Dit is hoeveel u kunt bijdragen aan uw IRA
Een van de zekerste manieren om uw nestei te versterken, is door te profiteren van speciale belastingvoordelen die door de IRS worden aangeboden. Dat basisvoorschrift verklaart de populariteit van individuele pensioenrekeningen (IRA’s), een van de hoekstenen van pensioenplanning in de VS.
Om het meeste uit een IRA te halen, of het nu de traditionele of de Roth variant is, moet u begrijpen hoe deze rekeningen in het algemeen werken en hun jaarlijkse contributielimieten in het bijzonder.
Belangrijkste leerpunten
- IRA’s hebben jaarlijkse contributielimieten die gezamenlijk van toepassing zijn op alle stortingen die zijn gedaan aan een traditionele IRA, een Roth IRA of beide.
- De IRA-premielimieten worden om de paar jaar verhoogd om de inflatie bij te houden.
- Voor 2020 en 2021 kunnen individuen tot $ 6.000 per jaar opzij zetten; die 50 jaar en ouder kunnen een extra $ 1.000 besparen.
- Roth IRA-bijdragen worden ook beïnvloed door het totale inkomen van een persoon.
- Traditionele IRA-bijdragen worden ook beïnvloed door deelname aan een door de werkgever gesponsord pensioenplan.
- U kunt op verschillende schema’s bijdragen aan IRA’s; Middelen van de dollarkosten kan een effectieve, economische manier zijn om fondsen te beleggen.
Hoe traditionele IRA’s werken
Net als door de werkgever gesponsorde 401 (k) s, kunnen traditionele IRA’s het bedrag dat u aan de federale overheid moet betalen drastisch verminderen. Beleggers dragen over het algemeen dollars vóór belastingen bij, en het saldo groeit opbasis van uitgestelde belastingen tot de pensionering. Opnames na de leeftijd van 59½ jaar zijn dan onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting tegen de tarieven van uw huidige belastingschijf.
Houd er echter rekening mee dat er grenzen zijn aan hoeveel u kunt bijdragen. Het is ook de moeite waard om in gedachten te houden dat de twee meest voorkomende varianten van dit spaarinstrument – traditionele IRA’s en Roth IRA’s – verschillende regels hebben.
Limieten voor IRA-bijdragen
Voor zowel 2020 als 2021 is de standaardbijdragenlimiet voor zowel traditionele als Roth IRA’s $ 6.000. Als u 50 jaar of ouder bent, biedt de IRS een ” inhaal ” -functie waarmee u elk jaar een extra $ 1.000 kunt bijdragen voor een totaal van $ 7.000.2
Als u een ander pensioenplan doorrolt naar een IRA, zijn jaarlijkse premieplafonds niet van toepassing.
Dat klinkt misschien niet als veel geld, maar het is genoeg om gedurende een lange periode een grote impact te hebben op uw accountprestaties. Laten we als voorbeeld een 30-jarige nemen die tot aan zijn pensionering elk jaar de volledige $ 6.000 bijdraagt.
Uitgaande van een jaarlijks rendement van 7%, heeft het account een saldo van $ 887.481 wanneer de belegger de leeftijd van 65 jaar bereikt, exclusief inhaalbijdragen. Na belastingen – uitgaande van een belastingtarief van 22% bij pensionering – is het nog steeds $ 692.235 waard. En vergeet niet dat de premielimiet in de loop van de tijd ook door de IRS wordt verhoogd om de inflatie bij te houden.
Onderstaande grafiek laat zien hoe de belastingvoordelen van een IRA in de loop van tientallen jaren een dramatische impact kunnen hebben op besparingen.
Laten we zeggen dat het effectieve belastingtarief van de pensioenspaarder op dit moment, terwijl ze een vast inkomen verdienen, 24% is. Als ze hetzelfde deel van elk salaris op een belastbare spaarrekening hadden gestort, zou het veel minder waard zijn. Waarom? Omdat de belastingaftrek van de IRA pensioenspaarders meer koopkracht geeft.
Stel dat onze 30-jarige na het betalen van belastingen het zich slechts zou kunnen veroorloven om $ 4.560 op een standaard spaarrekening te storten. Als het geld in plaats daarvan in een IRA zou worden gestoken, zou dit de belastingaanslag verlagen, waardoor de rekeninghouder nog eens 24% of $ 1.440 zou kunnen inleggen. Na verloop van tijd neemt de grootte van het nestei drastisch toe.
