Looptijdgarantie

Wat is een looptijdgarantie?

Maturity garantie is de dollar bedrag van een leven verzekering polis of gescheiden fonds contract dat binnen een bepaalde termijn wordt gegarandeerd. Er zijn echter doorgaans extra kosten voor de beschermingsgarantie en regels voor hoe lang de polis of het beleggingsproduct moet worden aangehouden om in aanmerking te komen.

Inzicht in looptijdgaranties

Looptijdgaranties, ook wel lijfrentevoordelen genoemd, zijn beschikbaar tegen een extra premie bij levensverzekeringen of gescheiden fondsen. Gescheiden fondsen zijn beleggingsproducten die worden verkocht door levensverzekeringsmaatschappijen die het groeipotentieel van beleggingsfondsen combineren met verzekeringsbescherming. Het zijn individuele verzekeringscontracten die beleggen in een of meer onderliggende activa, zoals een beleggingsfonds. In tegenstelling tot onderlinge fondsen bieden gescheiden fondsen een garantie om een ​​deel van het geïnvesteerde geld te beschermen. Zelfs als het onderliggende fonds geld verliest, is de contracthouder gegarandeerd dat hij de hoofdbelegging geheel of gedeeltelijk ontvangt.

De belegger moet de investering echter gedurende een bepaalde periode aanhouden om van de garantie te profiteren. Er is ook een vergoeding voor deze verzekering. Als de houder uitbetaald wordt vóór de vervaldatum, is de garantie niet van toepassing. De houder ontvangt de huidige marktwaarde van de investering, verminderd met eventuele vergoedingen. Bij een pensioen- of spaarplan op de werkplek dat wordt beheerd door een verzekeringsmaatschappij, zijn de beschikbare fondsopties doorgaans gescheiden fondsen. Ze hebben echter geen verzekeringsgarantie en hebben niet de hogere vergoedingen die zijn verbonden aan gescheiden retailfondsen voor particulieren. Maar omdat het verzekeringscontracten zijn, bieden ze het potentieel voor bescherming van schuldeisers en het vermijden van erfrechtvergoedingen als een begunstigde wordt genoemd.

Voordelen van fondsen met looptijdgaranties

Afhankelijk van het contract is 75 tot 100 procent van de hoofdinvestering gegarandeerd als het fonds wordt aangehouden, meestal voor een periode van 10 jaar. Als de fondswaarde stijgt, kunnen sommige gescheiden fondsen en ook het gegarandeerde bedrag worden gereset naar de hogere waarde, maar dit zal ook de houdperiode resetten. Afhankelijk van het contract zullen de begunstigden van de houder75 tot 100 procent van de bijdragen belastingvrij ontvangen in geval van overlijden van de houder.  Dit bedrag is niet onderworpen aan erfrechtvergoedingen als de begunstigden in het contract worden genoemd. De bescherming van potentiële schuldeisers is een belangrijk voordeel voor ondernemers.

Nadelen van fondsen met looptijdgaranties

Om voor de garantie in aanmerking te komen, wordt de belegging tot de vervaldatum in het fonds vergrendeld. Vervroegde aflossing zou de huidige marktwaarde van de belegging opleveren, die hoger of lager kan zijn dan de oorspronkelijke belegging. En gescheiden fondsen hebben meestal hogere beheerskostenratio’s dan onderlinge fondsen, die de kosten van de verzekeringskenmerken dekken. Ook worden er gewoonlijk boetes in rekening gebracht voor vervroegde opname of aflossing.

Speciale overwegingen

Lijfrentebeleggers dienen nota te nemen van de wijzigingen in de regels met betrekking tot lijfrentebeleggingen in pensioenrekeningen. Het Amerikaanse congres keurdein 2019de SECURE Act goed, waardoor de regels werden gewijzigd voor lijfrentes en begunstigden van pensioenregelingen. Met de nieuwe regeling zijn lijfrentes overdraagbaar, wat betekent dat een lijfrente van 401 (k) kan worden overgezet naar een ander pensioenplan wanneer de rekeninghouder van baan verandert. De nieuwe wet vermindert ook de juridische risico’s voor lijfrenteverstrekkers door het vermogen van de lijfrenteverlener om de aanbieder te dagvaarden te beperken als de aanbieder de betalingen niet kan doen.

Vanaf 2020 moeten niet-echtgenoten begunstigden van pensioenrekeningen alle geërfde fondsen binnen 10 jaar na het overlijden van de rekeninghouder opnemen. Met andere woorden, de “rekvoorziening” is geëlimineerd. Vóór de uitspraak, kan IRA begunstigden strek  de  vereiste minimum uitkeringen  door het nemen van slechts het minimum per jaar, wat heeft geholpen uit te strekken van de belastingdruk. Beleggers moeten hulp zoeken bij een financiële professional om de regelwijzigingen rond pensioenrekeningen, IRA-begunstigden en lijfrentes te herzien.