Hoe banken de rentetarieven voor uw leningen bepalen

Wanneer u naar een bank gaat om een ​​rekening te openen, zult u zien dat elk type spaarrekening een ander rentepercentage heeft, afhankelijk van de bank en rekening. De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) meldt dat het type rekeningen dat gewoonlijk de hoogste rentetarieven verdient, geldmarktrekeningen, spaarrekeningen en ten slotte betaalrekeningen zijn.1

Een bank verdient een spread op het geld dat ze uitleent van de middelen die ze als deposito neemt. De nettorentemarge (NIM), die de meeste banken elk kwartaal rapporteren, vertegenwoordigt deze spread, die simpelweg het verschil is tussen wat het verdient op leningen en wat het uitbetaalt als rente op deposito’s. Dit wordt natuurlijk veel gecompliceerder gezien de duizelingwekkende reeks kredietproducten en rentetarieven die worden gebruikt om het tarief te bepalen dat uiteindelijk voor leningen in rekening wordt gebracht. 

Hieronder ziet u zakelijke leningen bepaalt.

Het begint allemaal met het rentebeleid

Banken zijn over het algemeen vrij om het rentetarief te bepalen dat ze betalen voor deposito’s en leningen in rekening brengen, maar ze moeten rekening houden met de concurrentie, evenals met de marktniveaus voor tal van rentetarieven en Fed-beleid. 

De Federal Reserve Bank van de Verenigde Statenbeïnvloedt de rentetarieven door bepaalde rentetarieven vast te stellen, bankreserve- eisen vast te stellen en ‘risicovrij’ te kopen en verkopen (een term die wordt gebruikt om aan te geven dat deze tot de veiligste behoren die er bestaan) Amerikaanse schatkist- en federale agentschappen. zijn van invloed op de deposito’s die banken aanhouden bij de Fed.

Dit wordt monetair beleid genoemd en is bedoeld om de economische activiteit te beïnvloeden, evenals de gezondheid en veiligheid van het algemene banksysteem. De meeste marktgebaseerde landen hanteren in hun economie een soortgelijk soort monetair beleid. Het belangrijkste instrument dat de Amerikaanse Fed gebruikt om het monetaire beleid te beïnvloeden, is het vaststellen van de Federal Funds-rente, wat simpelweg de rente is die banken gebruiken om aan elkaar te lenen en te handelen met de Fed. Als de Fed renteverhogingen instelt, zoals vier keer in 2018, stijgt de winst voor de banksector.

Veel andere rentetarieven, waaronder de prime rate, een tarief dat banken gebruiken voor de ideale klant (meestal een zakelijke) met een solide kredietwaardigheid en betalingsgeschiedenis, zijn gebaseerd op Fed-tarieven zoals de Fed-fondsen. 

Andere overwegingen waarmee banken rekening kunnen houden, zijn verwachtingen voor de inflatie, de vraag naar en de snelheid van geld in de hele Verenigde Staten en, internationaal, de beursniveaus en andere factoren.

Marktgebaseerde factoren

Terugkerend naar de NIM, proberen banken deze te maximaliseren door de steilheid van de rentecurves te bepalen. De rentecurve toont in feite, in grafische vorm, het verschil tussen korte en lange rente. Over het algemeen probeert een bank te lenen, of kortetermijnrente te betalen aan spaarders, en te lenen tegen het langetermijngedeelte van de rentecurve. Als een bank dit met succes kan doen, zal ze geld verdienen en aandeelhouders behagen. 

Een omgekeerde rentecurve, wat betekent dat de rentetarieven aan de linkerkant, of het kortetermijnspectrum, hoger zijn dan de langetermijnrente, maakt het voor een bank vrij moeilijk om winstgevend te lenen. Gelukkig komen omgekeerde rentecurves niet vaak voor en duren ze over het algemeen niet erg lang.

Een rapport, toepasselijk getiteld “Hoe stellen banken de rentetarieven vast”, schat dat banken de tarieven die ze aanrekenen baseren op economische factoren, waaronder het niveau en de groei van het bruto binnenlands product (bbp) en inflatie.  Het noemt ook de volatiliteit van de rentetarieven – het stijgen en dalen van de marktrente – als een belangrijke factor waar banken naar kijken. 

Deze factoren hebben allemaal invloed op de vraag naar leningen, wat kan helpen om de rente hoger of lager te krijgen. Wanneer de vraag laag is, zoals tijdens een economische recessie, zoals de Grote Recessie, die officieel tussen 2007 en 2009 duurde, kunnen banken de rente op deposito’s verhogen om klanten aan te moedigen geld te lenen, of de rente verlagen om klanten te stimuleren om te lenen.