Hoe door werkgevers gesponsorde plannen van invloed zijn op IRA’s
Hoewel iedereen tot $ 6.000 (of $ 7.000 voor personen van 50 jaar en ouder) kan bijdragen aan een traditionele IRA, kan niet iedereen dat volledige bedrag aftrekken van zijn belastingaangifte. Als u of uw echtgenoot (als u getrouwd bent) deelneemt aan een pensioenplan op het werk, bent u onderworpen aan bepaalde op inkomen gebaseerde beperkingen op basis van uw aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI).
Als u alleenstaand bent en in 2021meer dan$ 66.000 en minder dan $ 75.000 per jaar verdient (een stijging van $ 65.000 en $ 75.000 in 2020), mag u bijvoorbeeld alleen een gedeeltelijke aftrek op IRA-bijdragen.3
Veel voorkomende soorten pensioenregelingen voor werkgevers zijn onder meer:
- 401 (k) rekeningen
- Winstdelingsprogramma’s
- Aandelenbonusprogramma’s
- SEP of EENVOUDIGE IRA’s
- Pensioenen
Verschillende regels voor Roth IRA’s
Tot nu toe hebben we traditionele of standaard IRA’s besproken. Bij het opzetten van een IRA hebben de meeste beleggers twee keuzes : de originele versie van deze spaarrekeningen, die dateert uit de jaren zeventig, en de variëteit Roth, geïntroduceerd in de jaren negentig. In sommige opzichten is de fiscale behandeling van de Roth IRA precies het tegenovergestelde van die van zijn oudere neef. In plaats van vooraf een belastingaftrek op premies te krijgen, schoppen rekeninghouders geld na belasting dat ze belastingvrij kunnen opnemen na hun pensionering.
De Roth-versie van de IRA heeft dezelfde contributielimieten als een standaard IRA. Maar in tegenstelling tot traditionele rekeningen legt de overheid beperkingen op aan wie kan bijdragen. Om te bepalen of u in aanmerking komt, gebruikt de IRS MAGI ook als een statistiek. Kortom, het is uw totale inkomen minus bepaalde uitgaven.
De meeste belastingbetalers komen in aanmerking voor de volledige premie-aftrek, hoewel bepaalde hogerverdienende personenslechts een verlaagd bedrag krijgen. In 2020 worden single-filers met een MAGI van meer dan $ 139.000 per jaar en joint-filers die meer dan $ 206.000 binnenhalen, helemaal gediskwalificeerd voor Roth IRA-bijdragen. De uitfaseringslimieten worden verhoogd tot $ 140.000 en $ 208.000 in 2021.5
Er is nog een ander gebied waarop Roth IRA’s verschillen van traditionele IRA’s. Met de laatste moet uop 72-jarige leeftijdbeginnen met het opnemen vanSetting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE).
Hoe u kunt bijdragen aan IRA’s
U kunt al op 1 januari bijdragen aan elk type IRA of zo laat als de indieningstermijn van het belastingjaar elk jaar half april. Het is aan u of u één grote bijdrage levert of periodiek het hele jaar door bijdraagt. Dat kunnen dagelijks, tweewekelijks, maandelijks, driemaandelijks of in één keer per jaar zijn.
Als u over het geld beschikt, kan het financieel zinvol zijn om aan het begin van het jaar de volledige bijdrage te betalen. Dat geeft uw geld de meeste tijd om te groeien. Voor veel mensen is het echter moeilijk om in één keer $ 6.000 te verzinnen. Dan is het beter om een premieschema op te stellen.
Het is meestal eenvoudig om automatische betalingen in te stellen die regelmatig geld van uw bankrekening naar uw IRA-account overboeken. Dat kan elke twee weken zijn (wanneer u uw salaris ontvangt) of eenmaal per maand. Door periodieke bijdragen in te stellen, wordt die $ 6.000 beter beheersbaar, en het heeft nog een ander voordeel: het gemiddelde van de dollarkosten.
Dollar-Cost Averaging voor IRA’s
Middelen van dollarkosten (of systematisch beleggen) is het proces waarbij uw belegging over een specifieke periode wordt gespreid (voor onze doeleinden een jaar). Het is een gedisciplineerde aanpak die op maat is gemaakt voor IRA-bijdragen.
