Een huis kopen: het verschil tussen contant geld en hypotheek
Contant geld versus hypotheek: een overzicht
Overal waar u komt, hoort u hoe erg het is om schulden te dragen. Het is dus logisch om te denken dat het kopen van een huis met contant geld – of zoveel mogelijk contant geld bij u thuis laten zinken om de enorme schuldenlast die met een hypotheek gepaard gaan – de slimste keuze is voor uw financiële gezondheid.
Maar er is veel waarmee u rekening moet houden wanneer u overweegt een huis ronduit te kopen of het te financieren. Hier zijn enkele van de belangrijkste verschillen tussen het gebruik van contant geld of het aangaan van een hypotheek om een huis te kopen.
Belangrijkste leerpunten
- Contant betalen voor een woning betekent dat u geen rente hoeft te betalen over een lening en eventuele afsluitingskosten.
- Een hypotheek kan voor sommigen belastingvoordelen opleveren en betekent dat een koper waarschijnlijk meer geld op de bank zal hebben om aan te boren wanneer dat nodig is.
- Wanneer u bedenkt of contant geld of een hypotheek het meest logisch is, kies dan voor de keuze die u meer waar voor uw geld geeft.
Voordelen van contant geld
Als u contant betaalt voor een huis, hoeft u geen rente over de lening en eventuele sluitingskosten te betalen. “Er zijn geen kosten voor het ontstaan van hypotheken, taxatiekosten of andere vergoedingen die kredietverstrekkers in rekening brengen om kopers te beoordelen”, zegt Robert Semrad, JD, senior partner en oprichter van DebtStoppers Faillissementsadvocatenkantoor van Robert J. Semrad & Associates LLC, met het hoofdkantoor in Chicago.
Betalen met contant geld is meestal ook aantrekkelijker voor verkopers. “In een concurrerende markt zal een verkoper waarschijnlijk een bod in contanten aannemen in plaats van andere aanbiedingen, omdat hij zich geen zorgen hoeft te maken dat een koper zich terugtrekt omdat de financiering wordt geweigerd”, zegt Peter Grabel, algemeen directeur van MLO Luxury Mortgage Corp in Stamford, Connecticut. Een huisaankoop in contanten heeft ook de flexibiliteit om sneller af te sluiten (indien gewenst) dan een lening met betrekking tot leningen, wat aantrekkelijk zou kunnen zijn voor een verkoper.
Deze voordelen voor de verkoper zouden niet zonder prijs moeten komen. “Een contante koper kan het onroerend goed voor een lagere prijs krijgen en een soort ‘contante korting’ krijgen”, zegt Grabel.
Het huis van een contante koper wordt niet gebruikt als hefboom, waardoor een huiseigenaar het huis gemakkelijker kan verkopen – zelfs met verlies – ongeacht de marktomstandigheden.
Is een hypotheek beter?
Aan de andere kant heeft het verkrijgen van financiering ook aanzienlijke voordelen. “Zelfs als een koper de mogelijkheid heeft om contant te betalen voor een huis, kan het zinvol zijn om niet veel contant geld vast te leggen om onroerend goed te kopen”, zegt Grabel. Als u dit wel doet, kunt u uw opties beperken als zich onderweg andere behoeften voordoen. Als het huis bijvoorbeeld grote reparaties of renovaties nodig blijkt te hebben, kan het moeilijk zijn om een hypotheek of hypotheek te krijgen, omdat u niet weet hoe uw kredietwaardigheid er in de toekomst uit zal zien, hoeveel het huis zal dan de moeite waard zijn, of andere factoren die de goedkeuring voor financiering bepalen.
Het verkopen van een huis dat met contant geld is gekocht, kan ook een probleem zijn als de eigenaren veel geld hebben gespannen om het te kopen. “Als kopers van contant geld besluiten dat het tijd is om te verkopen, moeten ze ervoor zorgen dat ze voldoende kasreserves hebben om als aanbetaling op het nieuwe huis te zetten”, zegt Grabel.
Kortom, “contante kopers moeten er zeker van zijn dat ze vertrekken om voldoende liquiditeit over te houden “, zegt Grabel. Door te kiezen voor een hypotheek, kunt u uzelf meer financiële flexibiliteit geven.
