Uw 401 (k) maximaliseren en wat u vervolgens kunt doen
24 juni 2021 19:29
Uw 401 (k) maximaliseren en wat u vervolgens kunt doen
A 401 (k) is een krachtig instrument voor pensioensparen. Als je via je werk toegang hebt tot een dergelijk programma, is het slim om te profiteren van een match tussen werkgevers. Als u nog geld over heeft, zijn er andere manieren om te sparen voor uw pensioen. Pensioenplanning zorgt ervoor dat mensen hun gouden jaren comfortabel kunnen beleven, dus het is van vitaal belang om de ins en outs van deze praktijk te begrijpen. In dit artikel worden enkele van de andere beschikbare opties beschreven om het meeste uit uw pensioenspaarstrategie te halen en om u te helpen uw belastingplicht te verlagen.
Belangrijkste leerpunten
Probeer elk jaar het maximale uit uw 401 (k) te halen en profiteer van elke match die uw werkgever aanbiedt.
Bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar in het jaar dat u ze verdient, waardoor u meer geld overhoudt om te sparen of te investeren.
Zodra u uw 401 (k) maximaal hebt bereikt, overweeg dan om uw overgebleven geld op een IRA, HSA, lijfrente of een belastbare rekening te zetten.
401 (k) Werkgeversmatch
Veel werkgevers bieden hun werknemers 401 (k) -plannen aan. En ze kunnen zelfs bijdragen matchen om de pot zoeter te maken. Dit betekent dat voor elke dollar die u bijdraagt aan uw door de werkgever gesponsorde plan, het bedrijf overeenkomt met een bepaald percentage. Dit verhoogt het bedrag dat op uw rekening wordt gespaard. Sommige matchen maar liefst 50% van uw bijdrage, terwijl anderen een dollar-voor-dollar-match doen tot een bepaalde limiet.
Merk op dat Roth 401 (k) -plannen doorgaans door werkgevers worden geëvenaard in hetzelfde tempo als traditionele 401 (k) -plannen. Sommige werkgevers bieden echter geen Roth 401 (k) -plannen. Een opmerkelijk verschil tussen traditionele en Roth 401 (k) -bijdragen is dat de werkgeversbijdrage in een traditioneel 401 (k) -plan wordt geplaatst – belastbaar bij opname. Het werknemersdeel van de premie wordt in een Roth 401 (k) geplaatst.
De meeste financiële planners moedigen investeerders aan om hun besparing van 401 (k) maximaal te benutten. Gemiddeld verdienen individuen ongeveer $ 0,50 aan de dollar, voor maximaal 6% van hun salaris. Dat is het equivalent van een werkgever die een cheque van $ 1.800 uitschrijft aan een werknemer die elk jaar $ 60.000 verdient. Bovendien zal die $ 1.800 in de loop van de tijd gestaag groeien. Het zou dwaas zijn om te weigeren wat in wezen gratis geld is.
U hoeft geen investerende professional te zijn
Hoewel 401 (k) -aanbiedingen voor niet-professionals moeilijk te begrijpen zijn, bieden de meeste programma’s goedkope indexfondsen, die ideaal zijn voor nieuwe investeerders. Als individuen de pensioengerechtigde leeftijd naderen, is het verstandig om het grootste deel van hun pensioenvermogen naar obligatiefondsen te verplaatsen. Velen houden zich aan het volgende op leeftijd gebaseerde toewijzingsmodel:
Op 30-jarige leeftijd beleggen ze 30% van hun pensioenfondsen in obligatiefondsen.
Op 45-jarige leeftijd beleggen ze 45% van hun pensioenfondsen in obligatiefondsen.
Op 60-jarige leeftijd beleggen ze 60% van hun pensioenfondsen in obligatiefondsen.
Degenen die tegen de op leeftijd gebaseerde benadering zijn, kunnen er in plaats daarvan voor kiezen om te beleggen in doeldatumfondsen, die beleggingsdiversificatie bieden zonder voor elke afzonderlijke belegging te hoeven kiezen.
“Target-date-fondsen zijn ook geneigd om dichter bij de geselecteerde datum conservatiever te zijn. De combinatie van deze voordelen kan dit een one-stop-shop maken voor 401 (k) -deelnemers”, legt David S. Hunter, CFP en president van Horizons uit. Vermogensbeheer.
Investeren na het maximaliseren van uw 401 (k)
Degenen die de maximale dollars bijdragen aan hun 401 (k) -plannen, kunnen hun pensioenspaargeld vergroten met een aantal verschillende investeringsvehikels. We hebben er hieronder een paar op een rijtje gezet.
