan 20% rendement.
Dus als u contant geld over heeft, is het bijna altijd beter om dit te gebruiken om uw creditcardschuld te verminderen dan om het te investeren. Als je je saldo kunt afbetalen en helemaal geen creditcardrente meer kunt betalen, zul je merken dat je meer geld hebt om in de toekomst te investeren.
Een tussentijdse strategie om te overwegen, als u in aanmerking komt, is het overboeken van uw huidige creditcardtegoeden naar een creditcard voor saldooverdracht met een lagere rente. Veel van deze kaarten hebben een actieperiode van zes tot 18 maanden waarin ze 0% rente over uw saldo in rekening brengen, waardoor de klok stil kan staan bij verdere rentelasten en u uw saldo sneller kunt betalen. Pas op voor eventuele overboekingskosten, die 3% tot 5% aan uw bestaande saldo kunnen toevoegen.
En wat u ook doet, blijf betalen!