Hypotheekaanvraag
Wat is een hypotheekaanvraag?
Een hypotheekaanvraag is een document dat bij een geldverstrekker wordt ingediend wanneer u een hypotheek aanvraagt voor de aankoop van onroerend goed. De applicatie is uitgebreid en bevat informatie over het onroerend goed dat in aanmerking komt voor aankoop, de financiële situatie van de lener en het arbeidsverleden, en meer. Kredietverstrekkers gebruiken de informatie in een hypotheekaanvraag om te beslissen of ze de lening wel of niet goedkeuren.
Belangrijkste leerpunten
- U dient een hypotheekaanvraag in bij een geldverstrekker als u een hypotheek aanvraagt of onroerend goed koopt.
- Een hypotheekaanvraag vereist uitgebreide informatie, waaronder het onroerend goed dat in aanmerking komt voor aankoop, de financiële situatie van de kredietnemer en het arbeidsverleden, en meer.
- Kredietverstrekkers gebruiken de informatie in de aanvraag om te beslissen of ze de lening al dan niet goedkeuren.
- Een van de meest voorkomende hypotheekaanvragen is het 1003 hypotheekaanvraagformulier, ook wel bekend als de Uniforme Woninglening Aanvraag.
- De Federal Housing Finance Agency heeft flexibelere kredietverlenings- en beoordelingsnormen ingevoerd voor hypotheken die worden gedekt door Fannie Mae en Freddie Mac om ervoor te zorgen dat huizenkopers leningen kunnen afsluiten tijdens de COVID-19-pandemie.
Een hypotheekaanvraag begrijpen
Zodra u een contract heeft gesloten om een specifiek onroerend goed te kopen, start uw geldschieter de hypotheekaanvraag. De hypotheekaanvraag vraagt om een aanzienlijke hoeveelheid informatie, dus u kunt het beste al uw financiële gegevens verzamelen voordat u de aanvraag indient.
Hoewel er verschillende versies van hypotheekaanvragen zijn die door kredietverstrekkers worden gebruikt, is een van de meest voorkomende het 1003-hypotheekaanvraagformulier, ook wel bekend als de Uniform Residential Loan Application, een gestandaardiseerd formulier dat door de meeste geldverstrekkers in de VS wordt gebruikt. 1003-formulier bevat alle informatie die een hypotheekverstrekker nodig heeft om te bepalen of een potentiële lener het risico van de lening waard is.
De 1003-leningaanvraag is een formulier van de Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corp.) zijn kredietverstrekkers die door het Congres zijn opgericht en die hypotheken kopen en garanderen. Aangezien beide het gebruik van formulier 1003 – of het Freddie Mac-equivalent, formulier 65 – vereisen voor elke hypotheek die zij overwegen te kopen, is het voor kredietverstrekkers eenvoudiger om van meet af aan het juiste formulier te gebruiken in plaats van te proberen informatie over te dragen van een eigen formulier naar een 1003-formulier als het tijd is om de hypotheek te verkopen.
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) of bij het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD).
Vereisten voor hypotheekaanvragen
De vereiste informatie voor een typische hypotheekaanvraag omvat:
Informatie van de lener
- Adres lener, burgerlijke staat, personen ten laste
- Het soort krediet dat wordt aangevraagd, dat wil zeggen of het een gezamenlijke of individuele aanvraag is
- Burgerservicenummer en geboortedatum
- Huidige werkgever en adres, evenals inkomen uit arbeid
Ondersteunende documenten, zoals bankafschriften en loonstrookjes, worden vaak samen met de aanvraag ingediend. Als u als zelfstandige werkt, moet u mogelijk twee jaar belastingaangifte indienen om uw inkomen aan te tonen.
Financiële informatie
In dit gedeelte wordt gevraagd naar uw bezittingen of iets dat u bezit dat financiële waarde heeft, evenals uw schulden en verplichtingen.
- Activa omvatten bankrekeningen, pensioenrekeningen, depositocertificaten, spaarrekeningen en effectenrekeningen voor aandelen of obligaties
- Verplichtingen omvatten doorlopend krediet, zoals creditcards of winkelbetaalkaarten, en leningen op afbetaling, zoals studentenleningen, autoleningen en persoonlijke leningen
- Onroerend goed in eigendom en de geschatte waarde of huurinkomsten, indien van toepassing
Hypothecaire lening en onroerend goed
Dit gedeelte gaat over het huis dat u wilt kopen en alle details ervan.
- Adres van de woning
- Het geleende bedrag, het soort lening, zoals een aankoop of herfinanciering
- Eventuele huurinkomsten uit de woning, als u de woning koopt als investering met als doel deze te verhuren
Verklaringen
Dit gedeelte bevat een reeks vragen om uw intentie te bepalen met betrekking tot hoe u het onroerend goed wilt gebruiken en om eventuele andere juridische of financiële zaken bekend te maken die niet in de aanvraag zijn opgenomen.
