Hypotheek met aflopende betaling (GPM)
Wat is een hypotheek met een aflopende betaling (GPM)?
Een staffelhypotheek (GPM) is een hypotheekvorm met een vaste rente waarbij de aflossingen geleidelijk toenemen van een initieel laag basisniveau naar een hoger eindniveau. Doorgaans groeien de betalingen jaarlijks tussen 7-12 procent vanaf hun oorspronkelijke basisbetalingsbedrag totdat het volledige maandelijkse betalingsbedrag is bereikt.
Hoe hypotheekleningen werken
Een hypotheek met een geleidelijke betaling is bedoeld om te beginnen met de huiseigenaar die minimale betalingen verschuldigd is. Na verloop van tijd neemt het betalingsbedrag vervolgens toe. Een lage aanvangsrente wordt gebruikt om de koper te kwalificeren. Door dit lagere tarief kunnen velen, die anders misschien niet in aanmerking komen voor een hypotheek, in aanmerking komen omdat ze de lage eerste betalingen kunnen betalen. Als de notitie tegen een hogere rente was geschreven, waren deze kopers mogelijk niet in aanmerking gekomen vanwege de hogere maandelijkse betalingen. Dit type betalingssysteem voor hypotheken kan optimaal zijn voor jonge of beginnende huiseigenaren, aangezien hun inkomen geleidelijk stijgt.
Een hypotheek met tijdelijke aflossing kan al dan niet een lening met negatieve aflossing zijn. Als het eerste aflossingsbedrag lager is dan de oplopende rente over de hypotheeklening, is de staffelhypotheek een lening met negatieve aflossing. Bij een lening met negatieve aflossing zijn de betalingen door de lener lager dan de rente die op het biljet in rekening wordt gebracht. Deze structuur voor het betalen van minder dan rente creëert uitgestelde rente die bijdraagt aan de totale hoofdsom van de lening.
Hypotheekleningen zijn alleen beschikbaar op leningen van de Federal Housing Administration (FHA). Met FHA-leningen kunnen leners met een laag tot gemiddeld inkomen die niet in staat zijn om een grote aanbetaling te doen , tot 96,5% van de waarde van het huis financieren.
Belangrijkste leerpunten
- Een hypotheek met aflopende betaling (GPM) is een type hypotheek met een vaste rente met een aflossingsschema dat in een vroeg stadium lagere betalingen biedt bij die stijging in de loop van de tijd.
- Het doel van een GPM is om huiseigenaren in staat te stellen te beginnen met lagere maandelijkse hypotheekbetalingen om bepaalde mensen te helpen in aanmerking te komen voor hun lening.
- De totale kosten gedurende de looptijd van een GPM-lening zijn meestal hoger dan die van een standaardhypotheek, en huiseigenaren die zich eerdere betalingen konden veroorloven, kunnen in financiële problemen komen omdat de maandelijkse rekeningen in de loop van de tijd stijgen.
Nadelen van een hypotheek met een trapsgewijze betaling
Het belangrijkste nadeel van een hypotheek met afbetalingsregeling is dat de totale kosten die aan de hypotheek zijn verbonden hoger zijn dan bij een traditionele hypotheek. Naarmate betalingen toenemen tot hogere rentetarieven, kan de lener ontdekken dat hij alleen de rentelasten betaalt en niet de geleende hoofdsom vermindert.
Ook als de hypotheek met korting een lening met negatieve aflossing is, betaalt de lener nog meer rente over de lening. Aangezien uitgestelde rente bijdraagt aan de geleende hoofdsom, neemt deze waarde toe. In de volgende maand worden renteberekeningen uitgevoerd op het grotere bedrag.
Een ander groot nadeel waarmee rekening moet worden gehouden, is dat er bij een hypotheek met een trapsgewijze betaling geen garantie is dat het inkomen van de lener zal toenemen met de hogere hypotheekbetalingen. Als het inkomen van de lener niet stijgt in verhouding tot de maandelijkse schuld, is het mogelijk dat hij de lening niet kan aflossen. Het verzuim zal hun krediet verder schaden en de geldschieter zal het onroerend goed afschaffen.
Gegradueerde hypotheek versus hypotheek met regelbare rente
Hoewel een hypotheek met een gestaffelde betaling misschien een soort hypotheek met variabele rente (ARM) lijkt, is het niet hetzelfde.
Een hypotheek met aanpasbare rente fluctueert periodiek om de marktrente weer te geven. Het ARM-tarief wordt periodiek aangepast, maar niet volgens een vast schema. Ook kan de rentevoet dalen of stijgen als gevolg van zijn basis op de gangbare marktrente. Omgekeerd gaat de rente op een getrapte hypotheek alleen maar omhoog.