Pas op voor ‘junk’-hypotheekkosten
Voor de meeste mensen is het kopen van een huis ontmoedigend. Immers, onroerendgoedtransacties zijn meestal een een- of twee-in-je-leven-ervaring, dus er is weinig praktische gelegenheid om vertrouwd te raken met het proces. Je hebt bergen papierwerk om te ondertekenen, vakjargon om te ontcijferen en een groot aantal snel pratende verkopers – van makelaars in onroerend goed tot hypotheekmakelaars – om mee te kampen.
Ergens tussen de opwinding van het kopen van onroerend goed en de verveling bij het ondertekenen van formulieren, is het gemakkelijk om uit het oog te verliezen waarvoor u betaalt en hoeveel u uitgeeft. Afgezien van de hypotheek, worden de meeste andere uitgaven op één hoop gegooid in een categorie die ‘ afsluitingskosten ‘ wordt genoemd. Als u aandacht besteedt aan deze kosten voordat u de afsluiting bereikt, kunt u beter begrijpen waar uw geld naartoe gaat en u misschien zelfs een paar honderd dollar besparen.
Belangrijkste leerpunten
- Terugkerende afsluitingskosten zijn uitgaven die u betaalt bij afsluiting en elke maand daarna, zoals onroerendgoedbelasting.
- Eenmalige afsluitingskosten zijn eenmalige betalingen, zoals punten, leenkosten en kosten voor woninginspectie.
- Wees op uw hoede voor deze vijf “ongewenste vergoedingen”: buitensporig hoge vergoedingen voor aanvraag, acceptatie, hypotheekrentevergrendeling en verwerkingskosten voor leningen, evenals kortingen voor makelaars.
- Sommige kredietverstrekkers bieden een all-in-one forfaitaire vergoeding die alle sluitingskosten dekt, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken over de eerlijkheid van elke vergoeding afzonderlijk.
Afsluitingskosten: wat zijn dat?
De term “afsluitingskosten” is een afkorting voor de totale kosten van enkele tientallen potentiële uitgaven in verband met de aankoop en financiering van onroerend goed. Deze kosten kunnen worden gecategoriseerd als ‘terugkerend’ en ‘eenmalig’.
Terugkerende kosten
Terugkerende kosten worden betaald bij afsluiting en maandelijks daarna. Deze omvatten onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering en – als u minder dan 20% van de aankoopprijs betaalt – een Consumer Financial Protection Bureau (CfPB) biedt advies over PMI en hoe het verwijderd te krijgen. )
Deze uitgaven moeten op het moment van aankoop vooraf worden gefinancierd, wat wordt gedaan door geld op een rekening te zetten om de verplichtingen van het volgende jaar te dekken. Dit staat bekend als ‘het geld op een borgtocht plaatsen’. Afhankelijk van uw sluitingsdatum kan het ook nodig zijn om de rente vooruit te betalen om uw eerste paar dagen of weken thuis te dekken.
Eenmalige kosten
Eenmalige kosten worden ook betaald bij afsluiting. Dit kunnen zijn:
- Punten
- Een aanvraagkosten (winst voor de geldschieter)
- Een reeks leenvergoedingen (deze kunnen bestaan uit een opstartvergoeding, een taxatievergoeding, een kredietrapportvergoeding, een belastingdienstvergoeding, een verzekeringstechnische vergoeding, een documentvoorbereidingsvergoeding, een overboekingsvergoeding, kantooradministratiekosten, et al.),
- Servicekosten van een makelaar (als u samenwerkt met een hypotheekmakelaar)
- Any-geldschieter nodig huisbezoeken (bijv pest inspectie)
- De kosten van een door de geldschieter vereiste woningtaxatie (waarbij iemand wordt betaald om te verifiëren dat het onroerend goed minstens evenveel waard is als de verkoopprijs)
Andere kosten bij afsluiting
Afsluitingskosten kunnen ook zijn:
- Kosten van de Federal Housing Administration (FHA)
- Veterans Administration (VA) vergoedingen
- Vergoedingen voor Rural Housing Service (RHS) in verband met hypotheken die door de overheid worden gegarandeerd
- Een vergoeding voor het vaststellen van overstromingen om te onderzoeken of het onroerend goed zich in een gebied bevindt dat vatbaar is voor overstromingen
- Een landonderzoek om de grenzen van het onroerend goed te verifiëren
- Titel kosten (die een titel schikking betaling kunnen bevatten titel zoeken fee, titel examengeld, service brief fee, het sluiten daad voorbereiding kosten, notaris kosten, titel verzekering kosten en vergoedingen elke advocaat)
Een groot aantal andere diverse kosten kunnen koeriers- / bezorgkosten, goedkeuringen, registratiekosten, overdrachtsbelasting en een optionele huisgarantie zijn.
