Bankkrediet
Wat is bankkrediet?
De term bank krediet heeft betrekking op het bedrag van het krediet beschikbaar is voor een bedrijf of individu van een bankinstelling in de vorm van leningen. Bankkrediet is daarom het totale bedrag dat een persoon of bedrijf kan lenen van een bank of andere financiële instelling. Het bankkrediet van een lener hangt af van zijn vermogen om eventuele leningen terug te betalen en van het totale kredietbedrag dat door de bankinstelling kan worden uitgeleend. Soorten bankkrediet zijn onder meer autoleningen, persoonlijke leningen en hypotheken.
Bankkrediet begrijpen
Banken en financiële instellingen verdienen geld met het geld dat ze aan hun klanten lenen. Deze fondsen zijn afkomstig van het geld dat klanten storten op hun depositocertificaten (cd’s). In ruil voor het gebruik van hun diensten betalen banken klanten een klein bedrag aan rente over hun deposito’s. Zoals opgemerkt, wordt dit geld vervolgens uitgeleend aan anderen en staat het bekend als bankkrediet.
Bankkrediet bestaat uit het totale bedrag aan gecombineerde fondsen dat financiële instellingen voorschieten aan particulieren of bedrijven. Het is een overeenkomst tussen banken en leners waarbij banken leningen verstrekken aan leners. Door de uitbreiding van krediet, een bank vertrouwt voornamelijk leners om het terug te betalen hoofdsom balans evenals rente op een later tijdstip. Of iemand wordt goedgekeurd voor krediet en hoeveel hij ontvangt, is gebaseerd op de beoordeling van zijn kredietwaardigheid.
De goedkeuring wordt bepaald door de kredietwaardigheid van de lener en het inkomen of andere overwegingen. Dit omvat onderpand, activa of hoeveel schulden ze al hebben. Er zijn verschillende manieren om voor goedkeuring te zorgen, waaronder het verlagen van de totale schuld-inkomen (DTI) -ratio. Een acceptabele DTI-ratio is 36%, maar 28% is ideaal. Leners worden over het algemeen aangemoedigd om kaartsaldi op 20% of minder van de kredietlimiet te houden en alle late rekeningen af te betalen. Banken bieden doorgaans krediet aan kredietnemers met een ongunstig kredietverleden met voorwaarden die de banken zelf ten goede komen: hogere rentetarieven, lagere kredietlijnen en strengere voorwaarden.
Belangrijkste leerpunten
- Bankkrediet is het totale bedrag dat een persoon of bedrijf kan lenen van een financiële instelling.
- Kredietgoedkeuring wordt bepaald door de kredietwaardigheid, het inkomen, het onderpand, de activa en de reeds bestaande schuld van een lener.
- Bankkrediet kan al dan niet gedekt zijn.
- Soorten bankkrediet zijn onder meer creditcards, hypotheken, autoleningen en zakelijke kredietlijnen.
Speciale overwegingen
Het bankkrediet voor particulieren is aanzienlijk toegenomen omdat consumenten gewend zijn geraakt om voor verschillende behoeften op schulden te vertrouwen. Dit omvat financiering voor grote aankopen zoals huizen en auto’s, maar ook krediet dat kan worden gebruikt om artikelen te maken die nodig zijn voor dagelijkse consumptie. Bedrijven gebruiken ook bankkredieten om hun dagelijkse activiteiten te financieren. Veel bedrijven hebben financiering nodig om opstartkosten te betalen, voor goederen en diensten te betalen of om de cashflow aan te vullen. Als gevolg hiervan gebruiken startups of kleine bedrijven bankkredieten als kortetermijnfinanciering.
Soorten bankkrediet
Bankkrediet is er in twee verschillende vormen: beveiligd en ongedekt. Gedekte kredieten of schulden worden gedekt door een vorm van onderpand, hetzij in de vorm van contanten of een ander materieel actief. Bij een woonkrediet fungeert de woning zelf als onderpand. Banken kunnen ook van bepaalde leners eisen dat ze een contante zekerheid storten risico een bank neemt in het geval de leningnemer in gebreke blijft op de lening. Banken kunnen het onderpand in beslag nemen, het verkopen en de opbrengst gebruiken om de lening geheel of gedeeltelijk af te betalen. Omdat het is gedekt door onderpand, heeft dit soort krediet de neiging om een lagere rente en redelijkere voorwaarden te hebben.
Banken rekenen normaal gesproken lagere rentetarieven voor gedekt krediet omdat er een hoger risico op wanbetaling bestaat voor ongedekte kredietvehikels.
Ongedekt krediet wordt daarentegen niet gedekt door onderpand. Dit soort kredietvehikels zijn riskanter dan gedekte schulden omdat de kans op wanbetaling groter is. Als zodanig rekenen banken over het algemeen hogere rentetarieven aan kredietverstrekkers voor ongedekt krediet.
Voorbeelden van bankkrediet
De meest voorkomende vorm van bankkrediet is een creditcard. Een credit card goedkeuring komt met een specifieke kredietlimiet en jaarlijks kostenpercentage (JKP) op basis van de kredietnemer krediet geschiedenis. De lener mag de kaart gebruiken om aankopen te doen. Ze moeten het volledige saldo of het maandelijkse minimum betalen om te kunnen blijven lenen totdat de kredietlimiet is bereikt.
Banken bieden ook hypotheek en goed – het huis of de auto – als onderpand wordt gebruikt. Leners zijn verplicht om met regelmatige tussenpozen vaste betalingen te doen, meestal maandelijks, tweewekelijks of maandelijks, tegen een vaste of variabele rente.
Een voorbeeld van zakelijk krediet is een zakelijke kredietlijn (LOC). Deze kredietfaciliteiten zijn doorlopende leningen die aan een bedrijf worden verstrekt. Ze kunnen ofwel worden gedekt of ongedekt en geeft bedrijven toegang tot korte-termijn kapitaal. Kredietlimieten zijn normaal gesproken hoger dan die welke aan individuele consumenten worden toegekend vanwege de behoeften van bedrijven, hun kredietwaardigheid en hun vermogen om terug te betalen. Zakelijke LOC’s zijn normaal gesproken onderworpen aan jaarlijkse beoordelingen.