Het betalen van een hypotheek kan ook belastingvoordelen opleveren voor huiseigenaren die aftrekposten specificeren in plaats van de standaardaftrek te nemen. En hoewel u niet voor een hypotheek moet kiezen om aftrek te krijgen, kan een verminderde belastingverplichting nooit kwaad.
“In de meeste gevallen zijn hypotheekrentebetalingenfiscaal aftrekbaar “, zegt Semrad. DeTax Cuts and Jobs Act (TCJA) die in 2017 werd aangenomen, verdubbelde echter bijna de standaardaftrekposten, waardoor het voor veel belastingbetalers niet nodig was om een specificatie te maken, wat betekent dat ze volledig afzien van het gebruik van de hypotheekrenteaftrek.
Met een hypotheek betaalt u natuurlijk meer in het algemeen, omdat het gaat om rentebetalingen die in de loop van de tijd oplopen. Maar, afhankelijk van de stand van de aandelenmarkt, merkt Semrad ook op dat besparen op hypotheekrente door contant te betalen financieel misschien niet verstandig is. U zou minder kunnen sparen dan dat geld zou hebben verdiend als u een hypotheek had afgesloten en het geld had geïnvesteerd dat u niet aan uw huis had uitgegeven.
Speciale overwegingen
In sommige gevallen kan het hebben van een hypotheek u beschermen tegen bepaalde schuldeisers. De meeste staten bieden consumenten een bepaald niveau van bescherming tegen schuldeisers met betrekking tot hun woning. Sommige staten, zoals Florida, stellen het huis volledig vrij van het bereik van bepaalde schuldeisers.
Andere staten stellen limieten in die variëren van slechts $ 5.000 tot maximaal $ 550.000.”Dat betekent dat schuldeisers, ongeacht de waarde van het huis, de verkoop ervan niet kunnen forceren om aan hun vorderingen te voldoen”, zegt Semrad. Dit staat bekend als een hofstede vrijstelling, maar in gedachten te houden het niet te voorkomen of te stoppen met een bank afscherming als de huiseigenaar wanbetalingen op hun hypotheek.
Hier is hoe het werkt: als uw huis $ 500.000 waard is en de hypotheek van het huis $ 400.000 is, kan uw homesteadvrijstelling de gedwongen verkoop van uw huis voorkomen om schuldeisers de $ 100.000 aan eigen vermogen in uw huis te betalen, zolang de vrijstelling van uw staat is minstens $ 100.000. Als de vrijstelling van uw staat minder is dan $ 100.000, kan een curator nog steeds de verkoop van uw huis dwingen om schuldeisers te betalen met het eigen vermogen van het huis dat de vrijstelling overschrijdt.
Het hebben van een hypotheek beschermt uw geld echter niet volledig. “Als een huiseigenaar het geld op de bank liet staan en het huis financierde, zou een schuldeiser de bankrekening kunnen verpanden en het grootste deel van het geld gebruiken om aan zijn vorderingen te voldoen”, zegt Semrad.
Het niet hebben van een hypotheek kan een vrijstelling van een woning teniet doen als u in de toekomst ernstige schulden maakt.
Het komt neer op
Het beste advies bij het overwegen of contant geld of hypotheek het meest logisch is, is om te kiezen voor de keuze die u meer waar voor uw geld geeft. Vraag uzelf ook af wat een hoger rendement op uw investering zal opleveren.
“Contant betalen voor de volledige aankoopprijs van een huis is vergelijkbaar met investeren in een obligatie die dezelfde rente betaalt als bij een hypotheek”, zegt James Bregenzer, eigenaar van Bregenzer Group LLC, een private equity- en kapitaalbeheermaatschappij. in Indianapolis, Indiana. De keuze om bijvoorbeeld een 30-jarige hypotheek met een rente van 5% niet te betalen, is in wezen hetzelfde als een rendement van 5% op de investeringsprijs.
Als u besluit om een huis met een lening te kopen, zorg er dan voor dat u de hoofdsom en rentebetalingen elke maand gemakkelijk kunt betalen. Als u besluit om met contant geld te gaan, zorg er dan voor dat u nog steeds genoeg heeft om de lopende kosten zoals onroerendgoedbelasting, verzekering van huiseigenaren, vereniging van huiseigenaren en andere kosten elke maand te dekken.