Alles-in-één hypotheek
Wat is een alles-in-één hypotheek?
Een alles-in-één hypotheek is een hypotheek waarmee een huiseigenaar op korte termijn meer rente kan afbetalen en tegelijkertijd toegang krijgt tot het vermogen dat in het onroerend goed is opgebouwd. Het combineert de elementen van een betaal- en spaarrekening met een hypotheek- en home equity-kredietlijn (HELOC) in één product. Geweldig voor mensen met een goede kredietwaardigheid, met een alles-in-één hypotheek kunnen huiseigenaren hun leningen sneller afbetalen zonder dat ze hoeven te herfinancieren.
Belangrijkste leerpunten
- Met all-in-one hypotheken kunnen huiseigenaren op korte termijn meer rente betalen, terwijl ze toegang krijgen tot het opgebouwde vermogen in het onroerend goed.
- Ze combineren een bankrekening met een hypotheek- en home equity-kredietlijn (HELOC) in één product.
- Betalingen worden toegepast op de hoofdsom en rente van de hypotheek, maar kunnen nog worden opgenomen.
- All-in-one hypotheken vereisen veel financiële discipline, want hoe meer een huiseigenaar trekt, hoe langer het duurt om af te betalen.
Alles-in-één hypotheken begrijpen
Met een traditionele hypotheek voert een huiseigenaar betalingen uit zodat hij de hoofdsom en rente kan verlagen. Een alles-in-één hypotheek, aan de andere kant, heeft een aantal extra voordelen, waardoor de hypotheekgever een spaarrekening kan combineren met zijn hypotheek, net als een gecompenseerde hypotheek of een kredietlijn voor eigen vermogen (HELOC).
Betalingen worden toegepast op het hoofdsom- en rentegedeelte, net als bij een gewone hypotheek, met één belangrijk verschil: betalingen worden op een spaarrekening gestort, zodat ze toegankelijk zijn voor opname. Een all-in-one hypotheek verlaagt het bedrag aan rente dat over de looptijd van de lening wordt betaald. Het verlaagt ook de kosten die kunnen worden gemaakt wanneer een huiseigenaar besluit te herfinancieren, wat kan oplopen tot tienduizenden dollars gedurende de typische 30-jarige levensduur van een hypotheek.
Een huiseigenaar kan het eigen vermogen van een alles-in-één hypotheek naar eigen keuze gebruiken, ook voor dagelijkse uitgaven zoals boodschappen en voor noodgevallen zoals huisreparaties en medische kosten. Equity kan worden benaderd door het maken van opnames met een debetkaart, het schrijven van cheques rechtstreeks van de rekening, of door de overdracht van de middelen uit de hypotheek met een traditionele controleren of spaarrekening, en ga zo maar door.
Alle geldschieters staan over het algemeen onbeperkte trekkingen toe, zolang de rekeningen worden betaald zoals afgesproken, er geld beschikbaar is en eventuele opnamen uiteindelijk worden terugbetaald. De methoden om toegang te krijgen tot aandelen kunnen echter per instelling verschillen.
All-in-one hypotheken zijn bedoeld voor mensen die minder uitgeven dan ze verdienen.
Beperkingen van alles-in-één hypotheken
Hoewel dit soort hypotheek de huiseigenaar toegang geeft tot liquiditeit, kan een schijnbaar eindeloze hoeveelheid eigen vermogen een enorm nadeel zijn – vooral voor mensen die niet financieel gedisciplineerd zijn.
Het risico bestaat dat een huiseigenaar met een alles-in-één hypotheek continu gebruikmaakt van zijn eigen vermogen tijdens het opbouwen en nooit zijn hypotheek volledig afbetaalt. Een ander voorbehoud is dat alles-in-één hypotheken vaak een iets hogere rente hebben dan andere hypotheekproducten.
Alles-in-één hypotheek versus herfinanciering
Wanneer een huiseigenaar de bestaande voorwaarden van zijn nota wil wijzigen, kan hij zijn hypotheek herfinancieren. De redenen voor herfinanciering kunnen variëren van het willen profiteren van lagere rentetarieven tot het verwijderen van een echtgenoot na een scheiding.
Om hun hypotheek te herfinancieren, moet een huiseigenaar een aantal van dezelfde stappen nemen die ze hebben gedaan toen ze hun eigendom voor het eerst kochten. Ze moeten contact opnemen met een erkende hypotheekmakelaar of leningmakelaar om hun inkomen en krediet te beoordelen en te controleren of ze in aanmerking komen voor eventuele wijzigingen die ze willen aanbrengen. Het huis zal nog steeds moeten voldoen aan de vereiste normen en, afhankelijk van het uitleenprogramma, kunnen er ook documentverificaties plaatsvinden.
Zodra een herfinancieringsaanvraag is voltooid en goedgekeurd, moeten de huiseigenaren een afsluitingsprocedure ondergaan. Dit vergt over het algemeen minder papierwerk dan bij de oorspronkelijke aankoop, maar vereist nog steeds dat er een nieuwe hypotheekbrief en akte wordt gepasseerd met de nieuwe voorwaarden van de lening.
Net als bij een uitbetalingsherfinanciering, stelt een alles-in-één hypotheek een huiseigenaar in staat om te profiteren van het eigen vermogen van het huis. Maar zoals hierboven vermeld, kunnen huiseigenaren veel tijd en geld besparen met een alles-in-één hypotheek, namelijk door al het bijbehorende papierwerk en kosten te vermijden.