Hoeveel zijn afsluitingskosten?
De kosten variëren sterk, afhankelijk van de geldschieter, de geografische locatie van het onroerend goed en de prijs van het huis. Raadpleeg “Your Home Loan Toolkit”, opgesteld door het Consumer Financial Protection Bureau, als richtlijn bij het evalueren van vergoedingen. Business Insider heeft ook de gemiddelde afsluitingskosten uitgesplitst per staat in 2019; door naar de bijbehorende grafiek te verwijzen, kunt u een benchmark krijgen, afhankelijk van de locatie van uw huis.
Wat zijn ‘junk’-kosten?
Afvalvergoedingen, ook wel “junk fees” genoemd, worden op de meeste hypotheken geplakt. Er is geen manier om ze volledig te vermijden, maar u kunt ze vaak minimaliseren.
Let op buitensporige verwerkings- en documentatiekosten in de volgende vijf categorieën:
- Aanvraagkosten
- Inschrijvingskosten
- Hypotheekrente lock vergoeding
- Verwerkingskosten voor leningen
- Korting voor makelaars
Als een van deze vergoedingen ongewoon hoog lijkt, vraag er dan naar, aangezien er vaak over kan worden onderhandeld. Dit advies geldt ook voor andere vergoedingen. Als het er grappig uitziet, vraag ernaar. Vaak leidt alleen al het in twijfel trekken van de vergoeding tot een verlaging of afschaffing van de vergoeding.
Als u denkt dat een vergoeding te hoog is, probeer deze dan naar beneden te onderhandelen. Als u een vergoeding in twijfel trekt, wordt deze vaak verlaagd of geëlimineerd.
Prijsstelling voor alles-in-één afsluitkosten
Omdat ze beseffen dat consumenten overweldigd worden door vergoedingen en gefrustreerd raken door het proces om te bepalen of de vergoedingen redelijk zijn, bieden sommige kredietverstrekkers nu een alles-in-één, vast tarief dat alle afsluitingskosten omvat. De ‘alles-in-één’-terminologie wordt ook gebruikt om andere hypotheekproducten te beschrijven, zoals hypotheken die zijn gekoppeld aan lopende rekeningen. Wees voorzichtig bij het kopen van deze producten en zorg ervoor dat u degene koopt die strikt van toepassing is op de afsluitingskosten van hypotheken en niet op andere bankrelaties of producten.
Over het algemeen kunt u verwachten 3% tot 6% van de aankoopprijs aan sluitingskosten te besteden.
Minimaliseer de pijn
Als de onroerendgoedmarkt in uw regio gunstig is voor kopers, kunt u de verkoper vragen om de afsluitingskosten te betalen. Als dat geen optie is, is een all-in-one hypotheek waarschijnlijk de beste manier om het gevoel te minimaliseren dat u tijdens het afsluitingsproces wordt uitgebuit. Terwijl u nog steeds de vergoedingen betaalt, hoeft u er niet één keer per keer over te wanhopen.
Vergelijkingswinkelen is een andere manier om vertrouwd te raken met het proces en een beter gevoel te krijgen voor de kosten. Vraag een half dozijn kredietverstrekkers om kredietschattingen te geven en de resultaten te vergelijken. Dit zal u helpen de terminologie te leren en een idee te krijgen van de reeks sluitingskosten in uw regio. Zodra u een geldschieter heeft gekozen en een schatting van de lening in de hand heeft, kunt u deze opslaan. Het komt later van pas.
Het komt neer op
Het officiële formulier dat een uitsplitsing van alle afsluitingskosten bevat, wordt een ‘ slotverklaring ‘ of ‘afsluitende openbaarmaking’ genoemd. U heeft het recht om dit document ten minste drie werkdagen voor de afsluiting in te zien. Vraag het aan en vergelijk het met de schatting van de lening. Stel vragen als de cijfers niet redelijk dicht bij elkaar liggen.
Door de tijd te besteden aan een vergelijkingswinkel en alle documentatie van tevoren zorgvuldig te bekijken, kunt u de kosten en zorgen die gepaard gaan met de afsluitingskosten die u maakt bij het kopen van onroerend goed, tot een minimum beperken.