Een huis kopen met een enkel inkomen
In een tijd waarin veel jongvolwassenen het huwelijk uitstellen, groeit het aantal Amerikanen dat een huis koopt op basis van een enkel inkomen. Volgens het hypotheeksoftwarebedrijf Ellie Mae was maar liefst 47% van de millennial huizenkopers vorig jaar inderdaad ongehuwd.
Omdat individuele hypotheekaanvragers afhankelijk zijn van slechts één salaris en één kredietprofiel om een lening te krijgen, kan het acceptatieproces een beetje lastiger zijn dan met twee inkomens. Hoe meer u echter begrijpt wat het proces inhoudt, hoe groter de kans dat een geldschieter ‘ja’ zegt. Hier zijn vier cruciale dingen die kunnen helpen bij het kopen van een huis met één inkomen.
Belangrijkste leerpunten
- Bekijk uw kredietrapport voordat u een hypotheek aanvraagt en vermijd grote aankopen die het krediet kapot maken
- Overweeg als alternatief voor de conventionele hypotheek een door de overheid verzekerde lening als u problemen ondervindt bij het betalen van de aanbetaling.
- Het hebben van een mede-lener op de lening kan u soms helpen om de acceptatiehindernis op te lossen.
- Zorg ervoor dat u die maandelijkse betalingen kunt doen via producten zoals levensverzekeringen voor hypotheekbescherming.
1. Controleer uw tegoed
Wanneer u zelf een hypotheek aanvraagt, kijken kredietverstrekkers naar slechts één kredietprofiel: het uwe. Het behoeft geen betoog dat het in uitstekende staat moet zijn.
Het is altijd een goed idee om uw kredietrapport vooraf te bekijken, en dit geldt vooral voor solo-kopers. U kunt één keer per jaar een gratis exemplaar krijgen van alle drie kredietbureaus op de website AnnualCreditReport.com. Bovendien stellen veel banken en financiële bedrijven uw kredietscore gratis ter beschikking als u een bestaande klant bent.
Zorg ervoor dat uw kredietrapport geen fouten bevat waardoor u een groter risico lijkt dan u in werkelijkheid bent. Als u iets misgaat, neem dan onmiddellijk contact op met het kredietbeoordelingsbedrijf, zodat het namens u een onderzoek kan instellen. Het kan ook de moeite waard zijn om een van de beste kredietbewakingsservices te gebruiken voor extra hulp bij het opsporen van iets dat onjuist of verdacht is.
U zult ook willen vermijden dat u iets doet dat uw krediet zou kunnen schaden, zoals het doen van grote creditcardaankopen vlak voordat of nadat u een woningkrediet aanvraagt. En denk twee keer na voordat u oude creditcards annuleert. U denkt misschien dat u uw doel helpt, maar u verlaagt feitelijk de gemiddelde leeftijd van uw accounts en verlaagt uw kredietgebruiksratio, twee dingen die uw aanvraag kunnen schaden.
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau en / of bij het Amerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).
2. Kijk naar Staatsleningen
Een conventionele hypotheek vereist doorgaans een aanbetaling van 20% , iets dat moeilijk kan zijn als u slechts van het spaargeld van één persoon gebruikmaakt. Als u het zich kunt veroorloven en overweegt om als alleenstaande een conventionele hypotheek aan te vragen, neem dan de tijd om de rentetarieven en hypotheekvormen te vergelijken om het bedrag aan rente dat u uiteindelijk betaalt te verlagen.
Als u echter moeite heeft om een aanbetaling te doen, als alternatief voor de conventionele hypotheek, overweeg dan om een door de overheid verzekerde lening te overwegen. Door de overheid verzekerde leningen hebben een veel kleinere vereiste – en soms zelfs helemaal geen. Het populairehypotheekprogramma vande Federal Housing Administration ( FHA ) vereist bijvoorbeeld slechts een aanbetaling van 3,5%. En als u toevallig een veteraan of actief lid van het leger bent, kunt u met een lening van de Veteran’s Administration ( VA ) het volledige bedrag van de aankoop financieren, zolang het de taxatiewaarde van het onroerend goed niet overschrijdt.
Bij staatsleningen horen kanttekeningen bij: FHA-hypotheken vereisen dat u vooraf een hypotheekverzekeringspremie betaalt (die kan worden gefinancierd), evenals een maandelijkse premie; VA-leningen stellen een “financieringsvergoeding” vast die ofwel over de loop van de lening kan worden gespreid, ofwel in contanten kan worden betaald.
Hoewel lage aanbetalingsvereisten kunnen helpen de deur naar eigenwoningbezit te openen, brengen ze risico’s met zich mee. Als u bijvoorbeeld 3,5% afbetaalt, krijgt u niet veel aandelenbuffer als de aandelenmarkt kort na de aankoop een klap krijgt. Iets meer neerleggen, zeg 10% van het geleende bedrag, geeft u wat meer gemoedsrust.
3. Zet iemand anders op de lening
Het hebben van een medefinancier of garantsteller op de lening kan soms helpen om de acceptatiehindernis op te lossen, vooral als u geen erg lange kredietgeschiedenis heeft. De geldschieter kijkt bij de beoordeling van de aanvraag naar het inkomen, de activa en de kredietgeschiedenis van de medefinancier, en niet alleen die van u. Uw mede-lener kan u niet alleen helpen om in aanmerking te komen, maar u ook betere voorwaarden scoren op de lening. Houd er rekening mee dat uw medefinancier verantwoordelijk wordt voor de betalingen en samen met u de eigendom van het onroerend goed bezit als u uw hypotheek niet nakomt.
Hoewel ze u misschien een groot plezier doen door met u mee te doen aan de lening, moet u ervoor zorgen dat de medefinancier de gevolgen kent. Mocht u problemen ondervinden bij het afbetalen van uw lening, dan kan de bank ook achter de mede-lener aan. Als u zich daar geen zorgen over wilt maken, moet u wachten tot u zelf in aanmerking komt voor een lening.
4. Bescherm uw inkomen
Die eerste maandelijkse hypotheekbetaling kan verrassend zijn voor jongere huiseigenaren die niet gewend zijn aan zo’n hoge rekening. Omdat alleenstaande huizenkopers afhankelijk zijn van één bron van inkomsten om de geldschieter te betalen, is het een goed idee om enige bescherming te nemen. Als uw werkgever geen arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt of alleen een kaal plan aanbiedt, kunt u overwegen om zelf een robuustere dekking te zoeken. Op die manier krijgt u hulp bij het betalen van uw rekeningen als u een ziekte of ongeval ervaart.
Een gespecialiseerd product dat bekend staat als een acceptatieproces heeft, is het een optie voor mensen met riskantere banen of een slechte gezondheid, die daardoor moeite hebben om een betaalbare arbeidsongeschiktheidsdekking te vinden.
Het komt neer op
Dankzij programma’s met lage aanbetalingen hoeft u niet rijk te zijn om zelf een hypotheek te krijgen. Het vereist echter wel een sprankelend kredietrapport en ervoor zorgen dat u voldoende inkomensbescherming hebt. Ook door de overheid verzekerde leningen en medefinancieringen kunnen uitkomst bieden.