- Wordt de woning uw hoofdverblijfplaats of tweede woning?
- Zijn er vonnissen, rechtszaken of pandrechten tegen u?
- Heeft u eerdere executies of staat u garant voor een andere lening?
Erken en ga akkoord
In dit gedeelte ondertekent u de aanvraag, waarmee u in wezen verklaart dat u van mening bent dat de door u verstrekte informatie juist en waar is.
De informatie die op de hypotheekaanvraag wordt ingediend, wordt geverifieerd en onderzocht door de underwriter van de bank, die vervolgens beslist hoeveel de bank aan u leent en tegen welk rentepercentage. Wanneer uw hypotheekaanvraag is goedgekeurd, stuurt de bank u een schatting van de lening, waarin de afsluitingskosten staan vermeld, en tot slot een toezeggingsbrief. Op dit moment moet u mogelijk een aanbetaling van uw afsluitingskosten betalen om de kosten van een taxatie te dekken.
Speciale overwegingen
De hypotheekaanvraag is slechts één stap in het kredietaanvraagproces. Leners moeten eerst hun financiën beoordelen. Kredietverstrekkers geven er de voorkeur aan om een schuld-inkomen (DTI) -ratio te zien die niet hoger is dan 35%, waarbij niet meer dan 28% van die schuld naar het aflossen van uw hypotheek gaat. Dus als u bijvoorbeeld $ 85.000 per jaar verdient, mogen uw huisvestingskosten niet hoger zijn dan $ 2.480 per maand. Huisvestingskosten omvatten niet alleen de mogelijke hypotheekbetaling, maar ook de woningverzekering, onroerendgoedbelasting en condo-kosten, indien van toepassing.
Kredietverstrekkers zullen ook een particuliere hypotheekverzekering (PMI) in rekening brengen als de lener een aanbetaling heeft die minder is dan 20% van de aankoopprijs van het huis. PMI beschermt de geldschieter voor het geval de lener de lening niet kan afbetalen.
Daarom is het belangrijk om rekening te houden met de hoogte van uw aanbetaling. Een kleinere aanbetaling leidt tot een grotere maandelijkse hypotheekbetaling. Omgekeerd, als de lener ten minste 20% lager zet, is de maandelijkse betaling lager en zou er geen maandelijkse PMI-betaling zijn. Conventionele hypotheken vragen doorgaans minimaal 5%, terwijl FHA-hypotheken 3,5% vragen. VA-hypotheken vereisen vaak niets naar beneden.5
De volgende stap is om een kredietverstrekker te benaderen voor pre-kwalificatie , inclusief een kredietcontrole die de kredietverstrekker helpt te beoordelen hoeveel hij u wil lenen. Zodra u uw pre-kwalificatiebrief heeft, kunt u beginnen met winkelen voor huizen.
COVID-19 en het aanvragen van een hypotheek
De Federal Housing Finance Agency (FHFA) heeft flexibelere kredietverlenings- en beoordelingsnormen ingevoerd voor hypotheken die worden gedekt door Fannie Mae en Freddie Mac. Het deed dit om ervoor te zorgen dat huizenkopers leningen kunnen afsluiten tijdens de COVID-19-pandemie en dat alle betrokken partijen gedurende het hele proces sociale afstand kunnen bewaren. Deze standaarden staan nu toe:
- Alternatieve methoden voor het documenteren van inkomen en het verifiëren van het dienstverband voordat de lening wordt afgesloten (bijvoorbeeld verificatie van het dienstverband via e-mail)
- Uitbreiding van het gebruik van een volmacht om te helpen bij het afsluiten van een lening (bijvoorbeeld elektronische handtekeningen)
- Alternatieve taxaties op koop- en herfinancieringsleningen (uitvoeren van drive-by- en online taxaties in plaats van taxaties op locatie)
De krediet- en beoordelingsnormen voor huizenkopers die tijdens de pandemie een hypotheek aanvragen, zijn van kracht tot 28 februari 2021. Het tijdsbestek voor het aflopen ervan is tijdens de pandemie verschillende keren verlengd.
Fannie Mae en Freddie Mac helpen het risico voor kredietverstrekkers bij het verstrekken van hypotheekleningen te verkleinen. Ook koopt Fannie Mae hypotheken van banken en verkoopt deze door als investering. Aangezien banken limieten hebben voor hoeveel van hun totale deposito’s ze kunnen uitlenen, helpt de rol van Fannie Mae om hypotheken te kopen en door te verkopen banken om hun balans vrij te maken – waardoor ze extra leningen kunnen verstrekken.