De complete gids voor het financieren van vastgoedbeleggingen
Er zijn veel redenen om in vastgoedbelegging.
Huisbaas worden kan een slimme manier zijn om een gestage passieve inkomstenstroom te genereren, maar het kost wel een bepaald bedrag om aan de slag te gaan. En als je geen enorme bankroll hebt, is het afsluiten van een vastgoedbeleggingslening wellicht de enige manier om de deal te bezegelen.
Financiering van vastgoedbeleggingen kan verschillende vormen aannemen en er zijn specifieke criteria waaraan leners moeten kunnen voldoen. Het kiezen van het verkeerde type lening kan het succes van uw investering beïnvloeden, dus het is van vitaal belang om de vereisten van elk type lening te begrijpen en te begrijpen hoe de verschillende alternatieven werken voordat u een kredietverstrekker benadert.
Drie soorten leningen die u kunt gebruiken voor vastgoedbeleggingen zijn conventionele bankleningen, leningen met hard geld en leningen voor overwaarde.
Belangrijkste leerpunten
- Er zijn een paar manieren om vastgoedbeleggingen te financieren, waaronder het gebruik van het eigen vermogen in uw persoonlijke woning.
- Als u niet over het geld beschikt om zelf een aanbetaling te betalen, is het misschien mogelijk om geschonken geld te gebruiken, maar de geschenken van contant geld moeten worden gedocumenteerd.
- Vastgoed kopen en renoveren om met winst door te verkopen, wordt in vastgoedjargon flipping genoemd.
- Leningen met hard geld fungeren als financiering op korte termijn en hebben meestal een kortere terugverdientijd dan een conventionele hypotheek.
- Banken bieden geen hardgeldleningen aan, alleen conventionele hypotheken.
Optie 1: conventionele bankleningen
Als u al een huis heeft dat uw hoofdverblijf is, bent u waarschijnlijk bekend met conventionele financiering. Een conventionele hypotheek voldoet aan de richtlijnen van Fannie Mae of Freddie Mac en in tegenstelling tot een FHA, VA- of USDA-lening wordt deze niet ondersteund door de federale overheid.
Bij conventionele financiering is de typische verwachting voor een aanbetaling 20% van de aankoopprijs van het huis, maar bij een vastgoedbelegging kan de geldschieter 30% van het geld nodig hebben als aanbetaling.
Bij een conventionele lening bepalen uw persoonlijke kredietscore en kredietgeschiedenis uw vermogen om goedgekeurd te worden, en wat voor soort rentetarief van toepassing is op de hypotheek. Kredietverstrekkers beoordelen ook het inkomen en de activa van kredietnemers. En uiteraard moeten kredietnemers kunnen aantonen dat ze hun bestaande hypotheek en de maandelijkse afbetalingen op een vastgoedbelegging kunnen betalen.
Toekomstige huurinkomsten worden niet meegerekend in de schuld / inkomen berekeningen, en de meeste kredietverstrekkers verwachten dat leners ten minste zes maanden contant geld opzij hebben staan om beide hypotheekverplichtingen te dekken.
Optie 2: Fix-and-Flip-leningen
Hoewel verhuurder zijn voordelen heeft, brengt het ook bepaalde hoofdpijn met zich mee. Voor sommige investeerders is het omdraaien van huizen het aantrekkelijkere alternatief, omdat het hen in staat stelt hun winst in een forfaitair bedrag te ontvangen wanneer het huis wordt verkocht, in plaats van elke maand op een huurcheck te wachten.
Een fix-and-flip-lening is een soort kortlopende lening waarmee de lener renovaties kan afronden zodat de woning zo snel mogelijk weer op de markt kan worden gebracht. Fix-and-flip-leningen zijn in wezen harde geldleningen, wat betekent dat de lening door het onroerend goed zelf wordt gedekt. Kredietverstrekkers zijn gespecialiseerd in dit soort leningen, maar bepaalde crowdfundingplatforms voor onroerend goed bieden ze ook aan.
Het voordeel van het gebruik van een lening met hard geld om een huisflits te financieren, is dat het misschien gemakkelijker is om in aanmerking te komen in vergelijking met een conventionele lening. Hoewel kredietverstrekkers nog steeds rekening houden met zaken als krediet en inkomen, ligt de primaire focus op de winstgevendheid van het onroerend goed.
De geschatte waarde na reparatie (ARV) van het huis wordt gebruikt om te bepalen of u de lening kunt terugbetalen. Het is ook mogelijk om binnen enkele dagen financiering te krijgen in plaats van weken of maanden te wachten op een conventionele hypotheekafsluiting.
Het grootste nadeel van het gebruik van een vaste lening is dat deze niet goedkoop zal zijn. De rentetarieven voor dit soort leningen kunnen oplopen tot 18%, afhankelijk van de kredietverstrekker, en uw tijdsbestek om het terug te betalen kan kort zijn. Het is niet ongebruikelijk dat leningen met hard geld een looptijd hebben van minder dan een jaar. Oprichtingskosten en afsluitingskosten kunnen ook hoger zijn in vergelijking met conventionele financiering, waardoor het rendement zou kunnen verminderen.
Optie 3: Home Equity aanboren
Gebruikmaken van uw eigen vermogen, hetzij door middel van een hypotheek, HELOC of uitbetalingsherfinanciering, is een derde manier om een vastgoedbelegging te beveiligen voor een langetermijnhuur of om een flip te financieren. In de meeste gevallen is het mogelijk om tot 80% van het eigen vermogen van de woning te lenen voor de aankoop van een tweede woning.
Het gebruik van eigen vermogen om een vastgoedinvestering te financieren heeft zijn voor- en nadelen, afhankelijk van het type lening dat u kiest. Met een HELOC kunt u bijvoorbeeld op dezelfde manier lenen tegen het eigen vermogen als met een creditcard, en de maandelijkse betalingen zijn vaak alleen aflossingsvrij. Het tarief is meestal variabel; wat betekent dat het kan stijgen als de prime rate verandert.
Een uitbetaling herfinanciering zou gepaard gaan met een vaste rente, maar het kan de levensduur van uw bestaande hypotheek verlengen. Een langere looptijd zou kunnen betekenen dat er meer rente moet worden betaald voor de hoofdverblijfplaats. Dat zou moeten worden afgewogen tegen het verwachte rendement dat een vastgoedbelegging zou opleveren.
Het komt neer op
Investeren in een huurwoning of het aanpakken van een huis-flipping-project zijn risicovolle ondernemingen, maar ze bieden potentieel voor een grote beloning. Het geld vinden om te profiteren van een investeringsmogelijkheid hoeft geen obstakel te zijn als u weet waar u moet zoeken. Houd bij het vergelijken van verschillende financieringsopties in gedachten wat de kosten op korte en lange termijn zijn en hoe dat van invloed kan zijn op het resultaat van de investering.