60-plus achterstallige vorderingen

Wat zijn achterstallige vorderingen van meer dan 60?

Het achterstalligheidspercentage van meer dan 60 is een maatstaf die doorgaans wordt gebruikt voor de woningbouwsector om het aantal hypotheekleningen te meten die meer dan 60 dagen achterstallig zijn op hun maandelijkse betalingen. Een achterstalligheidspercentage van meer dan 60 wordt vaak uitgedrukt als een percentage van een groep leningen die binnen een bepaalde periode, zoals een jaar, zijn onderschreven.

De metriek voor meer dan 60 achterstalligheid kan ook worden gebruikt voor autoleningen en creditcards. Het achterstalligheidspercentage van meer dan 60 is nuttig omdat het schuldeisers en geldschieters laat zien of consumenten achterlopen op hun betalingen en of ze waarschijnlijk in gebreke blijven met hun leningen.

Inzicht in 60-plus-achterstallige vorderingen

De 60-plus-rente kan worden opgesplitst in één voor prime-leningen en subprime-leningen. Subprime-leningen zijn bedoeld voor leners met een slechte kredietgeschiedenis. Het achterstalligheidspercentage van meer dan 60 op subprime-leningen is doorgaans hoger dan bij prime-leningen. Vaak worden 60-plus-tarieven afzonderlijk gepubliceerd voor leningen met een vaste rente versus leningen met variabele rente, die een variabele rente hebben en mogelijk de optie hebben om later in de looptijd naar een vaste rente te resetten.

Het monitoren van de 60-dagtarieven en andere achterstalligheidspercentages voor leners kan enorm inzicht geven in de financiële gezondheid van consumenten in een economie. Als de economische omstandigheden gunstig zijn, wat een gestage economische groei betekent, hebben de delinquentiecijfers de neiging te dalen.

Omgekeerd, naarmate de economische omstandigheden verslechteren, stijgt de werkloosheid naarmate de consumenten hun baan kwijtraken. Met minder inkomen wordt het voor consumenten moeilijker om hun hypotheek te betalen, wat leidt tot een piek in achterstallige vorderingen in de hele economie. 

Ook houden banken en hypotheekverstrekkers de achterstandscijfers bij, aangezien elke onderbreking van de hypotheekbetalingen een vermindering van de inkomsten betekent. Als er in een slecht presterende economie achterstallige vorderingen blijven bestaan, kunnen bankverliezen oplopen naarmate er minder hypotheekbetalingen worden ontvangen, waardoor er minder nieuwe leningen worden verstrekt. Minder leningen aan consumenten en bedrijven kunnen de toch al slechte omstandigheden in een economie verergeren, waardoor herstel uitdagender wordt.

60-plus achterstallige vorderingen en executieverkoop

Het achterstalligheidspercentage van meer dan 60 wordt vaak toegevoegd aan een andere maatstaf voor negatieve gebeurtenissen, het executieratio voor dezelfde groep leningen. De twee maatstaven geven een cumulatieve maatstaf voor de individuele hypotheken die helemaal niet of achterstallig worden betaald.

Aangezien meer dan 60 achterstallige vorderingen minder dan 90 dagen bedragen, moeten de leningen nog in het executieproces worden opgenomen. Marktafscherming is het juridische proces waarbij een bank beslag legt op een huis als gevolg van wanbetaling of niet-betaling van de hypotheekbetalingen door de lener. Hoewel elke kredietverstrekker kan verschillen, meestal tussen 90 en 120 dagen achterstallig, komt een woningkrediet in het pre-afschermingproces terecht.

Wanneer een kredietnemer 90 dagen achterstallig is, dient de kredietgever gewoonlijk een ingebrekestelling in, wat een openbare kennisgeving is die wordt ingediend bij de lokale rechtbank waarin wordt verklaard dat de hypotheeklening van de kredietnemer in gebreke blijft. Leners kunnen op dit punt in het proces nog steeds proberen samen te werken met hun bank om de lening aan te passen.

Als de leningbetalingen na de periode van 90 tot 120 dagen nog steeds niet zijn gedaan, gaat het executieproces verder. De bank zal uiteindelijk beslag leggen op de woning en er zal een veiling worden gehouden om de woning aan een andere koper te verkopen. Als gevolg hiervan is het achterstalligheidspercentage van meer dan 60 een kritieke maatstaf voor vroegtijdige waarschuwing voor kredietverstrekkers en geeft het banken een waarschuwing dat een kredietnemer mogelijk in financiële moeilijkheden verkeert. Het geeft de bank ook de tijd om contact op te nemen met de lener en een betalingsplan uit te werken om te voorkomen dat de lening in pre-afscherming terechtkomt.

Door hypotheek gedekte effecten (MBS)

Hypotheekleningen worden soms gegroepeerd in een pool van leningen die samen een door hypotheek gedekt effect (MBS) vormen. Een MBS wordt aan investeerders verkocht als een fonds waarin zij rente ontvangen op de hypotheekleningen. Helaas hebben investeerders vaak geen idee of de leningen waaruit de MBS bestaat actueel zijn, wat betekent dat de leners geen betalingsachterstand hebben.

Als het percentage achterstallige hypotheken een bepaald niveau overschrijdt, kan het door hypotheek gedekte effect een tekort aan contanten krijgen, waardoor het moeilijk wordt om de rentebetalingen aan beleggers uit te voeren. Als gevolg hiervan kan de prijsstelling van de leningactiva plaatsvinden, waardoor sommige beleggers een deel of het grootste deel van hun geïnvesteerde kapitaal verliezen.

Wat te doen bij een achterstallige hypotheek

Huiseigenaren lopen meestal het risico hun huis te verliezen tijdens een economische neergang. Maar er zijn bepaalde voorzieningen getroffen om huiseigenaren te helpen die getroffen zijn door de wereldwijde COVID-19-pandemie. In 2020 keurde het Congres de Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act goed, waardoor leners een deel van de hypotheekbetalingen tot een jaar kunnen overslaan – een proces dat verdraagzaamheid wordt genoemd.

President Biden ondertekende op zijn eerste dag een uitvoerend bevel tot verlenging van het moratorium op executieverkopen en uitzettingen voor hypotheken met bedrijfsondersteuning, inclusief hypotheken die worden gesteund door het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) en de Federal Housing Administration (FHA), tot ten minste maart 31, 2021.1  Hij verlengde het moratorium op uitsluiting en uitzetting verder tot ten minste 30 juni 2021 voor in aanmerking komende hypotheken.

Hieronder staan ​​enkele van de stappen en belangrijkste delen van uw rechten onder het forbearance-programma waar leners voor kunnen kiezen als ze achterstallig zijn bij hun hypotheekbetalingen.