Individuele pensioenrekeningen (IRA’s)
U kuntin 2021tot $ 6.000 bijdragen aan een individuele pensioenrekening (IRA), op voorwaarde dat uw verdiende inkomen minstens zo hoog is. Als je 50 jaar of ouder bent, kun je nog eens $ 1.000 toevoegen, hoewel sommige IRA-opties bepaalde inkomensbeperkingen met zich meebrengen.
Als u te veel geld verdient, kunt u niet bijdragen aan een Roth IRA. Als u meer dan een bepaald bedrag verdient en onder een werkplekplan valt, kunt u geen bijdragen aan een traditionele IRA aftrekken.
Traditionele IRA-inkomensgrenzen
Voor het aftrekken van een traditionele IRA bijdrage gelden inkomensplafonds als u gedekt bent door een pensioenplan op het werk.
Voor alleenstaande belastingbetalers begint de aftrekfasering bij een aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI) van $ 66.000 en verdwijnt volledig als uw MAGI $ 76.000 of hoger is, voor 2021. Voor degenen die getrouwd zijn en gezamenlijk een aanvraag indienen, waarbij de echtgenoot de De IRA-bijdrage heeft een pensioenplan op de werkplek, de uitfasering begint bij $ 105.000 en gaat weg bij $ 125.000.
Als u niet in aanmerking komt om uw traditionele IRA-bijdrage geheel of gedeeltelijk af te trekken, kunt u nog steeds bijdragen tot de premiegrens. Uw investering zal nog steeds groeien op basis van uitgestelde belastingen.
Roth IRA Inkomensgrenzen
Bijdragen aan een Roth IRA houdt ook inkomensbeperkingen en uitfasering in. Maar in tegenstelling tot traditionele IRA’s, bepaalt de limiet of u in aanmerking komt om bij te dragen.
Voor alleenstaande belastingbetalers in 2021 begint de uitfasering van het inkomen bij een MAGI van $ 125.000 en verdwijnt voor inkomens van meer dan $ 140.000. Voor gehuwde belastingbetalers die gezamenlijk een aanvraag indienen, begint de uitfasering bij een MAGI van $ 198.000 en eindigt volledig boven een MAGI van $ 208.000.
HSA-accounts
Gezondheidsspaarrekeningen (HSA’s) zijn beschikbaar voor mensen met hoogaftrekbare gezondheidsplannen (HDHP’s), of ze deze nu openen via hun werkgevers of ze onafhankelijk kopen. De bijdragen worden vóór belastingen betaald.
Indien gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, zijn opnames van de rekening belastingvrij. En aangezien gebruikers niet verplicht zijn om het geld aan het einde van elk jaar op te nemen, kunnen HSA ’s functioneren als een ander pensioenplan, waardoor ze ideale voertuigen zijn om te besparen op zorgkosten tijdens hun pensionering.
De contributielimieten voor 2021 zijn $ 3.600 voor een individu en $ 7.200 voor een gezin. De inhaalbijdrage voor degenen die op elk moment van het jaar 55 zijn, is een extra $ 1.000.
Belastbare investeringen
Belastbare beleggingen zijn een haalbare manier om pensioenspaargeld op te bouwen. Hoewel dividenden en vermogenswinsten onderhevig zijn aan belastingen, worden langetermijnwinsten op beleggingen die ten minste een jaar worden aangehouden, belast tegen preferentiële tarieven.
Als u uw 401 (k) hebt gemaximaliseerd, moet u rekening houden met de activapositie om ervoor te zorgen dat investeringen worden aangehouden in belastbare versus uitgestelde belastingen.
Variabele lijfrentes
Lijfrenten krijgen vaak een slechte reputatie – soms terecht. Toch kan een variabele lijfrente een ander voertuig bieden waarmee de bijdragen na belasting groeien op basis van uitgestelde belastingen.
Variabele lijfrentes hebben over het algemeen subrekeningen die vergelijkbaar zijn met onderlinge fondsen. Onderweg kan de contracthouder het contract annuïteiten of het gedeeltelijk of volledig aflossen, waarbij de winsten worden belast als gewoon inkomen.
Maar let op: veel contracten hebben zware vergoedingen en aanzienlijke afkoopkosten, dus als u een variabele lijfrente overweegt, moet u vooraf een grondig due diligence-onderzoek uitvoeren.
Het komt neer op
Als het op uw toekomst aankomt, is geld investeren altijd een goede zaak. IJverige spaarders die hun 401 (k) -bijdragen maximaal benutten, hebben andere pensioenspaaropties tot hun beschikking.