Overwegingen op de lokale markt zijn ook belangrijk. Kleinere markten kunnen hogere tarieven hebben vanwege minder concurrentie, evenals het feit dat de kredietmarkten minder liquide zijn en een lager totaal kredietvolume hebben.

Client-ingangen

Zoals hierboven vermeld, is het primaire tarief van een bank – het tarief dat banken aanrekenen aan hun meest kredietwaardige klanten – het beste tarief dat ze aanbieden en gaat er vanuit dat de kans zeer groot is dat de lening volledig en op tijd wordt terugbetaald. Maar zoals elke consument die heeft geprobeerd een lening af te sluiten, weet, spelen een aantal andere factoren een rol. 

Bijvoorbeeld: hoeveel een klant leent, wat zijn kredietscore is en de algemene relatie met de bank (bijvoorbeeld het aantal producten dat de klant gebruikt, hoe lang hij al klant is, hoe groot de rekeningen zijn) spelen allemaal een rol.

De hoeveelheid geld die wordt gebruikt als aanbetaling op een lening zoals een hypotheek – of het nu geen, 5 procent, 10 procent of 20 procent is – is ook belangrijk. Studies hebben aangetoond dat wanneer een klant een grote aanbetaling doet, hij voldoende ‘skin in the game’ heeft om in moeilijke tijden niet weg te lopen van een lening. 

Het feit dat consumenten weinig geld inlegden (en zelfs leningen hadden met negatieve aflossingsschema ‘s, wat betekent dat het saldo van de lening in de loop van de tijd toenam) om huizen te kopen tijdens de Housing Bubble van het begin van de jaren 2000, wordt gezien als een enorme factor bij het helpen aanwakkeren van de vlammen van de ineenstorting van de subprime-hypotheek en de daaropvolgende grote recessie. Onderpand, of het zetten van iemands andere activa (auto, huis, ander onroerend goed) als dekking voor de lening, heeft ook invloed op de huid in het spel. 

De looptijd van de lening, of hoe lang tot de vervaldatum, is ook belangrijk. Bij een langere looptijd is er een groter risico dat de lening niet wordt terugbetaald. Dit is over het algemeen de reden waarom de lange rente hoger is dan de korte. Banken kijken ook naar de algehele capaciteit voor klanten om schulden aan te gaan.

De schuldaflossingsratio probeert bijvoorbeeld een handige formule te creëren die een bank gebruikt om het rentetarief vast te stellen dat ze voor een lening in rekening brengt, of die ze op een deposito kan betalen.

Een overzicht van verschillende rentetarieven

Er zijn veel andere soorten rentetarieven en leningproducten. Als het gaat om het bepalen van de tarieven, zijn bepaalde leningen, zoals hypotheekleningen voor woonhuizen, mogelijk niet gebaseerd op de primaire rente, maar eerder op de rente van de Amerikaanse schatkist (een kortetermijnrente), de London Interbank Offered Rate (LIBOR)., en Amerikaanse staatsobligaties op langere termijn . 

Naarmate de rente op deze benchmarks stijgt, stijgen ook de tarieven die banken aanrekenen. Andere leningen en tarieven zijn onder meer door de overheid gedekte leningen, zoals doorSBA-leningen ), waarvan de laatste gedeeltelijk door de overheid worden gedekt. 

Als de overheid achter u staat, zijn de leentarieven meestal lager en worden ze gebruikt als basis voor andere leningen aan consumenten en bedrijven. Dit kan natuurlijk leiden tot roekeloze leningen en morele gevaren wanneer leners aannemen dat de overheid hen zal redden als een lening mislukt.

Het komt neer op

Banken gebruiken een reeks factoren om de rentetarieven vast te stellen. De waarheid is dat ze proberen de winst (via de NIM) voor hun aandeelhouders te maximaliseren. Aan de andere kant zoeken consumenten en bedrijven het laagst mogelijke tarief. Een logische benadering om een ​​goede rente te krijgen, zou zijn om de bovenstaande discussie op zijn kop te zetten of te kijken naar de tegenovergestelde factoren van waar een bank naar op zoek zou kunnen zijn. 

De gemakkelijkste manier om te beginnen is door de input van de klant, zoals het hebben van de hoogst mogelijke kredietscore, het plaatsen van onderpand of een grote aanbetaling voor een lening, en het gebruik van veel diensten ( controleren, sparen, makelaardij, hypotheek) van dezelfde bank om een korting.

Lenen tijdens een economische neergang of wanneer de onzekerheid groot is (over factoren zoals inflatie en een volatiel renteklimaat) kan een goede strategie zijn om een ​​gunstige rente te behalen, vooral als u een moment kiest waarop een bank bijzonder gemotiveerd kan zijn om een deal of geef u het best mogelijke tarief. Ten slotte kan het zoeken naar een lening of tarief met overheidssteun u ook helpen om het laagst mogelijke tarief te krijgen.