Met het gemiddelde van de dollarkosten investeert u regelmatig een bepaald bedrag in uw IRA. Het belangrijkste is dat u dat geld investeert, meestal in een beleggingsfonds of een aandeel, ongeacht wat de aandelenkoers van de investering is. In sommige maanden zult u uiteindelijk minder aandelen per dollarinvestering kopen wanneer de aandelenkoers stijgt. Maar in andere maanden krijgt u meer aandelen voor hetzelfde bedrag als de prijzen dalen. Dit heeft de neiging om de kosten van uw investeringen af te vlakken. U belegt uiteindelijk in activa tegen hun gemiddelde prijs gedurende het jaar – vandaar de naam dollarkostgemiddelde.
Spreiden wanneer u investeert, is een goed idee, vooral als u risicomijdend bent. Het verlaagt effectief de gemiddelde kostenbasis van uw investering – en dus uw break-evenpunt, een benadering die bekend staat als ‘gemiddeld naar beneden’.
Hier is een voorbeeld. Stel dat u elke maand $ 500 heeft om in een beleggingsfonds te investeren. In de eerste maand is de prijs $ 50 per aandeel, dus je hebt uiteindelijk 10 aandelen. De volgende maand daalt de prijs van het fonds tot $ 25 per aandeel, dus uw $ 500 koopt 20 aandelen. Na twee maanden zou u 30 aandelen hebben gekocht tegen een gemiddelde prijs van $ 33,33.
Als u het gemiddelde van de dollarkosten gebruikt, hoeft u slechts $ 500 per maand vast te leggen om de jaarlijkse limiet te bereiken, of $ 250 elke twee weken als u belegt op basis van salaris.
Hoeveel moet u bijdragen aan een IRA?
Dat is een goede vraag. Het is verleidelijk om te zeggen dat u het elk jaar tot het toegestane maximum moet financieren – of in ieder geval tot het aftrekbare bedrag als u voor het traditionele type gaat.
Hoe mooi het ook zou zijn om een hard en snel figuur te geven, maar een realistisch antwoord is ingewikkelder. Veel hangt af van uw inkomen, behoeften, uitgaven en verplichtingen. Hoe prijzenswaardig langetermijnsparen ook is, de meeste financiële adviseurs raden u aan om, indien mogelijk, eerst uw schulden te vereffenen – tenzij u voornamelijk ‘goede’ schulden heeft, zoals een hypotheek waarmee u eigen vermogen opbouwt. Maar als u zoiets als een hoop openstaande creditcardtegoeden heeft, zorg er dan voor dat deze uw eerste prioriteit is.
$ 3.938
De gemiddelde jaarlijkse IRA-bijdrage, volgens het Employee Benefit Research Institute.
Veel hangt ook af van hoeveel geld u denkt nodig te hebben / willen hebben met pensioen, en hoe lang u heeft voordat u daar bent. Er zijn natuurlijk verschillende manieren om deze gouden som te achterhalen. Maar het is misschien logischer om een ideaal getal te bedenken en vervolgens achteruit te werken om te berekenen hoeveel u aan uw rekeningen zou moeten bijdragen, waarbij u het gemiddelde rendement, de investeringstijd en uw risicocapaciteit berekent – in plaats van gewoon blindelings een bepaald bedrag aan een IRA vastleggen.
Geef aan in welke andere soorten pensioenspaarvehikels ook voor u openstaan - zoals een door de werkgever gesponsord plan zoals een 401 (k) of 403 (b). Vaak is het voordeliger om deze eerst te financieren tot het toegestane bedrag – een 401 (k) heeft bijdragen van de werknemers evenaart.
Nadat u de subsidie heeft gemaximaliseerd, kunt u extra bedragen storten in een Roth IRA of een traditionele IRA (ook al zijn de bijdragen mogelijk niet aftrekbaar ).
Als uw werkplekplan echter onbevredigend is (weinig of geen match, zeer beperkte of slechte investeringsopties), maak dan van uw IRA het primaire nest voor uw pensioenfondsen. Het is gemakkelijk om bijvoorbeeld een rekening te openen bij een beursvennootschap, beleggingsmaatschappij of bank.
Naast onderlinge fondsen en exchange-traded funds (ETF’s), kunt u met veel IRA’s ook individuele aandelen, obligaties en andere investeringen kiezen.